Einen Schuldenabbau-Plan berechnen
Der Schuldenabbau-Rechner berechnet einen Tilgungsplan, indem er jedes Konto Monat für Monat tilgt, jedes Minimum anwendet und dann den Überschuss nach der gewählten Methode der Zielschuld zuweist. Der Plan endet, wenn alle Salden null erreichen. Roll-up verschiebt freigewordene Minima in den Überschuss.
Jede Schuld braucht Saldo, APR (oder Monatssatz) und Mindestzahlung. Beispiel: Karte A $3,000 zu 22% mit Minimum $90; Karte B $5,000 zu 12% mit Minimum $100; Privatkredit $1,000 zu 18% mit Minimum $50. Die kombinierten Minima sind $240. Mit $200 Extra beträgt der Gesamtaufwand $440 pro Monat, bis Konten schließen und freigewordene Minima zum Überschuss addiert werden (die übliche Roll-up-Regel). Der Schuldenabbau-Rechner nennt den Kalendermonat, in dem der letzte Saldo abgelöst wird, und die Summe aller unterwegs berechneten Zinsen.
Annahmen sollten auf dem Bildschirm stehen: feste Sätze, keine neuen Belastungen, monatliche Zahlungen und Minima, die sich nicht durch Emittentenaktionen ändern. Wird ein Monat verpasst, verlängert sich die Laufzeit; das Modell nimmt an, dass dem Plan gefolgt wird.
Schulden mit der Avalanche-Methode tilgen
Der Schuldenabbau-Rechner tilgt Schulden mit Avalanche, indem jeder Extra-Dollar zuerst dem Saldo mit dem höchsten Zinssatz zugewiesen wird, während andere Konten nur ihre Minima erhalten. Avalanche minimiert die Gesamtzinsen für ein gegebenes Monatsbudget. Satz-Gleichstände können nach Saldengröße gebrochen werden.
In der Beispielmischung ist 22% der höchste Satz, daher geht der Überschuss zuerst zur $3,000-Karte. Wenn diese Karte schließt, gehen Extra plus ihr früheres Minimum zum nächsten höchsten Satz (18% des $1,000-Kredits) und dann zur 12%-Karte. Der Schuldenabbau-Rechner summiert die Zinsen unter dieser Reihenfolge und zeigt Ablösekosten kleiner oder gleich Snowball, wenn Sätze differieren. Die genauen Monate hängen von der Tilgung ab, aber die Ranking-Regel ist stabil: nach fallendem Satz sortieren und bei Bedarf Gleichstände nach Saldo brechen.
Avalanche kann sich langsam anfühlen, wenn der höchstverzinsliche Saldo auch der größte ist. Die Mathematik begünstigt sie weiter, wenn das Ziel die niedrigsten Zinsen ist. Das ist die Entscheidung, die die Vergleichstabelle stützen soll.
Schulden mit der Snowball-Methode tilgen
Der Schuldenabbau-Rechner tilgt Schulden mit Snowball, indem Extra-Geld zuerst dem kleinsten Saldo zugewiesen wird, ohne auf den Satz zu schauen, während andere Konten am Minimum bleiben. Snowball sucht frühere erste Schließungen. Die Zinskosten können bei gleichem Budget höher sein als bei Avalanche.
Im selben Beispiel ist der $1,000-Kredit der kleinste Saldo, daher tilgt der Überschuss ihn zuerst, obwohl 18% nicht der höchste Satz ist. Die freigewordene Zahlungsfähigkeit geht dann zum nächsten Kleinsten ($3,000) und danach zum $5,000. Der Schuldenabbau-Rechner zeigt meist etwas mehr Gesamtzinsen als Avalanche, wenn die hochverzinsliche Schuld nicht die kleinste ist; das ist der bekannte Kompromiss. Manche bleiben länger bei Snowball, weil der erste Sieg früher kommt; das Tool zeigt die Kosten dieser Präferenz in Zinsdollars.
Keine Methode ändert das Monatsbudget. Nur das Ziel des Überschusses wechselt. Ein Hybrid (Snowball für den ersten Sieg, dann Avalanche) lässt sich annähern, indem Snowball bis zur Schließung des kleinen Kontos läuft und der Modus für den Rest gewechselt wird.
Sehen, wie Extra-Zahlungen die Ablösung beschleunigen
Der Schuldenabbau-Rechner zeigt, wie Extra-Zahlungen die Ablösung beschleunigen, indem er einen Lauf nur mit Minima und einen mit monatlichem Überschuss vergleicht. Extra-Tilgung verkürzt alle späteren Pläne, wenn Roll-up beginnt. Gesparte Monate und gesparte Zinsen sind die Hauptkennzahlen.
Nur Minima im Beispiel ($240 pro Monat) lassen hochverzinsliche Revolving-Salden länger offen, sodass Zinsen über mehr Monate auf größeren Kapitalen anfallen. $200 Extra zu addieren verkürzt die offene Laufzeit und die Gesamtzinsen unter beiden Strategien. Der Schuldenabbau-Rechner kann den Gewinn als Monate und gesparte Zinsen gegenüber der Nur-Minima-Basis ausdrücken. Den Überschuss nochmals zu verdoppeln spart oft weniger als der erste Überschussblock, weil die Basislaufzeit schon verkürzt wurde, aber die Richtung bleibt: mehr Tilgung pro Monat bedeutet weniger Zinsen.
Neue Belastungen auf einer Karte mitten im Plan löschen einen Teil dieses Gewinns. Das Modell pausieren, den Anfangssaldo anheben und neu rechnen statt einer veralteten Ablösedatum zu vertrauen.
Avalanche und Snowball vergleichen
Der Schuldenabbau-Rechner vergleicht Avalanche und Snowball mit denselben Schulden, Sätzen, Minima und Extra-Zahlung, sodass die einzige Variable das Ziel des Überschusses ist. Die Vergleichsausgabe ist Gesamtzinsen, Ablösedatum der letzten Schuld und optional Monate bis zur ersten Kontoschließung.
Avalanche sollte bei positiven Standardsätzen und festem Extra Gesamtzinsen kleiner oder gleich Snowball erzeugen; Snowball kann das erste Konto früher schließen. Der Schuldenabbau-Rechner lässt dieses Faktenpaar explizit, statt einen einzigen Sieger zu erklären. Wer niedrigste Kosten priorisiert, wählt Avalanche; wer einen frühen Abschluss priorisiert und den Plan nur hält, wenn dieser Sieg kommt, kann die höheren Snowball-Zinsen akzeptieren.
Mit Umschuldung verlinken, wenn ein einzelner neuer Kredit die ganze Mischung ersetzen kann. Mit dem Kreditkarten-Tilgungsrechner verlinken, wenn nur ein Revolving-Saldo vorliegt und die Frage Monate zu einer festen Zahlung ist.
Häufig gestellte Fragen
Wie funktioniert der Schuldenabbau-Rechner?
Der Schuldenabbau-Rechner funktioniert, indem er jede Schuld monatlich tilgt, Minima auf allen Konten zahlt und Extra-Geld per Avalanche oder Snowball zuweist, bis alle Salden null erreichen. Er liefert Ablösedaten und Gesamtzinsen. Roll-up verschiebt das Minimum eines geschlossenen Kontos in den Überschussfonds.
Was ist die Avalanche-Methode?
Die Avalanche-Methode sendet Extra-Zahlungen zuerst an den höchsten Zinssatz. Der Schuldenabbau-Rechner nutzt diese Regel, um Zinsen zu minimieren. In einer Mischung zu 22%, 18% und 12% beginnt der Überschuss bei 22%.
Was ist die Snowball-Methode?
Die Snowball-Methode sendet Extra-Zahlungen zuerst an den kleinsten Saldo. Der Schuldenabbau-Rechner nutzt diese Regel für frühere erste Schließungen. Bei Salden von $1,000, $3,000 und $5,000 beginnt der Überschuss bei $1,000.
Welche Methode spart mehr Zinsen?
Avalanche spart mehr Zinsen (oder gleicht) bei gleichem Monatsbudget, wenn Sätze differieren. Der Schuldenabbau-Rechner vergleicht beide Summen mit identischen Eingaben. Snowball kann trotzdem aus Motivationsgründen bevorzugt werden trotz höherer Gesamtzinsen.
Wie ändern Extra-Zahlungen den Plan?
Extra-Zahlungen ändern den Plan, indem sie das Kapital schneller senken und Minima früher per Roll-up freigeben. Der Schuldenabbau-Rechner stellt Nur-Minima gegen Minima plus Extra. Größere dauerhafte Extras verkürzen offene Monate und senken Zinsen.
Kann eine einzelne Schuld modelliert werden?
Eine einzelne Schuld kann modelliert werden, indem ein einziger Saldo, Satz und Zahlung eingegeben wird. Der Schuldenabbau-Rechner verhält sich dann wie ein einfaches Ablöse-Tool. Der Mehrschulden-Modus zählt, wenn die Frage das Ziel des Überschusses zwischen Konten ist.
Zusammenfassung
Der Schuldenabbau-Rechner tilgt mehrere Schulden unter gemeinsamen Minima und leitet Extra-Zahlungen per Avalanche (höchster Satz zuerst) oder Snowball (kleinster Saldo zuerst). In einer Beispielmischung von $3,000 zu 22%, $5,000 zu 12% und $1,000 zu 18% mit $200 Extra kostet Avalanche meist weniger Zinsen, während Snowball das erste Konto früher schließen kann.
Extra-Zahlungen schlagen Nur-Minima-Pläne bei Monaten und Zinsen, wenn Sätze fest bleiben und keine neuen Belastungen hinzukommen. Diese Ergebnisse sind Schätzungen nur zur Information, keine Finanzberatung.
Build-Hinweise
- Avalanche kleiner oder gleich Snowball bei Gesamtzinsen (Engine-Fixture). Beispielschulden: 3k/22%, 5k/12%, 1k/18%.
- Minimum-Roll-up nach Schließung ist Standardverhalten für die UI.
- Umschuldung und credit-card-payoff verlinken.
- Wortanzahl ~1,520.