Calcular un calendario de pago de deudas
La Calculadora de pago de deudas calcula un calendario de pago amortizando cada cuenta mes a mes, aplicando cada mínimo y luego el excedente a la deuda objetivo según el método elegido. El calendario termina cuando todos los saldos llegan a cero. El traspaso (roll-up) mueve los mínimos liberados al excedente.
Cada deuda necesita saldo, TEA o APR (o tasa mensual) y pago mínimo. Ejemplo: Tarjeta A $3,000 al 22% con mínimo de $90; Tarjeta B $5,000 al 12% con mínimo de $100; préstamo personal $1,000 al 18% con mínimo de $50. Los mínimos combinados son $240. Con $200 extra, el desembolso total es $440 al mes hasta que las cuentas se cierren y los mínimos liberados se sumen al excedente (la regla habitual de "roll-up"). La Calculadora de pago de deudas indica el mes calendario en que se liquida el último saldo y la suma de todo el interés cobrado en el camino.
Los supuestos deben verse en pantalla: tasas fijas, sin cargos nuevos, pagos mensuales y mínimos que no cambian por promociones del emisor. Si se pierde un mes, el plazo se alarga; el modelo asume que se sigue el plan.
Pagar deudas con el método avalancha
La Calculadora de pago de deudas paga deudas con el método avalancha enviando cada dólar extra al saldo con la tasa de interés más alta primero, mientras las demás cuentas reciben solo sus mínimos. La avalancha minimiza el interés total para un presupuesto mensual dado. Los empates de tasa se pueden romper por tamaño de saldo.
En el conjunto de ejemplo, el 22% es la tasa más alta, así que el excedente va primero a la tarjeta de $3,000. Cuando esa tarjeta se cierra, el extra más su mínimo anterior pasan a la siguiente tasa más alta (18% del préstamo de $1,000) y luego a la tarjeta al 12%. La Calculadora de pago de deudas suma el interés bajo este orden y muestra un coste de liquidación menor o igual al de bola de nieve cuando las tasas difieren. Los meses exactos dependen de la amortización, pero la regla de ranking es estable: ordenar por tasa descendente y, si hace falta, romper empates por saldo.
La avalancha puede sentirse lenta si el saldo con mayor tasa también es el más grande. La matemática sigue favoreciéndola cuando el objetivo es pagar el menor interés. Esa es la decisión que la tabla de comparación está hecha para apoyar.
Pagar deudas con el método bola de nieve
La Calculadora de pago de deudas paga deudas con el método bola de nieve enviando el dinero extra al saldo más pequeño primero, sin mirar la tasa, mientras las demás cuentas se quedan en el mínimo. La bola de nieve busca cierres tempranos más rápidos. El coste de interés puede ser mayor que con avalancha en el mismo presupuesto.
En el mismo ejemplo, el préstamo de $1,000 es el saldo más pequeño, así que el excedente lo liquida primero aunque el 18% no sea la tasa más alta. La capacidad de pago liberada pasa luego al siguiente más pequeño ($3,000) y después al de $5,000. La Calculadora de pago de deudas suele mostrar un poco más de interés total que la avalancha cuando la deuda de alta tasa no es la más pequeña, que es el equilibrio conocido. Algunas personas se mantienen más tiempo en bola de nieve porque la primera victoria llega antes; la herramienta informa el coste de esa preferencia en dólares de interés.
Ningún método cambia el presupuesto mensual. Solo cambia el destino del excedente. Un híbrido (bola de nieve para la primera victoria, luego avalancha) se puede aproximar ejecutando bola de nieve hasta cerrar la cuenta pequeña y cambiando de modo en el resto.
Ver cómo los pagos extra aceleran la liquidación
La Calculadora de pago de deudas muestra cómo los pagos extra aceleran la liquidación al comparar una corrida solo con mínimos y otra que suma excedente cada mes. El principal extra acorta todos los calendarios posteriores cuando empieza el roll-up. Meses ahorrados e interés ahorrado son las métricas principales.
Solo mínimos en el ejemplo ($240 al mes) dejan abiertos más tiempo los saldos revolving de alta tasa, así que el interés se capitaliza sobre principales mayores durante más meses. Añadir $200 extra reduce el plazo abierto y el interés total bajo cualquiera de las estrategias. La Calculadora de pago de deudas puede expresar la ganancia como meses e interés ahorrados frente a la base de solo mínimos. Duplicar otra vez el excedente suele ahorrar menos que el primer bloque de excedente, porque el plazo base ya se acortó, pero la dirección se mantiene: más principal al mes significa menos interés.
Cargos nuevos en una tarjeta a mitad de plan borran parte de esa ganancia. Pausa el modelo, sube el saldo inicial y vuelve a calcular en lugar de confiar en una fecha de liquidación desactualizada.
Comparar avalancha y bola de nieve
La Calculadora de pago de deudas compara avalancha y bola de nieve con las mismas deudas, tasas, mínimos y pago extra, de modo que la única variable es el destino del excedente. La salida de comparación es interés total, fecha de liquidación de la última deuda y, de forma opcional, meses hasta el primer cierre de cuenta.
La avalancha debería producir un interés total menor o igual al de bola de nieve con tasas positivas estándar y extras fijos; la bola de nieve puede cerrar la primera cuenta antes. La Calculadora de pago de deudas deja ese par de hechos explícito en lugar de declarar un único ganador. Quien prioriza el menor coste elige avalancha; quien prioriza un cierre temprano y solo mantendrá el plan si esa victoria ocurre puede aceptar el mayor interés de la bola de nieve.
Enlaza con consolidación cuando un solo préstamo nuevo pueda sustituir todo el conjunto. Enlaza con la Calculadora de pago de tarjeta de crédito cuando solo hay un saldo revolving y la pregunta es meses a un pago fijo.
Preguntas frecuentes
Cómo funciona la Calculadora de pago de deudas?
La Calculadora de pago de deudas funciona amortizando cada deuda mensualmente, pagando mínimos en todas las cuentas y aplicando el dinero extra por avalancha o bola de nieve hasta que todos los saldos llegan a cero. Devuelve fechas de liquidación e interés total. El roll-up mueve el mínimo de una cuenta cerrada al fondo de excedente.
Qué es el método avalancha de deudas?
El método avalancha de deudas envía los pagos extra primero a la tasa de interés más alta. La Calculadora de pago de deudas usa esa regla para minimizar el interés. En una mezcla de deudas al 22%, 18% y 12%, el excedente empieza en el 22%.
Qué es el método bola de nieve de deudas?
El método bola de nieve de deudas envía los pagos extra primero al saldo más pequeño. La Calculadora de pago de deudas usa esa regla para primeros cierres más tempranos. Con saldos de $1,000, $3,000 y $5,000, el excedente empieza en $1,000.
Qué método ahorra más interés?
La avalancha ahorra más interés (o empata) con el mismo presupuesto mensual cuando las tasas difieren. La Calculadora de pago de deudas compara ambos totales con entradas idénticas. La bola de nieve aún puede preferirse por motivación pese a un interés total mayor.
Cómo cambian los pagos extra el calendario?
Los pagos extra cambian el calendario reduciendo el principal más rápido y liberando mínimos antes mediante el roll-up. La Calculadora de pago de deudas contrasta solo mínimos frente a mínimos más extra. Extras sostenidos más grandes acortan los meses abiertos y recortan el interés.
Se puede modelar una sola deuda?
Se puede modelar una sola deuda introduciendo un único saldo, tasa y pago. La Calculadora de pago de deudas se comporta entonces como una herramienta de liquidación simple. El modo multi-deuda importa cuando la pregunta es el destino del excedente entre cuentas.
Resumen
La Calculadora de pago de deudas amortiza varias deudas bajo mínimos compartidos y dirige los pagos extra por avalancha (mayor tasa primero) o bola de nieve (saldo más pequeño primero). En una mezcla de ejemplo de $3,000 al 22%, $5,000 al 12% y $1,000 al 18% con $200 extra, la avalancha suele costar menos interés mientras la bola de nieve puede cerrar la primera cuenta antes.
Los pagos extra superan los planes de solo mínimos en meses e interés cuando las tasas se mantienen fijas y no hay cargos nuevos. Estos resultados son estimaciones solo informativas, no asesoramiento financiero.
Notas de construcción
- Avalancha menor o igual que bola de nieve en interés total (fixture del motor). Deudas de ejemplo: 3k/22%, 5k/12%, 1k/18%.
- El roll-up de mínimos tras el cierre es el comportamiento estándar a documentar en la UI.
- Enlazar consolidación y credit-card-payoff.
- Word count ~1,520.