Metabeskrivning (156): Bygg ett låneschema med lika kapital där kapitalbeloppet förblir fast och betalningen minskar när räntan minskar. Fullständig tabell period-för-period.
Amortization Equal Principal Payments Calculator bygger en låneplan där varje period betalar tillbaka samma del av kapitalet, så att den totala betalningen minskar för varje period när räntekostnaden minskar tillsammans med saldot. Ange ett lånebelopp, en årlig ränta och en löptid i år, och kalkylatorn listar betalning, kapital, ränta och återstående saldo för varje period tills lånet når noll.
Detta skiljer sig från det mer välkända lånet med fast betalning, där avbetalningen aldrig ändras men ränte- och kapitalblandningen förändras under den. Lika amortering av kapital löser motsatsen: kapitaldelen är låst och själva betalningen flyttas. Båda metoderna betalar tillbaka samma lån över samma löptid till samma ränta, men de fördelar kassaflödet olika, och den skillnaden är viktig för alla som jämför låneerbjudanden eller bygger en återbetalningsbudget.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte för utlåning eller finansiell rådgivning.*
Förstå lika kapitalamortisering
Lika amortering av kapitalet delar lånesaldot jämnt över antalet betalningar, så att det kapital som betalas tillbaka varje period är identiskt från första till sista betalning.
Räntan beräknas sedan separat på det kvarvarande saldot, vilket innebär att räntan är störst under period ett, när saldot är störst, och minst i den sista perioden, när nästan inget är kvar att vara skyldig.
Kapitalbeloppet är enkelt att hitta: dela lånebeloppet med antalet perioder. Ett lån med $20,000 över 5 år (60 månadsperioder) betalar tillbaka ett fast $333.33 i kapital varje månad, oavsett vad som händer med räntan eller saldot på andra håll. Amortization Equal Principal Payments Calculator beräknar den fasta slicen en gång och lägger sedan den fallande räntekostnaden ovanpå den för varje period.
Eftersom kapitalbeloppet aldrig förändras men räntedelen fortsätter att falla, minskar den totala betalningen stadigt under lånets löptid. Det är det kännetecknande för denna metod, och det är huvudorsaken till att folk väljer det framför en jämn betalning när lånet tillåter det.
Gå igenom formeln och ett fullständigt exempel
Räntekostnaden för en period är lika med det återstående saldot vid periodens början multiplicerat med den periodiska räntan. Betalningen för perioden är helt enkelt den räntekostnad som läggs till den fasta kapitalskivan: Betalning = Fast Kapital + (Återstående saldo x periodisk ränta).
Ta lånet med $20,000 årlig ränta över 5 år igen. Den periodiska (månatliga) räntan är 6% delat med 12, eller 0.5%. I månad ett är hela beloppet $20,000 fortfarande utestående, så räntan är 20,000 x 0.005 = $100.00. Lagt till den fasta $333.33 kapitalbeloppet är den första betalningen $433.33. När lånet närmar sig sin sista månad har det återstående saldot krympt till bara den sista kapitalskillan, så räntan är nästan obefintlig och slutbetalningen regleras nära $335.20 när avrundningen stänger saldot till exakt noll. Under hela 60 månader ackumuleras detta lån cirka $3,050.00 i total ränta.
Amortization Equal Principal Payments Calculator producerar automatiskt hela tabellen, så den fallande betalningsvägen syns från första raden till den sista istället för något du måste räkna ut för hand för varje månad.
Jämför betalningsvägen med ett lån med fast betalning
Samma lån på $20,000 på 6% för 5 år, om det återbetalas med en fast betalning istället, skulle ha en konstant avbetalning på cirka $386.66 varje månad, med en total ränta på ungefär $3,199.35 under samma löptid.
Observera att den allra första betalningen för lika kapitallån, $433.33,, är högre än fastbetalningslånets konstanta $386.66, men dess sista betalning, $335.20,, är lägre.
Equal Principal-metoden frontbelastar kassaflödet.
Avvägningen är total ränta. Eftersom det lika kapitallånet betalar av sitt saldo lite snabbare i genomsnitt över löptiden (kapitalbeloppet är fast och betydande från dag ett istället för att börja smått och växa), tillkommer det vanligtvis något mindre total ränta än motsvarande lån med fast betalning på samma kapital, ränta och löptid. I detta exempel är skillnaden ungefär $149.35 över fem år, en blygsam men verklig besparing i utbyte mot en betalning som börjar högre och minskar över tid.
Låntagare som kan ta ut en större betalning tidigt och som värdesätter att betala mindre ränta totalt sett föredrar ofta lika kapitalvillkor när en långivare erbjuder dem. Låntagare som behöver en förutsägbar, oföränderlig månadsbudget föredrar vanligtvis den fasta betalningsstrukturen istället.
Läs schemat och planera kring en sjunkande betalning
Eftersom betalningen i sig ändras varje period enligt denna metod kräver budgetering att man tittar på mer än ett enda tal. Amortization Equal Principal Payments Calculators schema visar exakt hur mycket betalningen minskar från månad till månad, så att utvecklingen är tydlig långt i förväg istället för en överraskning på ett kontoutdrag.
Tidigt i schemat är minskningen från en månads betalning till nästa störst, eftersom ränta tas ut på de största återstående saldona och även små saldominskningar ger stora räntekostnader jämfört med senare månader. När lånet förfaller blir betalningarna mindre och mindre tills slutbetalningen knappt är mer än själva fasta kapitalet, eftersom det nästan inte finns något saldo kvar att ta ut ränta på.
Denna nedåtgående form är vanlig inom kommersiell utlåning, jordbrukslån och vissa studielånestrukturer, där lika kapitalåterbetalning antingen är standard eller erbjuds som ett alternativ. Det förekommer också oftare på vissa internationella bolånemarknader än i typiska amerikanska konsumentlån, som vanligtvis går till fastbetalningsamortisering.
Vanliga frågor
Vad är lika kapitalamortering?
Lika kapitalamortering betalar tillbaka samma fasta andel av lånekapitalet varje period samtidigt som räntekostnaden, och därmed den totala betalningen, minskar över tid. Amortization Equal Principal Payments Calculator använder denna metod direkt från lånebelopp, ränta och löptid.
Hur beräknas den fasta kapitalbetalningen?
Den fasta kapitalbetalningen beräknas genom att dividera lånebeloppet med det totala antalet perioder. Ett lån med $20,000 över månadsperioder betalar tillbaka $333.33 av kapitalbeloppet varje månad oavsett vilken ränta som tillämpats ovanpå.
Varför minskar den totala betalningen över tid enligt denna metod?
Den totala betalningen minskar eftersom ränta tas ut på det återstående saldot, och det saldot krymper med samma fasta belopp varje period. När saldot blir mindre blir också räntedelen som läggs till det fasta kapitalbeloppet mindre, så summan av de två minskar.
Kostar lika kapitalamortering mindre än ett lån med fast betalning?
Vid samma kapital, ränta och löptid ger lika kapitalamortering vanligtvis något lägre total ränta än ett lån med fast betalning, eftersom det i genomsnitt betalar tillbaka kapitalet något snabbare. På ett lån med ett lån med ett $20,000, 6%, 5-lån är skillnaden ungefär $149 i detta exempel, en verklig men blygsam besparing.
Är den första betalningen alltid högre vid lika amortering av kapital?
Ja, på ett lån som annars skulle använda fast betalning är den lika kapitalmetoden vanligtvis högre första betalning eftersom hela räntekostnaden på det orörda saldot läggs till en full kapitalbit direkt, istället för att blandas i en mindre, jämn avbetalning.
Sammanfattning
Amortization Equal Principal Payments Calculator återbetalar ett lån genom att hålla kapitaldelen av varje betalning fast och låta räntan, och därmed den totala betalningen, minska när saldot minskar.
På ett lån med ett lån på 6% över 5 år är den fasta kapitalslicen $333.33 per månad, första betalningen är $433.33,, den sista betalningen är cirka $335.20, och den totala räntan över löptiden är ungefär $3,050.00,, något mindre än den $3,199.35 som en fast nivå skulle tillkomma på samma villkor.
Avvägningen är en betalning som börjar högt och sedan minskar istället för att förbli konstant. Dessa siffror är uppskattningar endast för planering, inte ett låneerbjudande eller finansiell rådgivning.