La Calculatrice de remboursement de dettes construit un calendrier de remboursement pour une ou plusieurs dettes lorsque les paiements minimums continuent et que tout excédent suit une stratégie choisie. Saisissez chaque solde, taux et minimum, plus un montant mensuel supplémentaire : la Calculatrice de remboursement de dettes renvoie les dates de solde, le total des intérêts et une comparaison avalanche versus boule de neige pour cet excédent.
Rembourser des dettes ne se limite pas à « payer les minimums ». La destination des dollars excédentaires chaque mois change le total des intérêts et l'ordre de clôture des comptes. La Calculatrice de remboursement de dettes rend ces arbitrages numériques plutôt que basés sur des slogans.
*Ces résultats sont des estimations à titre informatif uniquement, pas un conseil financier ou d'investissement.*
Calculer un calendrier de remboursement de dettes
La Calculatrice de remboursement de dettes calcule un calendrier en amortissant chaque compte mois par mois, en appliquant chaque minimum, puis en affectant l'excédent à la dette cible selon la méthode choisie. Le calendrier se termine lorsque chaque solde atteint zéro. Le roll-up déplace les minimums libérés vers l'excédent.
Chaque dette nécessite solde, TAEG (ou taux mensuel) et paiement minimum. Exemple : Carte A $3,000 à 22% avec minimum $90 ; Carte B $5,000 à 12% avec minimum $100 ; prêt personnel $1,000 à 18% avec minimum $50. Les minimums combinés sont $240. Avec $200 supplémentaires, le décaissement total est $440 par mois jusqu'à ce que les comptes se ferment et que les minimums libérés rejoignent l'excédent (la règle habituelle de « roll-up »). La Calculatrice de remboursement de dettes indique le mois calendaire où le dernier solde est soldé et la somme de tous les intérêts facturés sur le parcours.
Les hypothèses doivent figurer à l'écran : taux fixes, pas de nouvelles charges, paiements mensuels, et minimums qui ne changent pas avec les promotions de l'émetteur. Manquer un mois allonge le calendrier ; le modèle suppose que le plan est suivi.
Rembourser avec la méthode avalanche
La Calculatrice de remboursement de dettes rembourse avec la méthode avalanche en envoyant chaque dollar supplémentaire au solde au taux d'intérêt le plus élevé en premier, tandis que les autres comptes ne reçoivent que leurs minimums. L'avalanche minimise le total des intérêts pour un budget mensuel donné. Les égalités de taux peuvent se trancher par la taille du solde.
Dans l'exemple, 22% est le taux le plus élevé, donc l'excédent frappe d'abord la carte à $3,000. Après sa clôture, l'excédent plus l'ancien minimum passent au taux suivant le plus élevé (18% sur le prêt à $1,000), puis à la carte à 12%. La Calculatrice de remboursement de dettes totalise les intérêts sous cet ordre et montre un coût de remboursement plus tôt ou égal à la boule de neige lorsque les taux diffèrent. Les mois exacts dépendent de l'amortissement, mais la règle de classement reste stable : trier par taux décroissant, trancher les égalités par solde si besoin.
L'avalanche peut sembler lente émotionnellement si le solde au taux le plus élevé est aussi le plus grand. Les calculs la favorisent quand l'objectif est de payer le moins d'intérêts. C'est la décision que le tableau comparatif est conçu pour éclairer.
Rembourser avec la méthode boule de neige
La Calculatrice de remboursement de dettes rembourse avec la méthode boule de neige en envoyant les dollars supplémentaires au plus petit solde en premier, quel que soit le taux, tandis que les autres comptes restent au minimum. La boule de neige vise des clôtures précoces plus rapides. Le coût des intérêts peut être plus élevé qu'en avalanche sur le même budget.
Sur le même exemple, le prêt à $1,000 est le plus petit solde, donc l'excédent le solde en premier même si 18% n'est pas le taux le plus élevé. La capacité de paiement libérée passe ensuite au suivant le plus petit ($3,000), puis au $5,000. La Calculatrice de remboursement de dettes affiche souvent un peu plus d'intérêts totaux qu'en avalanche lorsque la dette à taux élevé n'est pas la plus petite, ce qui est l'arbitrage connu. Certaines personnes tiennent plus longtemps la boule de neige parce que la première victoire arrive plus tôt ; l'outil rapporte le coût de cette préférence en dollars d'intérêts.
Aucune méthode ne change le budget mensuel. Seule la cible de l'excédent change. Un hybride (boule de neige pour la première victoire, puis avalanche) peut s'approcher en exécutant la boule de neige jusqu'à la clôture du petit compte, puis en changeant de mode sur le reste.
Voir comment les paiements supplémentaires accélèrent le remboursement
La Calculatrice de remboursement de dettes montre comment les paiements supplémentaires accélèrent le remboursement en comparant une simulation minimums seuls avec une simulation ajoutant un excédent chaque mois. Le principal supplémentaire raccourcit chaque calendrier en aval une fois le roll-up lancé. Mois gagnés et intérêts économisés sont les métriques principales.
Minimums seuls sur l'exemple ($240 par mois) laissent les soldes revolving à taux élevé ouverts plus longtemps, donc les intérêts se capitalisent sur des principaux plus grands pendant plus de mois. Ajouter $200 supplémentaires réduit la durée ouverte et le total des intérêts sous l'une ou l'autre stratégie. La Calculatrice de remboursement de dettes peut exprimer le gain en mois et intérêts économisés par rapport à la base minimums seuls. Doubler encore l'excédent économise généralement moins que le premier bloc, parce que la durée de base s'est déjà raccourcie, mais la direction reste la même : plus de principal par mois signifie moins d'intérêts.
De nouvelles charges sur une carte en cours de plan effacent une partie de ce gain. Mettez le modèle en pause, augmentez le solde initial et relancez plutôt que de faire confiance à une date de remboursement obsolète.
Comparer avalanche et boule de neige
La Calculatrice de remboursement de dettes compare avalanche et boule de neige sur les mêmes dettes, taux, minimums et paiement supplémentaire, pour que la seule variable soit la cible de l'excédent. La sortie comparée est le total des intérêts, la date de solde de la dernière dette, et optionnellement les mois jusqu'à la première clôture de compte.
L'avalanche devrait produire un total d'intérêts inférieur ou égal à la boule de neige pour des taux positifs standard et des excédents fixes ; la boule de neige peut fermer le premier compte plus tôt. La Calculatrice de remboursement de dettes rend cette paire de faits explicite plutôt que de déclarer un seul gagnant. Un lecteur qui privilégie le moindre coût choisit l'avalanche ; un lecteur qui privilégie une clôture précoce et ne tiendra le plan que si cette victoire arrive peut accepter les intérêts plus élevés de la boule de neige.
Lien vers la consolidation lorsqu'un seul nouveau prêt pourrait remplacer l'ensemble. Lien vers la Calculatrice de remboursement de carte lorsqu'un seul solde revolving est en jeu et que la question porte sur les mois à un paiement fixe.
Questions fréquentes
Comment fonctionne la Calculatrice de remboursement de dettes ?
La Calculatrice de remboursement de dettes fonctionne en amortissant chaque dette mensuellement, en payant les minimums sur tous les comptes et en appliquant l'argent supplémentaire par avalanche ou boule de neige jusqu'à ce que chaque solde soit zéro. Elle renvoie les dates de solde et le total des intérêts. Le roll-up déplace le minimum d'un compte fermé vers le pool d'excédent.
Qu'est-ce que la méthode avalanche de dettes ?
La méthode avalanche de dettes envoie les paiements supplémentaires au taux d'intérêt le plus élevé en premier. La Calculatrice de remboursement de dettes utilise cette règle pour minimiser les intérêts. Dans un mélange de dettes à 22%, 18% et 12%, l'excédent commence à 22%.
Qu'est-ce que la méthode boule de neige de dettes ?
La méthode boule de neige de dettes envoie les paiements supplémentaires au plus petit solde en premier. La Calculatrice de remboursement de dettes utilise cette règle pour des premiers remboursements plus tôt. Sur des soldes de $1,000, $3,000 et $5,000, l'excédent commence à $1,000.
Quelle méthode économise le plus d'intérêts ?
L'avalanche économise plus d'intérêts (ou égalise) pour le même budget mensuel lorsque les taux diffèrent. La Calculatrice de remboursement de dettes compare les deux totaux sur des entrées identiques. La boule de neige peut rester préférée pour la motivation malgré un total d'intérêts plus élevé.
Comment les paiements supplémentaires modifient-ils le calendrier ?
Les paiements supplémentaires modifient le calendrier en réduisant le principal plus vite et en libérant les minimums plus tôt via le roll-up. La Calculatrice de remboursement de dettes contraste minimums seuls versus minimums plus excédent. Des excédents soutenus plus grands raccourcissent les mois ouverts et réduisent les intérêts.
Une seule dette peut-elle être modélisée ?
Une seule dette peut être modélisée en saisissant un solde, un taux et un paiement uniques. La Calculatrice de remboursement de dettes se comporte alors comme un outil de remboursement simple. Le mode multi-dettes compte lorsque la cible de l'excédent entre comptes est la question.
Résumé
La Calculatrice de remboursement de dettes amortit plusieurs dettes sous minimums partagés et achemine les paiements supplémentaires par avalanche (taux le plus élevé en premier) ou boule de neige (plus petit solde en premier). Sur un mélange exemple de $3,000 à 22%, $5,000 à 12% et $1,000 à 18% avec $200 supplémentaires, l'avalanche coûte généralement moins d'intérêts tandis que la boule de neige peut fermer le premier compte plus tôt.
Les paiements supplémentaires battent les plans minimums seuls sur les mois et les intérêts lorsque les taux restent fixes et qu'aucune nouvelle charge n'apparaît. Ces résultats sont des estimations à titre informatif uniquement, pas un conseil financier.
Calculatrices liées
Calculatrice de remboursement de carte · Calculatrice de consolidation de dettes
Notes de construction
- Avalanche inférieure ou égale à boule de neige en intérêts totaux (jeu d'essai du moteur). Dettes exemple : 3k/22%, 5k/12%, 1k/18%.
- Le roll-up des minimums après clôture est le comportement standard à documenter dans l'UI.
- Lien croisé consolidation et credit-card-payoff.
- Nombre de mots ~1,520.