A Calculadora de Pagamentos de Principal Igual de Amortização constrói um cronograma de empréstimos onde cada período paga a mesma fatia do principal, de modo que o pagamento total caia a cada período à medida que a cobrança de juros diminui junto com o saldo. Insira o valor do empréstimo, uma taxa de juros anual e um prazo em anos, e a calculadora lista pagamento, principal, juros e saldo restante para cada período até que o empréstimo chegue a zero.
Isso difere do empréstimo de pagamento fixo mais conhecido, onde a parcela nunca muda, mas a mistura de juros e principal se desloca por baixo dele. A amortização igual do principal resolve a parte oposta: a parte principal é bloqueada e o próprio pagamento se move. Ambos os métodos pagam o mesmo empréstimo no mesmo prazo e na mesma taxa, mas distribuem o fluxo de caixa de forma diferente, e essa diferença é importante para quem está comparando ofertas de empréstimo ou construindo um orçamento de pagamento.
*Estes resultados são estimativas apenas para informação, não para empréstimos ou aconselhamento financeiro.*
Entenda a amortização principal igual
A amortização igual do principal divide o saldo do empréstimo igualmente entre o número de pagamentos, de modo que o principal pago em cada período é idêntico do primeiro ao último.
Os juros são então calculados separadamente sobre o saldo que remanecer, o que significa que os juros são maiores no período um, quando o saldo é maior, e menores no período final, quando quase nada resta a dever.
A fatia principal é simples de encontrar: divida o valor do empréstimo pelo número de períodos. Um empréstimo $20,000 ao longo de 5 anos (60 períodos mensais) paga um valor fixo $333.33 de principal a cada mês, não importa o que aconteça com a taxa ou o saldo em outro lugar. O Calculador de Pagamento Igual de Principal por Amortização calcula essa fatia fixa uma vez e depois sobrepõe a taxa de juros decrescente para cada período.
Como a parte principal nunca muda, mas a parte dos juros continua caindo, o pagamento total diminui gradualmente ao longo da vida do empréstimo. Essa é a assinatura definidora desse método e é a principal razão pela qual as pessoas o escolhem em vez de um pagamento fixo quando o empréstimo permite.
Trabalhe pela fórmula e um exemplo completo
A cobrança de juros para qualquer período é igual ao saldo restante no início desse período multiplicado pela taxa de juros periódica. O pagamento para o período é simplesmente essa taxa de juros adicionada à fatia do principal fixo: Pagamento = Principal Fixo + (Saldo Restante x Taxa Periódica).
Pegue novamente o empréstimo de $20,000 com 6% de juros anuais ao longo de 5 anos. A taxa periódica (mensal) é de 6% dividido por 12, ou 0.5%. No primeiro mês, o saldo total $20,000 ainda está pendente, então os juros são 20,000 x 0.005 = $100.00. Somado à fatia fixa $333.33 principal, o primeiro pagamento é de $433.33. Quando o empréstimo se aproxima do último mês, o saldo restante já diminuiu para apenas a última fatia do principal, então os juros são quase nulos e o pagamento final se estabiliza próximo a $335.20 quando o arredondamento fecha o saldo exatamente a zero. Durante todo o mês 60, esse empréstimo acumula cerca de $3,050.00 em juros totais.
A Calculadora de Pagamentos de Principal Igual de Amortização produz toda essa tabela automaticamente, então o caminho de pagamento em queda fica visível da primeira linha até a última, em vez de algo que você precise calcular manualmente para cada mês.
Compare o caminho de pagamento com um empréstimo de pagamento fixo
O mesmo empréstimo de $20,000 a 6% por 5 anos, se pago com pagamento fixo fixo, teria uma parcela constante de cerca de $386.66 a cada mês, com juros totais de aproximadamente $3,199.35 no mesmo prazo.
Note que o primeiro pagamento do empréstimo com capital igual, $433.33,, é maior que o valor constante $386.66, do empréstimo de pagamento fixo, mas seu último pagamento, $335.20,, é menor.
O método do principal igual antecipa a saída de caixa.
A troca é juros totais. Como o empréstimo com capital igual paga seu saldo um pouco mais rápido em média ao longo do prazo (a fatia principal é fixa e substancial desde o primeiro dia, em vez de começar pequeno e crescer), ele normalmente acumula um pouco menos de juros totais do que o empréstimo equivalente de pagamento fixo no mesmo principal, taxa e prazo. Neste exemplo, a diferença é cerca de $149.35 ao longo de cinco anos, uma poupança modesta, mas real, em troca de um pagamento que começa mais alto e diminui com o tempo.
Mutuários que conseguem absorver um pagamento maior antecipadamente e que valorizam pagar menos juros no geral geralmente preferem termos iguais de capital quando o credor os oferece. Mutuários que precisam de um orçamento mensal previsível e inalterável geralmente preferem a estrutura de pagamento fixo.
Leia o cronograma e planeje em direção a uma queda de pagamento
Como o próprio pagamento muda a cada período sob esse método, o orçamento exige olhar para mais de um único número. O cronograma do Calculador de Pagamentos de Principal Igual de Amortização mostra exatamente quanto o pagamento cai de mês para mês, para que a trajetória fique clara com bastante antecedência, e não uma surpresa no extrato.
No início do cronograma, a queda de um mês para o próximo é maior, já que os juros são cobrados sobre os maiores saldos restantes e até pequenas reduções de saldo ainda deixam grandes encargos de juros em relação aos meses seguintes. À medida que o empréstimo vence, as mudanças de pagamento vão diminuindo até que o pagamento final seja pouco maior que a fatia fixa do principal, pois quase não há saldo para cobrar juros.
Essa forma de declínio é comum em empréstimos comerciais, empréstimos agrícolas e algumas estruturas de empréstimos estudantis, onde o pagamento igual do principal é padrão ou oferecido como opção. Também aparece em alguns mercados internacionais de hipotecas com mais frequência do que nas hipotecas típicas dos Estados Unidos, que geralmente adotam a amortização por pagamento fixo.
Perguntas frequentes
O que é amortização principal igual?
A amortização igual do principal paga a mesma fatia fixa do principal do empréstimo a cada período, permitindo que a cobrança de juros, e portanto o pagamento total, diminua ao longo do tempo. A Calculadora de Pagamentos Iguais de Principal de Amortização aplica esse método diretamente do montante, taxa e prazo do empréstimo.
Como é calculado o pagamento do principal fixo?
O pagamento fixo do principal é calculado dividindo o valor do empréstimo pelo número total de períodos. Um empréstimo de $20,000 em períodos mensais de 60 paga $333.33 de capital a cada mês, independentemente da taxa de juros aplicada adicionalmente.
Por que o pagamento total cai ao longo do tempo nesse método?
O pagamento total diminui porque os juros são cobrados sobre o saldo restante, e esse saldo diminui no mesmo valor fixo a cada período. À medida que o saldo diminui, a parte dos juros adicionada ao principal fixo também diminui, então a soma dos dois diminui.
A amortização igual ao principal custa menos do que um empréstimo de pagamento fixo?
No mesmo capital, taxa e prazo, a amortização igual do capital geralmente gera um pouco menos de juros totais do que um empréstimo de pagamento fixo, porque ela paga o principal um pouco mais rápido em média. Em um empréstimo $20,000, 6%, 5 anos, a diferença é cerca de $149 neste exemplo, uma poupança real, mas modesta.
O primeiro pagamento é sempre maior sob amortização igual do principal?
Sim, em um empréstimo que normalmente usaria amortização por pagamento fixo, o primeiro pagamento do método do principal igual geralmente é maior porque a cobrança total de juros sobre o saldo não tocado é adicionada imediatamente a uma fatia total do principal, em vez de ser combinada em uma parcela menor e nivelada.
Resumo
A Calculadora de Pagamentos Iguais de Principal de Amortização paga um empréstimo mantendo fixa a parte principal de cada pagamento e deixando os juros, e assim o pagamento total, caírem à medida que o saldo diminui.
Em um empréstimo de $20,000 a 6% ao longo de 5 anos, a fatia fixa do principal é de $333.33 por mês, o primeiro pagamento é de $433.33,, o último pagamento é cerca de $335.20, e os juros totais ao longo do prazo são aproximadamente $3,050.00,, um pouco menores que os $3,199.35 que um pagamento fixo de nível acumularia nos mesmos termos.
A troca é um pagamento que começa alto e diminui em vez de permanecer constante. Esses números são estimativas apenas para planejamento, não uma oferta de empréstimo ou aconselhamento financeiro.