Entender la amortización de capital igual
La amortización de capital igual divide el saldo del préstamo de forma uniforme entre el número de pagos, de modo que el capital reembolsado cada periodo es idéntico desde el primer pago hasta el último.
El interés se calcula después por separado sobre el saldo que queda, lo que significa que el interés es mayor en el periodo uno, cuando el saldo es mayor, y menor en el periodo final, cuando casi no queda nada por deber.
La porción de capital es sencilla de hallar: divide el importe del préstamo entre el número de periodos. Un préstamo de $20,000 a 5 años (60 periodos mensuales) reembolsa un capital fijo de $333.33 cada mes, sin importar qué pase con el tipo o el saldo en otro sitio. La Calculadora de amortización con pagos de capital iguales calcula esa porción fija una vez y luego apila encima el cargo de interés decreciente de cada periodo.
Como la pieza de capital nunca cambia pero la de interés sigue cayendo, el pago total desciende de forma constante a lo largo de la vida del préstamo. Esa es la firma definitoria de este método, y la razón principal por la que la gente lo elige frente a un pago nivelado cuando el préstamo lo permite.
Recorrer la fórmula y un ejemplo completo
El cargo de interés de cualquier periodo equivale al saldo restante al inicio de ese periodo multiplicado por el tipo de interés periódico. El pago del periodo es simplemente ese cargo de interés sumado a la porción fija de capital: Pago = Capital fijo + (Saldo restante × Tipo periódico).
Toma de nuevo el préstamo de $20,000 al 6% anual a 5 años. El tipo periódico (mensual) es 6% dividido entre 12, o 0.5%. En el mes uno, el saldo completo de $20,000 sigue pendiente, así que el interés es 20,000 × 0.005 = $100.00. Sumado a la porción fija de capital de $333.33, el primer pago llega a $433.33. Cuando el préstamo se acerca a su mes final, el saldo restante se ha encogido hasta solo la última porción de capital, así que el interés es casi nada y el pago final se asienta cerca de $335.20 una vez el redondeo cierra el saldo exactamente a cero. A lo largo de los 60 meses, este préstamo acumula unos $3,050.00 de interés total.
La Calculadora de amortización con pagos de capital iguales produce esa tabla entera de forma automática, de modo que la ruta de pago descendente es visible desde la primera fila hasta la última en lugar de algo que haya que calcular a mano cada mes.
Comparar la ruta de pago con un préstamo de pago fijo
El mismo préstamo de $20,000 al 6% a 5 años, si se reembolsa con un pago fijo nivelado en su lugar, llevaría una cuota constante de unos $386.66 cada mes, con un interés total de unos $3,199.35 en el mismo plazo.
Observa que el primer pago del préstamo de capital igual, $433.33, es más alto que los $386.66 constantes del préstamo de pago fijo, pero su último pago, $335.20, es más bajo.
El método de capital igual carga por delante la salida de efectivo.
El intercambio es el interés total. Como el préstamo de capital igual reduce su saldo un poco más rápido en promedio a lo largo del plazo (la porción de capital es fija y sustancial desde el día uno en lugar de empezar pequeña y crecer), suele acumular un poco menos de interés total que el préstamo equivalente de pago fijo sobre el mismo principal, tipo y plazo. En este ejemplo la diferencia es de unos $149.35 en cinco años, un ahorro modesto pero real a cambio de un pago que empieza más alto y baja a lo largo del tiempo.
Los prestatarios que pueden absorber un pago mayor al principio, y que valoran pagar menos interés en total, suelen preferir condiciones de capital igual cuando un prestamista las ofrece. Los prestatarios que necesitan una cifra mensual predecible e inmutable suelen preferir la estructura de pago fijo.
Leer el calendario y planificar en torno a un pago descendente
Como el pago mismo cambia cada periodo bajo este método, presupuestar requiere mirar más que un solo número. El calendario de la Calculadora de amortización con pagos de capital iguales muestra exactamente cuánto cae el pago de un mes a otro para que la trayectoria quede clara con antelación en lugar de ser una sorpresa en un extracto.
Al principio del calendario, la caída de un mes al siguiente es mayor, porque el interés se cobra sobre los saldos restantes más grandes y aun reducciones pequeñas de saldo dejan cargos de interés grandes respecto a meses posteriores. Al madurar el préstamo, los cambios de pago se hacen cada vez más pequeños hasta que el pago final es apenas más que la porción fija de capital misma, porque casi no queda saldo sobre el que cobrar interés.
Esta forma descendente es habitual en crédito comercial, préstamos agrícolas y algunas estructuras de préstamos estudiantiles, donde el reembolso de capital igual es estándar u opcional. También aparece en algunos mercados hipotecarios internacionales con más frecuencia que en las hipotecas típicas de consumo de Estados Unidos, que suelen usar por defecto la amortización de pago fijo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la amortización de capital igual?
La amortización de capital igual reembolsa la misma porción fija del capital del préstamo cada periodo mientras deja que el cargo de interés, y por tanto el pago total, descienda con el tiempo. La Calculadora de amortización con pagos de capital iguales aplica este método directamente a partir del importe del préstamo, el tipo y el plazo.
¿Cómo se calcula el pago fijo de capital?
El pago fijo de capital se calcula dividiendo el importe del préstamo entre el número total de periodos. Un préstamo de $20,000 a lo largo de 60 periodos mensuales reembolsa $333.33 de capital cada mes independientemente del tipo de interés aplicado encima.
¿Por qué cae el pago total con el tiempo bajo este método?
El pago total cae porque el interés se cobra sobre el saldo restante, y ese saldo se encoge en el mismo importe fijo cada periodo. Al hacerse más pequeño el saldo, la porción de interés sumada a la porción fija de capital también se hace más pequeña, así que la suma de ambas desciende.
¿La amortización de capital igual cuesta menos que un préstamo de pago fijo?
Sobre el mismo principal, tipo y plazo, la amortización de capital igual suele producir un poco menos de interés total que un préstamo de pago fijo, porque reembolsa el capital un poco más rápido en promedio. Sobre un préstamo de $20,000, 6%, 5 años la diferencia es de unos $149 en este ejemplo, un ahorro real pero modesto.
¿El primer pago es siempre más alto bajo la amortización de capital igual?
Sí, en un préstamo que de otro modo usaría amortización de pago fijo, el primer pago del método de capital igual suele ser más alto porque el cargo completo de interés sobre el saldo intacto se suma de inmediato a una porción completa de capital, en lugar de mezclarse en una cuota nivelada más pequeña.
Resumen
La Calculadora de amortización con pagos de capital iguales reembolsa un préstamo manteniendo fija la porción de capital de cada pago y dejando que el interés, y así el pago total, caiga al descender el saldo.
Sobre un préstamo de $20,000 al 6% a 5 años, la porción fija de capital es $333.33 al mes, el primer pago es $433.33, el último pago es unos $335.20, y el interés total del plazo es unos $3,050.00, un poco menos que los $3,199.35 que acumularía un pago fijo nivelado en las mismas condiciones.
El intercambio es un pago que empieza alto y baja en lugar de permanecer constante. Estas cifras son estimaciones solo para planificación, no una oferta de crédito ni asesoramiento financiero.
Notas de construcción
- Fixtures: $20,000 / 6% / 5 años (60 meses) capital igual: pago mes 1 $433.33, interés $100.00, capital $333.33; último pago $335.20; interés total $3,050.00; pago total $23,050.00. Misma comparación de préstamo de pago fijo: pago $386.66, interés total $3,199.35.
- Separada de amortization-calculator (modo: equal-principal). Mismo motor, página independiente de un solo modo.
- Recuento de palabras aproximadamente 1,180.