Tytuł SEO (58): Kalkulator równych płatności kapitału amortyzacji Metaopis (156): Zbuduj harmonogram pożyczek z równą kapitałem, w którym część kapitału pozostaje stała, a rata maleje wraz ze spadkiem odsetek. Pełna tabela okres po okresie.
Kalkulator Amortization Equal Principal Payments tworzy harmonogram pożyczek, w którym każdy okres spłaca tę samą część kapitału, więc całkowita rata spada w każdym okresie, gdy opłata procentowa maleje wraz z saldem. Wprowadź kwotę pożyczki, roczną stopę procentową oraz okres w latach, a kalkulator wyświetla ratę, kapitał, odsetki oraz pozostałe saldo dla każdego okresu aż do osiągnięcia zera.
Różni się to od bardziej znanego kredytu o stałej ratie, gdzie rata nigdy się nie zmienia, ale pod nią przesuwa się mieszanka odsetek i kapitału. Równomierna amortyzacja kapitału rozwiązuje odwrotny element: kapitał jest zablokowany, a sama rata się przesuwa. Obie metody spłacają ten sam kredyt w tym samym okresie po tej samej stopie, ale przepływy pieniężne rozkładają inaczej, a ta różnica ma znaczenie dla każdego, kto porównuje oferty kredytowe lub buduje budżet spłaty.
*Te wyniki są jedynie szacunkami informacyjnymi, nie udzielają pożyczek ani doradztwa finansowego.*
Zrozum równą amortyzację kapitałową
Równa amortyzacja kapitału dzieli saldo kredytu równomiernie pomiędzy liczbę płatności, więc kapitał spłacany w każdym okresie jest identyczny od pierwszej do ostatniej.
Odsetki są następnie obliczane oddzielnie od pozostałego salda, co oznacza, że odsetki są największe w pierwszym okresie, gdy saldo jest największe, a najmniejsze w ostatnim okresie, kiedy prawie nic nie pozostaje do zalegania.
Kapitał jest łatwy do znalezienia: podziel kwotę pożyczki przez liczbę okresów. Pożyczka $20,000 na 5 lat (60 miesięczne okresy) spłaca stałą $333.33 kapitału każdego miesiąca, niezależnie od tego, co dzieje się z oprocentowaniem lub saldem gdzie indziej. Kalkulator Amortization Equal Principal Payments oblicza tę stałą część raz, a następnie nakłada na nią spadające odsetki za każdy okres.
Ponieważ kapitał nigdy się nie zmienia, a odsetki stale spadają, całkowita rata stopniowo maleje przez cały okres trwania pożyczki. To jest charakterystyczny znak tej metody i główny powód, dla którego ludzie wybierają ją zamiast płatności o równym poziomie, gdy pożyczka na to pozwala.
Przejdź przez wzór i pełny przykład
Opłata odsetkowa za dowolny okres jest równa pozostałemu saldu na początku tego okresu pomnożonemu przez okresową stopę procentową. Płatność za ten okres to po prostu odsetka dodana do stałej części kapitału: Płatność = Stały kapitał + (pozostałe saldo x stopa okresowa).
Weźmy ponownie pożyczkę $20,000 z rocznym oprocentowaniem 6% na 5 lat. Okresowa (miesięczna) stopa procentowa to 6% podzielona przez 12, czyli 0.5%. W pierwszym miesiącu pełne saldo $20,000 pozostaje niespłacone, więc odsetki wynoszą 20,000 x 0.005 = $100.00. Dodane do stałej części kapitału $333.33, pierwsza rata wynosi $433.33. Gdy pożyczka zbliża się do ostatniego miesiąca, pozostałe saldo zmniejsza się do ostatniej części kapitału, więc odsetki są prawie zerowe, a ostateczna rata rozlicza się blisko $335.20 po zaokrągleniu saldo zamyka dokładnie do zera. Przez pełne 60 miesiące ten kredyt kumuluje około $3,050.00 całkowitych odsetek.
Kalkulator Amortization Equal Principal Payments automatycznie generuje całą tę tabelę, więc ścieżka spłat spadająca jest widoczna od pierwszego do ostatniego wiersza, a nie jest to coś, co trzeba obliczać ręcznie dla każdego miesiąca.
Porównaj ścieżkę spłaty z pożyczką o stałej ratze
Ta sama pożyczka $20,000 na 6% przez 5 lat, jeśli zostanie spłacona z stałą ratą, będzie wiązać się ze stałą ratą około $386.66 miesięcznie, z łącznym odsetkiem około $3,199.35 w tym samym okresie.
Zwróć uwagę, że pierwsza rata pożyczki o zasadzie kapitału, $433.33,, jest wyższa niż stała rata $386.66,, ale jej ostatnia rata, $335.20,, jest niższa.
Metoda równo kapitałowa zaciera wypływ gotówki na początku.
Kompromisem jest całkowite odsetki. Ponieważ pożyczka o równej wartości kapitału spłaca swoje saldo nieco szybciej średnio w trakcie okresu (kapitał jest stały i znaczący od pierwszego dnia, a nie zaczyna się od małych i rośnie), zazwyczaj generuje nieco niższe całkowite odsetki niż równoważny kredyt o stałej płatności od identycznego kapitału, stopy procentowej i terminu. W tym przykładzie różnica wynosi około $149.35 w ciągu pięciu lat, co stanowi niewielką, ale realną oszczędność w zamian za ratę, która zaczyna się wyżej i stopniowo maleje.
Pożyczkobiorcy, którzy mogą wcześniej przyjąć większą ratę i którzy cenią niższe odsetki, często preferują równe warunki kapitału, gdy pożyczkodawca im to oferuje. Pożyczkobiorcy, którzy potrzebują przewidywalnego, niezmiennego miesięcznego budżetu, zwykle preferują strukturę stałej raty.
Przeczytaj harmonogram i zaplanuj plan w przypadku spadku płatności
Ponieważ sama płatność zmienia się w każdym okresie w tej metodzie, budżetowanie wymaga patrzenia na więcej niż jedną liczbę. Harmonogram Kalkulatora Amortization Equal Principal Payments pokazuje dokładnie, o ile płatność spada z miesiąca na miesiąc, więc trajektoria jest jasna z dużym wyprzedzeniem, a nie zaskoczeniem na zestawie.
Na początku harmonogramu spadek z jednej miesięcznej płatności do następnej jest największy, ponieważ odsetki są naliczane od największych pozostałych sald, a nawet niewielkie obniżki salda pozostawiają wysokie opłaty odsetkowe w porównaniu do późniejszych miesięcy. W miarę upratania pożyczki zmiany w płatnościach stają się coraz mniejsze, aż ostateczna rata jest ledwie większa niż stała część kapitału, ponieważ prawie nie pozostaje saldo do naliczania odsetek.
Ten spadek jest powszechny w kredytach komercyjnych, kredytach rolniczych oraz niektórych strukturach kredytów studenckich, gdzie równa spłata kapitału jest standardowa lub oferowana jako opcja. Występuje także częściej na niektórych międzynarodowych rynkach hipotecznych niż w typowych amerykańskich kredytach konsumenckich, które zazwyczaj domyślnie stosują amortyzację o stałej ratie.
Często zadawane pytania
Czym jest równa amortyzacja kapitału?
Równa amortyzacja kapitału spłaca ten sam stały fragment kapitału co okres, jednocześnie pozwalając na spadek opłaty odsetek, a tym samym całkowitej płatności. Kalkulator Amortization Equal Principal Payments stosuje tę metodę bezpośrednio na podstawie kwoty, stopy procentowej i okresu spłaty pożyczki.
Jak oblicza się stałą ratę kapitałową?
Stała rata kapitału oblicza się przez podzielenie kwoty pożyczki przez łączną liczbę okresów. Pożyczka $20,000 na okresy miesięczne 60 spłaca $333.33 kapitału każdego miesiąca, niezależnie od nałożonej na nią stopy procentowej.
Dlaczego całkowita kwota płatności spada z czasem przy tej metodzie?
Całkowita rata maleje, ponieważ od pozostałego salda naliczane są odsetki, a to saldo kurczy się o tę samą stałą kwotę co okres. W miarę zmniejszania salda zmniejsza się część odsetek dodana do stałego kapitału również, więc suma tych dwóch środków maleje.
Czy równa amortyzacja kapitału kosztuje mniej niż kredyt o stałej spłatie?
Przy tym samym kapitału, stopie procentowej i terminowej równa amortyzacja kapitału zwykle generuje nieco niższe całkowite odsetki niż kredyt o stałej płatności, ponieważ kapitał spłaca średnio nieco szybciej. W pożyczce $20,000, 6%, 5 różnica wynosi około $149 w tym przykładzie, czyli realne, ale skromne oszczędności.
Czy pierwsza wpłata zawsze jest wyższa przy równej amortyzacji kapitału?
Tak, w pożyczce, która w przeciwnym razie korzystałaby z amortyzacją o stałej ratie, pierwsza rata z tej samej kapitałowej kwoty jest zazwyczaj wyższa, ponieważ pełna opłata odsetkowa od nietkniętego salda jest od razu dodawana do pełnej części kapitału, zamiast być łączona w mniejszą, równą ratę.
Podsumowanie
Kalkulator równych spłat kapitału amortyzacji spłaca pożyczkę, zatrzymując część kapitału każdej płatności stałą i pozwalając, by odsetki, a więc całkowita rata, spadały wraz ze spadkiem salda.
W pożyczce $20,000 na 6% przez 5 lat, stała część kapitału wynosi $333.33 miesięcznie, pierwsza rata to $433.33,, ostatnia rata to około $335.20,, a całkowite odsetki za okres obowiązywania to mniej więcej $3,050.00,, nieco niższe niż $3,199.35, na których na tych samych warunkach naliczałaby się stała rata.
Kompromisem jest spłata, która zaczyna się wysoko, a następnie stopniowo spada, zamiast pozostawać na stałym poziomie. Te liczby są jedynie szacunkami do planowania, a nie ofertą pożyczki czy poradą finansową.