Titre SEO (58): Calculateur de paiements égaux de capital pour amortissement Méta-description (156): Construire un calendrier de prêt à capital égal où la part du capital reste fixe et le paiement diminue à mesure que les intérêts diminuent. Tableau complet période par période. URL : /finance-calculators/amortization-equal-principal-payments-calculator Schema : WebApplication + FAQPage + BreadcrumbList
Le calculateur d’amortissement égal des paiements de capital établit un calendrier de prêt où chaque période rembourse la même part du capital, de sorte que le paiement total diminue à chaque période à mesure que la charge d’intérêts diminue avec le solde. Entrez un montant de prêt, un taux d’intérêt annuel et une durée en années, et le calculateur indique le paiement, le principal, les intérêts et le solde restant pour chaque période jusqu’à ce que le prêt atteigne zéro.
Cela diffère du prêt à taux fixe plus connu, où le versement ne change jamais mais la répartition des intérêts et du capital se déplace en dessous. L’amortissement égal du capital règle l’autre aspect : la partie principale est bloquée et le paiement lui-même évolue. Les deux méthodes remboursent le même prêt sur la même durée au même taux, mais elles répartissent le flux de trésorerie différemment, et cette différence est importante pour toute personne comparant des offres de prêt ou établissant un budget de remboursement.
*Ces résultats sont des estimations fournies à titre informatif uniquement, et non à des prêts ou des conseils financiers.*
Comprendre l’amortissement principal égal
Un amortissement égal du capital divise également le solde du prêt selon le nombre de paiements, de sorte que le capital remboursé à chaque période est identique du premier au dernier.
Les intérêts sont ensuite calculés séparément sur le solde restant, ce qui signifie que les intérêts sont les plus importants lors de la première période, lorsque le solde est le plus important, et les plus faibles lors de la dernière période, lorsque presque rien ne reste à devoir.
La part principale est simple à trouver : diviser le montant du prêt par le nombre de périodes. Un prêt $20,000 sur 5 ans (60 périodes mensuelles) rembourse un montant fixe de $333.33 de capital chaque mois, peu importe ce qu’il advient du taux ou du solde ailleurs. Le calculateur d’amortissement égal des paiements de capital calcule cette tranche fixe une fois, puis superpose la charge d’intérêt décroissante pour chaque période.
Parce que la part principale ne change jamais mais que la part d’intérêt continue de baisser, le paiement total diminue progressivement au fil de la durée du prêt. C’est la signature principale de cette méthode, et c’est la principale raison pour laquelle les gens la choisissent plutôt qu’à un paiement fixe lorsque le prêt le permet.
Travaillez la formule et un exemple complet
La charge d’intérêts pour toute période est égale au solde restant au début de cette période multiplié par le taux d’intérêt périodique. Le paiement pour la période est simplement cette charge d’intérêt ajoutée à la tranche de principal fixe : Paiement = Principal fixe + (Solde restant x Taux périodique).
Prenez à nouveau le prêt de $20,000 à 6 % d’intérêt annuel sur 5 ans. Le taux périodique (mensuel) est de 6 % divisé par 12, ou 0.5 %. Au premier mois, le solde total de $20,000 est toujours en cours, donc les intérêts sont 20,000 x 0.005 = $100.00. Ajouté à la tranche de capital fixe $333.33, le premier paiement est de $433.33. Lorsque le prêt approche de son dernier mois, le solde restant a diminué à la dernière tranche de capital, donc les intérêts sont presque nuls et le paiement final se règle près de $335.20 une fois arrondi qui ferme le solde exactement à zéro. Sur l’ensemble des 60 mois, ce prêt accumule environ $3,050.00 d’intérêts totaux.
Le calculateur d’amortissement égal des paiements de capital produit automatiquement toute cette table, de sorte que le chemin de paiement descendant est visible de la première à la dernière ligne plutôt que de devoir le calculer manuellement chaque mois.
Comparez le parcours de paiement avec un prêt à taux fixe
Le même prêt de $20,000 à 6 % pour 5 ans, s’il est remboursé par un paiement fixe fixe à la place, comporterait un versement constant d’environ $386.66 chaque mois, avec un intérêt total d’environ $3,199.35 sur la même durée.
Remarquez que le tout premier paiement du prêt à capital égal, $433.33,, est supérieur à la $386.66, constante du prêt à taux fixe, mais son dernier paiement, $335.20,, est plus bas.
La méthode du capital égal prend en compte la sortie de trésorerie.
Le contre-compromis est l’intérêt total. Parce que le prêt à capital égal rembourse son solde un peu plus rapidement en moyenne sur la durée (la part principale est fixe et substantielle dès le premier jour plutôt que de commencer petit et de croître), il accumule généralement un peu moins d’intérêts totaux que le prêt à taux fixe équivalent sur le même capital, taux et durée. Dans cet exemple, la différence est d’environ $149.35 sur cinq ans, une épargne modeste mais réelle en échange d’un paiement qui commence plus haut et diminue progressivement.
Les emprunteurs capables d’absorber un paiement plus important plus tôt, et qui valorisent un paiement global d’intérêts moindres, préfèrent souvent des conditions de capital égales lorsqu’un prêteur les propose. Les emprunteurs qui ont besoin d’un budget mensuel prévisible et invariable préfèrent généralement la structure à paiement fixe.
Lisez le calendrier et planifiez en fonction d’une baisse de paiement
Parce que le paiement lui-même change à chaque période selon cette méthode, le budgétisation nécessite de considérer plus d’un seul chiffre. Le calendrier du Calculateur de Paiements Égaux de Capitale Amorti montre exactement combien le paiement tombe d’un mois à l’autre, afin que la trajectoire soit claire bien à l’avance plutôt qu’une surprise sur un relevé.
Au début du calendrier, la baisse d’un paiement mensuel à l’autre est la plus importante, car les intérêts sont facturés sur les plus gros soldes restants et même de petites réductions de solde laissent des intérêts importants par rapport aux mois suivants. À mesure que le prêt arrive à échéance, les variations de paiement diminuent de plus en plus jusqu’à ce que le paiement final soit à peine supérieur à la part fixe du capital lui-même, car il ne reste presque plus de solde à facturer des intérêts.
Cette forme de déclin est courante dans les prêts commerciaux, les prêts agricoles et certaines structures de prêts étudiants, où un remboursement égal du capital est soit standard, soit proposé en option. Elle apparaît également plus fréquemment sur certains marchés hypothécaires internationaux que dans les prêts à la consommation typiques aux États-Unis, qui recourent généralement à l’amortissement à taux fixe.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que l’amortissement principal égal ?
L’amortissement égal du capital rembourse la même part fixe du capital du prêt à chaque période tout en laissant la charge d’intérêts, et donc le paiement total, diminuer au fil du temps. Le Calculateur de Remboursement Égal du Principal applique cette méthode directement depuis le montant du prêt, le taux et la durée.
Comment le paiement du capital fixe est-il calculé ?
Le paiement du principal fixe est calculé en divisant le montant du prêt par le nombre total de périodes. Un prêt de $20,000 sur des périodes mensuelles de 60 rembourse $333.33 de capital chaque mois, quel que soit le taux d’intérêt appliqué dessus.
Pourquoi le paiement total diminue-t-il dans le temps selon cette méthode ?
Le paiement total diminue parce que les intérêts sont facturés sur le solde restant, et ce solde diminue du même montant fixe à chaque période. À mesure que le solde diminue, la part d’intérêts ajoutée à la part principale fixe diminue également, donc la somme des deux diminue.
L’amortissement du capital équivalent coûte-t-il moins cher qu’un prêt à taux fixe ?
Sur le même capital, taux et durée, un amortissement égal du capital produit généralement un intérêt total légèrement inférieur à un prêt à taux fixe, car il rembourse le capital un peu plus rapidement en moyenne. Sur un prêt $20,000, 6 %, 5 %, la différence est d’environ $149 dans cet exemple, une épargne réelle mais modeste.
Le premier paiement est-il toujours plus élevé sous amortissement égal du capital ?
Oui, sur un prêt qui utiliserait autrement un amortissement à taux fixe, le premier paiement de la méthode du capital égal est généralement plus élevé car la charge totale des intérêts sur le solde intact est immédiatement ajoutée à une tranche complète du capital, plutôt que d’être intégrée en une tranche plus petite et stable.
Résumé
Le calculateur de paiements égaux de capital rembourse un prêt en maintenant fixe la partie principale de chaque paiement et en laissant les intérêts, et donc le paiement total, diminuer à mesure que le solde diminue.
Sur un prêt de $20,000 à 6 % sur 5 ans, la part de capital fixe est de $333.33 par mois, le premier paiement est de $433.33,, le dernier paiement est d’environ $335.20, et les intérêts totaux sur la durée sont d’environ $3,050.00,, légèrement inférieurs à $3,199.35 qu’un paiement fixe de niveau variable s’accumulerait aux mêmes conditions.
Le compromis est un paiement qui commence élevé puis diminue progressivement au lieu de rester constant. Ces chiffres sont des estimations uniquement pour la planification, pas une offre de prêt ou un conseil financier.
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