Der Amortization Equal Principal Payments Calculator erstellt einen Darlehensplan, bei dem in jedem Zeitraum derselbe Betrag zurückgezahlt wird, sodass die Gesamtzahlung in jedem Zeitraum sinkt, da die Zinskosten zusammen mit dem Saldo sinken. Geben Sie einen Darlehensbetrag, einen Jahreszinssatz und eine Laufzeit in Jahren ein, und der Rechner listet Zahlungen, Kapital, Zinsen und verbleibenden Saldo für jeden Zeitraum auf, bis das Darlehen null erreicht.
Dies unterscheidet sich von dem bekannteren Festzinskredit, bei dem sich die Raten nie ändern, aber die Zins- und Kapitalmischung darunter verschiebt. Die gleichmäßige Tilgungstilgung behebt das Gegenteil: Der Kapitalanteil ist gesperrt, und die Zahlung selbst bewegt sich. Beide Methoden zahlen denselben Kredit über die gleiche Laufzeit zum gleichen Zinssatz zurück, verteilen den Cashflow jedoch unterschiedlich, und dieser Unterschied ist für jeden, der Kreditangebote vergleicht oder ein Rückzahlungsbudget erstellt, von Bedeutung.
*Diese Ergebnisse sind Schätzungen nur zu Informationen, nicht zu Kreditvergabe oder Finanzberatung.*
Verstehen Sie die gleiche Kapitalamortisation
Die gleiche Kapitalamortisation teilt den Darlehensbetrag gleichmäßig über die Anzahl der Zahlungen, sodass der in jedem Zeitraum zurückgezahlte Kapital von der ersten bis zur letzten Zahlung identisch ist.
Die Zinsen werden dann separat auf den verbleibenden Saldo berechnet, was bedeutet, dass der Zins in der ersten Periode am größten ist, wenn der Saldo am größten ist, und im letzten Zeitraum am kleinsten, wenn fast nichts mehr zu schulden ist.
Der Kapitalbetrag ist einfach zu bestimmen: Teile den Darlehensbetrag durch die Anzahl der Zeiträume. Ein $20,000-Darlehen über 5 Jahre (60 monatliche Zeiträume) zahlt jeden Monat einen festen $333.33 Kapitalbetrag zurück, unabhängig davon, was mit dem Zinssatz oder dem Saldo anderswo passiert. Der Amortization Equal Principal Payments Calculator berechnet diesen festen Betrag einmal und legt dann für jeden Zeitraum die sinkenden Zinskosten darüber.
Da sich der Hauptbetrag nie ändert, der Zinsanteil aber weiter sinkt, sinkt die Gesamtzahlung über die Laufzeit des Darlehens stetig. Das ist das prägende Merkmal dieser Methode und der Hauptgrund, warum Menschen sich für eine gleichmäßige Zahlung entscheiden, wenn das Darlehen es erlaubt.
Arbeite die Formel und ein vollständiges Beispiel durch
Die Zinskosten für einen beliebigen Zeitraum entsprechen dem verbleibenden Saldo zu Beginn dieses Zeitraums, multipliziert mit dem periodischen Zinssatz. Die Zahlung für den Zeitraum ist einfach die Zinsbelastung, die dem festen Kapital hinzugefügt wird: Zahlung = Festbetrag + (verbleibender Saldo x periodischer Zinssatz).
Nehmen Sie das $20,000-Darlehen zu 6% Jahreszinsen über 5 Jahre auf. Der periodische (monatliche) Zinssatz ist 6% geteilt durch 12 oder 0.5%. Im ersten Monat ist der volle $20,000-Saldo noch ausstehend, sodass die Zinsen 20,000 x 0.005 = $100.00. Zur festen $333.33 Kapital addiert wird, beträgt die erste Zahlung $433.33.. Bis der Kredit seinem letzten Monat näherkommt, ist der verbleibende Betrag auf den letzten Betrag geschrumpft, sodass die Zinsen fast null sind und die Endzahlung fast $335.20 entspricht. Nach Rundung wird der Saldo auf genau null reduziert. Über die gesamten 60 Monate sammelt sich dieses Darlehen etwa $3,050.00 an Gesamtzinsen an.
Der Amortization Equal Principal Payments Calculator erstellt diese gesamte Tabelle automatisch, sodass der fallende Zahlungspfad von der ersten bis zur letzten Zeile sichtbar ist, anstatt dass man sie für jeden Monat manuell berechnen muss.
Vergleichen Sie den Zahlungsweg mit einem Festzinskredit
Derselbe $20,000 Kredit zu 6% für 5 Jahre, wenn er stattdessen mit einer festen Zahlung zurückgezahlt wird, würde eine konstante Ratenzahlung von etwa $386.66 pro Monat mit Gesamtzinsen von etwa $3,199.35 über die gleiche Laufzeit tragen.
Beachten Sie, dass die erste Zahlung des Gleichkapitalkredits, $433.33,, höher ist als die konstante $386.66,, aber die letzte Zahlung, $335.20,, niedriger ist.
Die Gleichkapitalmethode belastet den Geldfluss im Voraus.
Der Kompromiss ist der Gesamtzins. Da das Darlehen mit gleichem Kapital seinen Saldo im Durchschnitt über die Laufzeit etwas schneller abbezahlt (der Kapitalbetrag ist von Anfang an fest und erheblich, anstatt klein und wachsend zu beginnen), fällt er typischerweise etwas weniger Gesamtzinsen an als der entsprechende Festzinskredit mit identischer Kapital, Zinssatz und Laufzeit. In diesem Beispiel beträgt die Differenz etwa $149.35 über fünf Jahre, eine bescheidene, aber reale Ersparnis im Austausch für eine Zahlung, die höher beginnt und mit der Zeit absteigt.
Kreditnehmer, die eine größere Zahlung frühzeitig aufnehmen können und Wert darauf legen, insgesamt weniger Zinsen zu zahlen, bevorzugen oft gleiche Kapitalbedingungen, wenn ein Kreditgeber sie anbietet. Kreditnehmer, die ein vorhersehbares, unverändertes monatliches Budget benötigen, bevorzugen in der Regel die Festzahlungsstruktur.
Lesen Sie den Zeitplan und planen Sie um eine sinkende Zahlung herum
Da sich die Zahlung bei dieser Methode in jedem Zeitraum ändert, erfordert das Budgetieren, mehr als nur eine Zahl zu betrachten. Der Zeitplan des Amortization Equal Principal Payments Calculator zeigt genau, wie stark die Zahlung von Monat zu Monat fällt, sodass der Trajektorie weit im Voraus klar ist und nicht eine Überraschung auf einem Kontoauszug.
Früh im Ablauf ist der Rückgang von einer Monatszahlung auf den nächsten am größten, da auf die größten verbleibenden Salden Zinsen berechnet werden und selbst kleine Saldoreduzierungen im Vergleich zu späteren Monaten hohe Zinskosten verursachen. Mit der Fälligkeit des Darlehens werden die Zahlungen immer kleiner, bis die Endzahlung kaum noch mehr als das Festkapital selbst beträgt, da kaum noch ein Saldo mehr übrig ist, um Zinsen zu berechnen.
Dieser Rückgang tritt häufig bei gewerblichen Krediten, Agrardarlehen und einigen Studiendarlehensstrukturen auf, bei denen eine gleiche Kapitalrückzahlung entweder Standard oder als Option angeboten wird. Sie tritt auch in einigen internationalen Hypothekenmärkten häufiger auf als bei typischen US-amerikanischen Verbraucherhypotheken, die meist auf feste Amortisationen zurückgreifen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine gleichmäßige Tilortszahlung?
Die gleichmäßige Kapitalamortisation zahlt in jedem Zeitraum denselben festen Anteil des Darlehenskapitals zurück, während die Zinskosten und damit die Gesamtzahlung im Laufe der Zeit sinken. Der Amortization Equal Principal Payments Calculator wendet diese Methode direkt anhand des Darlehensbetrags, des Zinssatzes und der Laufzeit an.
Wie wird die feste Kapitalzahlung berechnet?
Die feste Kapitalzahlung wird berechnet, indem der Darlehensbetrag durch die Gesamtzahl der Perioden geteilt wird. Ein $20,000-Darlehen über 60 Monatsperioden zahlt jeden Monat $333.33 des Kapitals zurück, unabhängig vom darüber angelegten Zinssatz.
Warum sinkt die Gesamtzahlung mit dieser Methode im Laufe der Zeit?
Die Gesamtzahlung sinkt, weil auf den verbleibenden Saldo Zinsen berechnet werden, und dieser Saldo schrumpft in jeder Periode um denselben festen Betrag. Wenn der Saldo kleiner wird, wird auch der Zinsanteil, der zum festen Kapitalbetrag hinzugefügt wird, kleiner, sodass die Summe der beiden Zahlungen sinkt.
Kostet die gleiche Kapitalamortisation weniger als ein Darlehen mit fester Zahlung?
Bei gleichem Kapital, Zinssatz und Laufzeit bringt eine gleichmäßige Kapitalamortisation in der Regel etwas weniger Gesamtzinsen als ein Festzinskredit, da der Kapital im Durchschnitt etwas schneller zurückgezahlt wird. Bei einem $20,000, 6% 5-Jahreskredit beträgt die Differenz etwa $149 in diesem Beispiel eine reale, aber bescheidene Ersparnis.
Ist die erste Zahlung bei gleicher Tilortung immer höher?
Ja, bei einem Darlehen, das sonst eine Festzahlungsamortisation verwenden würde, ist die erste Zahlung der Gleichkapitalmethode typischerweise höher, da die volle Zinsgebühr auf den unberührten Saldo sofort auf einen gesamten Kapitalbetrag angerechnet wird, anstatt in eine kleinere, gleichmäßige Rate zusammengefasst zu werden.
Zusammenfassung
Der Amortization Equal Principal Payments Calculator zahlt ein Darlehen zurück, indem der Kapitalanteil jeder Zahlung festgehalten wird und die Zinsen sowie die Gesamtzahlung sinken, wenn der Saldo sinkt.
Bei einem $20,000-Darlehen zu 6% über 5 Jahre beträgt der feste Kapitalbetrag $333.33 pro Monat, die erste Zahlung ist $433.33,, die letzte Zahlung etwa $335.20, und die Gesamtzinsen über die Laufzeit sind ungefähr $3,050.00,, etwas weniger als die $3,199.35, die eine feste Zahlung zu denselben Bedingungen anfallen würde.
Der Kompromiss ist, dass die Zahlung hoch beginnt und dann absteigt, anstatt konstant zu bleiben. Diese Zahlen sind nur Schätzungen zur Planung, kein Kreditangebot oder Finanzberatung.