Titolo SEO (58): Calcolatore di Pagamenti Capitale Uguali per Ammortamento Meta descrizione (156): Costruire un programma di prestiti a capitale uguale in cui la fetta del capitale rimane fissa e il pagamento diminuisce man mano che gli interessi diminuiscono. Tabella completa periodo per periodo.
Il Calcolatore di Pagamento Pariale del Capitale per l'Ammortamento costruisce un piano di prestito in cui ogni periodo rimborsa la stessa fetta di capitale, così il pagamento totale cade ogni periodo man mano che l'interesse diminuisce insieme al saldo. Inserisci un importo del prestito, un tasso di interesse annuale e un termine in anni, e il calcolatore elenca il pagamento, il capitale, gli interessi e il saldo residuo per ogni periodo fino a quando il prestito non raggiunge lo zero.
Questo differisce dal più familiare prestito a pagamento fisso, dove la rata non cambia mai ma la combinazione di interessi e capitale si sposta sottostante. L'ammortamento del capitale uguale risolve la parte opposta: la parte principale è bloccata e il pagamento stesso si muove. Entrambi i metodi rimborsano lo stesso prestito allo stesso termine e allo stesso tasso, ma distribuiscono il flusso di cassa in modo diverso, e questa differenza è importante per chi confronta offerte di prestito o costruisce un budget di rimborso.
*Questi risultati sono stime solo informative, non prestiti o consulenza finanziaria.*
Comprendere l'ammortamento principale uguale
L'ammortamento del capitale uguale divide equamente il saldo del prestito tra il numero di pagamenti, quindi il capitale rimborsato in ogni periodo è identico dal primo al precedente.
Gli interessi vengono poi calcolati separatamente sul saldo rimasto, il che significa che gli interessi sono più alti nel primo periodo, quando il saldo è più grande, e più piccoli nell'ultimo periodo, quando quasi nulla resta da pagare.
La fetta principale è semplice da trovare: dividi l'importo del prestito per il numero di periodi. Un prestito $20,000 su 5 anni (60 periodi mensili) rimborsa un $333.33 fisso di capitale ogni mese, indipendentemente da ciò che accade al tasso o al saldo altrove. Il Calcolatore di Pagamento Pariale del Capitale per Ammortamento calcola quella fetta fissa una volta e poi sovrappone l'interesse in calo per ogni periodo.
Poiché il principale non cambia mai, ma l'interesse continua a diminuire, il pagamento totale diminuisce costantemente nel corso della vita del prestito. Questa è la firma distintiva di questo metodo, ed è il motivo principale per cui le persone lo scelgono rispetto a un pagamento stabile quando il prestito lo consente.
Lavora con la formula e un esempio completo
Il carico sugli interessi per qualsiasi periodo è uguale al saldo residuo all'inizio di quel periodo moltiplicato per il tasso di interesse periodico. Il pagamento per il periodo è semplicemente quell'interesse aggiunto alla fetta principale fissa: Pagamento = Capitale fisso + (Saldo residuo x Tasso periodico).
Prendi di nuovo il prestito di $20,000% con 6% di interesse annuo su 5 anni. Il tasso periodico (mensile) è 6% diviso per 12, o 0.5%. Nel primo mese, l'intero saldo $20,000 è ancora in sospeso, quindi gli interessi sono 20,000 x 0.005 = $100.00. Sommato alla fetta fissa di capitale $333.33, il primo pagamento arriva a $433.33. Quando il prestito si avvicina all'ultimo mese, il saldo residuo si è ridotto all'ultima fetta di capitale, quindi gli interessi sono quasi nulli e il pagamento finale si regola vicino a $335.20 una volta arrotondata chiude il saldo esattamente a zero. Per l'intero 60 mese, questo prestito accumula circa $3,050.00 di interessi totali.
Il Calcolatore di Pagamento del Capitale Uguale dell'Ammortamento produce automaticamente l'intera tabella, così il percorso di pagamento in discesa è visibile dalla prima alla prima riga invece di essere calcolato manualmente per ogni mese.
Confronta il percorso di pagamento con quello di un prestito a rate fissa
Lo stesso prestito di $20,000 a 6% per 5 anni, se rimborsato con un pagamento fisso fisso, comporterebbe una rata costante di circa $386.66 ogni mese, con un interesse totale di circa $3,199.35 nello stesso termine.
Si noti che il primo pagamento del prestito a capitale uguale, $433.33,, è superiore al costante $386.66, del prestito a pagamento fisso, ma il suo ultimo pagamento, $335.20,, è inferiore.
Il metodo principale uguale anticipa l'uscita di cassa.
Il compromesso è l'interesse totale. Poiché il prestito principale uguale ripaga il suo saldo un po' più velocemente in media durante il termine (la fetta principale è fissa e sostanziale dal primo giorno invece di partire in piccolo e crescere), tipicamente accumula leggermente meno interessi totali rispetto al prestito a pagamento fisso equivalente sullo stesso capitale, tasso e termine. In questo esempio la differenza è circa $149.35 su cinque anni, un risparmio modesto ma reale in cambio di un pagamento che inizia più alto e poi diminuisce nel tempo.
I mutuatari che riescono ad assorbire un pagamento più elevato anticipatamente e che danno valore a pagare meno interessi complessivamente preferiscono spesso condizioni di capitale uguali quando un istituto di credito le offre. I mutuatari che necessitano di un budget mensile prevedibile e immutabile di solito preferiscono la struttura a pagamento fisso.
Leggi il calendario e pianifica in base a una diminuzione del pagamento
Poiché il pagamento stesso cambia ogni periodo con questo metodo, la pianificazione del budget richiede di considerare più di un singolo numero. Il calendario del Calcolatore di Pagamenti Capitali Uguali dell'Ammortamento mostra esattamente quanto cade il pagamento di mese in mese, così la traiettoria è chiara con largo anticipo e non una sorpresa sull'estratto conto.
All'inizio del calendario, il calo da un pagamento mensile all'altro è il massimo, poiché gli interessi vengono addebitati sui saldi rimanenti più grandi e anche piccole riduzioni lasciano comunque grandi interessi rispetto ai mesi successivi. Con la scadenza del prestito, le variazioni nei pagamenti diventano sempre più piccole fino a che il pagamento finale è appena superiore alla fetta principale fissa, perché quasi non rimane saldo su cui addebitare interessi.
Questa situazione in declino è comune nei prestiti commerciali, nei prestiti agricoli e in alcune strutture di prestiti studenteschi, dove il rimborso equo del capitale è standard o offerto come opzione. Compare anche in alcuni mercati ipotecari internazionali più frequentemente che nei tipici mutui al consumo statunitensi, che di solito adottano l'ammortamento a pagamento fisso.
Domande frequenti
Cos'è l'ammortamento principale uguale?
L'ammortamento pari del capitale rimborsa la stessa fetta fissa di capitale del prestito ogni periodo, lasciando che il carico di interessi, e quindi il pagamento totale, diminuisca nel tempo. Il Calcolatore di Pagamento Capitale Uguale di Ammortamento applica questo metodo direttamente dall'importo, tasso e durata del prestito.
Come viene calcolato il pagamento del capitale fisso?
Il pagamento del capitale fisso si calcola dividendo l'importo del prestito per il numero totale di periodi. Un prestito $20,000 su periodi mensili 60 rimborsa $333.33 di capitale ogni mese, indipendentemente dal tasso di interesse applicato sopra.
Perché il pagamento totale cade nel tempo con questo metodo?
Il pagamento totale diminuisce perché gli interessi vengono addebitati sul saldo residuo, e quel saldo si riduce dello stesso importo fisso ogni periodo. Man mano che il saldo si riduce, anche la parte degli interessi aggiunta alla fetta principale fissa diminuisce, quindi la somma dei due diminuisce.
L'ammortamento del capitale uguale costa meno di un prestito a pagamento fisso?
Sullo stesso capitale, tasso e termine, l'ammortamento del capitale uguale di solito produce un interesse totale leggermente inferiore rispetto a un prestito a pagamento fisso, perché rimborsa il capitale un po' più velocemente in media. Su un prestito $20,000, 6%, 5 anni la differenza è circa $149 in questo esempio, un risparmio reale ma modesto.
Il primo pagamento è sempre più alto con l'ammortamento del capitale uguale?
Sì, su un prestito che altrimenti utilizzerebbe l'ammortamento a pagamento fisso, il primo pagamento del capitale uguale è tipicamente più alto perché l'intero carico di interessi sul saldo non contaminato viene aggiunto immediatamente a una fetta principale completa, invece di essere integrato in una rata più piccola e uniforme.
Riepilogo
Il Calcolatore di Pagamento Pariale del Capitale per l'Ammortamento rimborsa un prestito mantenendo fissa la parte principale di ogni pagamento e lasciando che gli interessi, e quindi il pagamento totale, diminuano man mano che il saldo diminuisce.
Su un prestito di $20,000 a 6% su 5 anni, la fetta di capitale fisso è di $333.33 al mese, il primo pagamento è $433.33,, l'ultimo pagamento è circa $335.20, e gli interessi totali nel termine sono approssimativamente $3,050.00,, leggermente inferiori rispetto ai $3,199.35 che si accumulerebbe con le stesse condizioni.
Il compromesso è un pagamento che inizia alto e poi diminuisce invece di rimanere costante. Questi dati sono stime solo per la pianificazione, non un'offerta di prestito o una consulenza finanziaria.
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