Einen Tilgungsplan mit dem Tilgungsrechner erstellen
Der Tilgungsrechner erstellt einen Tilgungsplan, indem er jede Periode listet, bis der Kreditsaldo null ist. Tilgung bedeutet, dass jede Zahlung das Kapital über die Zeit senkt, während Zinsen auf dem Restsaldo berechnet werden. Modus gleicher Rate oder gleicher Tilgung wählen, dann Kapital, Zinssatz und Laufzeit eingeben.
Bei einem Kredit über $10,000 zu 6% auf 3 Jahre im Modus gleicher Rate liegt die feste Monatsrate bei etwa $304.22 über 36 Monate, und die Gesamtzinsen bei etwa $951.92. Der Tilgungsrechner druckt die Aufteilung jedes Monats, damit frühes Zinsgewicht und spätere Tilgung sichtbar sind. Die letzte Rate wird um einen oder zwei Cent angepasst, wenn nötig, damit der Endsaldo genau $0.00 erreicht.
Ein Plan beantwortet, wohin das Geld geht. Der Tilgungsrechner macht das zur Hauptausgabe.
Die Ratenaufschlüsselung im Tilgungsrechner lesen
Jede Planzeile zerlegt eine Zahlung in Zinsen, Tilgung und Endsaldo. Der Tilgungsrechner zeigt diese Aufschlüsselung für jede Periode der Laufzeit. Zinsen einer Periode gleich Restsaldo mal periodischem Satz. Die Tilgung der Periode ist Rate minus Zinsen im Modus gleicher Rate, oder ein fester Tilgungsschnitt im Modus gleicher Tilgung.
Der Endsaldo ist vorheriger Saldo minus angewendete Tilgung. Beim Kredit $10,000 / 6% / 3 Jahre gleicher Rate betragen die Zinsen im Monat 1 10,000 × 0.005 = $50.00, sodass etwa $254.22 der Rate von $304.22 das Kapital senken. Spätere Monate drehen diese Mischung, wenn der Saldo fällt.
Eine Zeile zu lesen lehrt das Muster; die ganze Tabelle zeigt den Weg zur Ablösung. Der Tilgungsrechner hält beides bereit.
Gleiche Rate und gleiche Tilgung vergleichen
Der Tilgungsrechner vergleicht Tilgung mit gleicher Rate und gleicher Tilgung auf demselben Kapital, Zinssatz und derselben Laufzeit. Gleiche Rate hält die Rate konstant, während der Zinsanteil fällt. Gleiche Tilgung hält den Tilgungsanteil fest, sodass die Gesamtrate sinkt, wenn die Zinsen schrumpfen.
Die monatliche Tilgung bei gleicher Tilgung auf einem Kredit über $10,000 über 36 Monate ist 10,000 ÷ 36 ≈ $277.78. Die Zinsen im Monat 1 sind weiter $50.00, sodass die erste Rate etwa $327.78 beträgt, höher als die Rate bei gleicher Rate. Spätere Raten fallen, wenn Zinsen auf dem sinkenden Saldo fallen. Gleiche Tilgung frontlastet den Cash-Abfluss oft und kann die Gesamtzinsen gegenüber gleicher Rate bei denselben Eingaben senken. Gleiche Rate hält die Budgetierung mit einer festen Rate einfacher.
Der Tilgungsrechner wechselt die Modi ohne Änderung der Krediteingaben, damit der Kontrast fair bleibt.
Sehen, wie Tilgung und Zinsen sich verschieben
Bei Tilgung mit gleicher Rate sind frühe Zahlungen meist Zinsen und spätere meist Tilgung. Der Plan des Tilgungsrechners macht diesen Übergang Monat für Monat sichtbar. Solange der Saldo am größten ist, nehmen Zinsen einen größeren Bissen von jeder festen Rate. Wenn das Kapital sinkt, schrumpfen die Zinsen und mehr derselben Rate tilgt Schulden.
Gegen Ende der Laufzeit ist fast die ganze Rate Tilgung. Die Zinsspalte zu scannen zeigt eine fallende Kurve; die Tilgungsspalte eine steigende. Deshalb sparen Extra-Tilgungen früh mehr Zinsen: sie senken den Saldo, während der Zinssatz noch eine große Basis besteuert.
Der Tilgungsrechner versteckt den frühen Zinsanteil nicht hinter einer Marketing-Rate.
Die gezahlten Gesamtzinsen mit dem Tilgungsrechner finden
Gesamtzinsen sind die Summe der Zinsen jeder Periode, oder gleichbedeutend Summe aller Zahlungen minus Originalkapital. Der Tilgungsrechner meldet diese Summe neben dem Plan. Beim Beispiel $10,000 / 6% / 3 Jahre gleicher Rate summieren sich die Zahlungen auf etwa $10,951.92 und die Zinsen auf etwa $951.92.
Dasselbe Kapital auf eine längere Laufzeit zum selben Satz zu strecken senkt meist die Rate und erhöht die Gesamtzinsen. Die Laufzeit zu verkürzen wirkt umgekehrt. Gesamtzinsen über Laufzeiten zu vergleichen beantwortet, ob eine niedrigere Rate wirklich günstiger ist.
Der Tilgungsrechner hält die Gesamtzinsen ehrlich, damit Ratenshopping nicht mit Kostenshopping verwechselt wird.
Extra-Tilgungen, wenn der Kredit sie erlaubt, verkürzen den Weg und senken Zinsen, indem sie den Saldo reduzieren, auf dem künftige Zinsen berechnet werden. Der Standardplan des Tilgungsrechners nimmt nur die vertragliche Rate an. Für eine Extra-Zahlung das Kapital senken oder die Laufzeit verkürzen und die Gesamtzinsen mit dem Basislauf vergleichen. Diese Skizze ist ungefähr; Buchungsregeln und Gebühren der Kreditgeber variieren. Umschuldung und zweiwöchentliche Zahlungsprogramme ändern auch die Planform und gehören in einen frischen Lauf mit dem neuen Zahlungsmuster.
Rundung bei Geldkrediten wird so gehandhabt, dass der Endsaldo genau null ist. Ein Plan, der $0.03 für immer stehen lässt, ist ein Fehler, kein Feature. Der Tilgungsrechner passt die letzte Rate an, wenn nötig, damit die Tabelle sauber schließt, wie sorgfältige Kredit-Engines Restcents behandeln.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle jeder Zahlung, aufgeteilt in Tilgung und Zinsen mit dem Restsaldo. Der Tilgungsrechner erzeugt diese Tabelle für den eingegebenen Kredit. Die letzte Zeile endet bei Saldo null.
Was ist Tilgung mit gleicher Tilgung?
Tilgung mit gleicher Tilgung hält den Tilgungsanteil fest und lässt die Zinsen sinken, sodass die Gesamtrate über die Zeit fällt. Der Tilgungsrechner bietet diesen Modus neben gleicher Rate. Frühe Raten sind höher als spätere.
Was ist Tilgung mit gleicher Rate?
Tilgung mit gleicher Rate hält die Rate konstant, während sich die Mischung aus Zinsen und Tilgung ändert. Der Tilgungsrechner nutzt für diesen Modus die Standardformel für feste Raten. Frühe Raten tragen mehr Zinsen; spätere mehr Tilgung.
Warum sind frühe Zahlungen meist Zinsen?
Frühe Zahlungen sind meist Zinsen, weil Zinsen auf dem aktuellen Saldo berechnet werden, der am Anfang am größten ist. Der Tilgungsrechner zeigt diese Aufteilung in den ersten Zeilen des Plans. Wenn der Saldo fällt, schrumpft der Zinsanteil.
Wie werden Gesamtzinsen berechnet?
Gesamtzinsen werden als Summe der Zinsen über alle Perioden berechnet, gleich Gesamtzahlungen minus Kapital, wenn der Kredit auf null tilgt. Der Tilgungsrechner meldet diese Zahl mit dem Plan. Längere Laufzeiten zum selben Satz erhöhen meist die Gesamtzinsen.
Nutzen Kreditproduktseiten dieselbe Engine?
Kreditproduktseiten nutzen dieselbe Tilgungs-Engine und verlinken hier für den vollen allgemeinen Plan. Der Tilgungsrechner ist die planorientierte Sicht ohne Auto-, Boots- oder Hypothekenverpackung. Produktseiten addieren Domain-Eingaben wie Steuer, Gebühren oder kanadische Zinseszinsrechnung, wo relevant.
Zusammenfassung
Der Tilgungsrechner macht aus Kapital, Zinssatz und Laufzeit einen vollen Tilgungs- und Zinsplan im Modus gleicher Rate oder gleicher Tilgung. Ein Kredit über $10,000 zu 6% auf 3 Jahre kostet etwa $304.22 pro Monat im Modus gleicher Rate mit rund $951.92 Gesamtzinsen, während gleiche Tilgung den Tilgungsschnitt nahe $277.78 fixiert und die Rate von etwa $327.78 im ersten Monat sinken lässt.
Frühe gleiche Raten sind zinslastig; spätere tilgungslastig. Gesamtzinsen sind die ehrliche Kostenzahl neben der Rate. Ergebnisse sind Schätzungen, keine Kreditberatung.
Build-Hinweise
- Fixtures: $10k, 6%, 3 Jahre gleiche Rate ~$304.22, Zinsen ~$951.92; gleiche Tilgung Monat 1 ~$327.78.
- Eigentümer des Tilgungsplans; Kreditseiten verlinken hier.
- Wortanzahl ~1,350.