La Calculatrice de consolidation de dettes compare le maintien de plusieurs dettes séparées avec leur remplacement par un seul prêt de consolidation. Saisissez chaque solde, taux et paiement ou durée actuels, puis le taux, la durée et les frais de consolidation : la Calculatrice de consolidation de dettes renvoie le nouveau paiement unique et une comparaison de coût avant versus après.
La consolidation est une décision de financement, pas un effacement magique. La Calculatrice de consolidation de dettes demande si les intérêts et frais du nouveau prêt battent le coût combiné des anciennes dettes sur la durée de chaque parcours.
*Ces résultats sont des estimations à titre informatif uniquement, pas un conseil financier ou d'investissement. Les offres de prêt, l'approbation de crédit et les frais varient selon le prêteur.*
Calculer les économies de consolidation de dettes
La Calculatrice de consolidation de dettes calcule les économies de consolidation en totalisant ce que coûteraient les dettes existantes si elles étaient payées selon le calendrier prévu, puis en totalisant ce que coûterait le nouveau prêt, et en soustrayant. Des économies n'existent que lorsque le parcours « après » est moins cher sur un horizon honnête, frais inclus.
Exemple avant : carte $4,000 à 22% avec un plan fixe de $120 ; carte $6,000 à 18% avec un plan de $150 ; prêt personnel $2,000 à 14% avec un plan de $90. Le décaissement mensuel combiné est $360. Un prêt de consolidation de $12,000 à 12% sur 48 mois a un paiement d'environ $316 (en utilisant PMT = PV x r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) avec r = 0.01). La Calculatrice de consolidation de dettes compare ensuite le total des dollars payés sur l'ancien parcours versus 48 x $316 plus tout frais d'origination sur le nouveau parcours.
Si les anciens plans se termineraient plus tôt à des taux plus élevés, étirez les deux scénarios jusqu'aux dates de solde avant de déclarer un gagnant. Un parcours ancien plus court à taux élevés peut encore battre un refinancement long et bon marché en intérêts totaux.
Comparer le coût avant et après
La Calculatrice de consolidation de dettes compare le coût avant et après avec la même définition du coût : tous les intérêts et frais jusqu'au remboursement du principal. La baisse du paiement mensuel seule ne prouve pas des économies. Les comparaisons équitables utilisent le même principal et un horizon de remboursement honnête.
Avant : somme des intérêts restants sur chaque dette selon son calendrier de paiement actuel. Après : intérêts sur le prêt de consolidation sur sa durée plus les frais. Le principal s'annule dans une comparaison équitable lorsque les deux parcours remboursent les mêmes $12,000. Supposons que les plans séparés factureraient encore environ $2,800 d'intérêts restants combinés. Le prêt à quatre ans à 12% facture 48 x environ $316 moins $12,000, soit environ $3,168 d'intérêts. Dans ce croquis, le paiement est passé de $360 à $316 mais le total des intérêts a augmenté, donc la consolidation paraît pire en coût même si la trésorerie s'est allégée. La Calculatrice de consolidation de dettes existe pour repérer ce schéma. Changez le taux de consolidation à 9% et le total des intérêts baisse ; la décision peut basculer.
Ajoutez toujours les frais d'origination et de transfert de solde dans la colonne « après ». Des frais de 3% sur $12,000 représentent $360 en espèces à la clôture qui appartiennent au coût « après » même s'ils sont intégrés au prêt.
Trouver le nouveau paiement unique
La Calculatrice de consolidation de dettes trouve le nouveau paiement unique à partir du principal consolidé, du nouveau TAEG et de la nouvelle durée en utilisant l'amortissement standard. Un paiement remplace plusieurs, ce qui est l'attrait en trésorerie. Des durées plus longues abaissent l'échéance mais peuvent augmenter les intérêts sur la vie du prêt.
Pour $12,000 à 12% sur 48 mois, taux mensuel r = 0.01, n = 48, PMT environ $315.67. Sur 36 mois, le paiement monte à environ $398.86 ; sur 60 mois, il descend à environ $266.93. La Calculatrice de consolidation de dettes montre que la durée échange la taille du paiement contre la durée des intérêts. Un paiement plus bas financé par une durée beaucoup plus longue peut effacer les avantages de taux. Alignez la durée sur la durée prévue des anciennes dettes pour juger équitablement.
Impôts, assurance et factures sans lien restent en dehors de ce chiffre de paiement. Les consolidations garanties peuvent ajouter un risque de garantie qu'une comparaison de paiement ne capture pas.
Décider s'il faut consolider
La Calculatrice de consolidation de dettes aide à décider s'il faut consolider en alignant quatre vérifications : coût total inférieur après frais, paiement unique abordable, horizon de remboursement effectif égal ou plus court, et discipline pour ne pas recharger les anciennes cartes. Réussir uniquement sur la taille du paiement ne suffit pas.
Si le coût après frais est plus élevé, la consolidation est un outil de trésorerie, pas d'économies ; dites-le clairement. Si le coût est inférieur mais que la durée s'étend des années au-delà des dates de remboursement anciennes, une partie du gain n'est qu'un étirement. Si les cartes restent ouvertes et que les soldes remontent, l'emprunteur détient maintenant le prêt de consolidation plus une nouvelle dette revolving. La Calculatrice de consolidation de dettes quantifie les calculs du prêt ; le comportement après clôture incombe au lecteur.
Lien vers la Calculatrice de remboursement de dettes lorsque garder les dettes séparées et les attaquer en avalanche ou boule de neige est la meilleure voie. Les tirages de crédit prêteur et les garanties sur consolidations garanties sont en dehors de l'arithmétique mais comptent dans la demande réelle.
Un second exemple comparé aide : regrouper $8,000 de soldes cartes à 19% dans un prêt personnel de $8,000 à 11% sur 36 mois. Le nouveau paiement est environ $262. La Calculatrice de consolidation de dettes demande encore les intérêts restants sur le plan de remboursement cartes au paiement fixe réel de l'emprunteur, puis soustrait les intérêts du prêt personnel plus les frais. Si les cartes étaient déjà sur le point d'être soldées en 20 mois à un paiement élevé, s'étirer à 36 mois peut effacer le gain de taux. Exécutez les deux horizons avant de signer.
Questions fréquentes
Comment la Calculatrice de consolidation de dettes compare-t-elle les options ?
La Calculatrice de consolidation de dettes compare les options en totalisant le coût sur les dettes actuelles versus le coût sur un nouveau prêt, frais inclus. Elle affiche aussi le nouveau paiement unique. Un paiement mensuel plus bas ne signifie pas toujours un coût total plus bas.
Qu'est-ce qu'un paiement consolidé ?
Un paiement consolidé est l'échéance amortie unique sur le nouveau prêt qui remplace plusieurs anciens paiements. La Calculatrice de consolidation de dettes le calcule à partir du principal, du taux et de la durée. Pour $12,000 à 12% sur 48 mois, le paiement est environ $316.
Quand la consolidation économise-t-elle de l'argent ?
La consolidation économise de l'argent lorsque les intérêts plus frais du parcours « après » sont inférieurs aux intérêts restants sur les anciennes dettes pour une fenêtre de remboursement équitable. La Calculatrice de consolidation de dettes exécute cette soustraction. Des baisses de taux aident ; des durées longues et des frais élevés peuvent annuler l'aide.
Faut-il inclure les frais ?
Les frais doivent être inclus dans le coût « après ». La Calculatrice de consolidation de dettes doit ajouter les frais d'origination ou de transfert à la charge du nouveau prêt. Ignorer les frais surestime les économies.
Un paiement plus bas est-il toujours préférable ?
Un paiement plus bas n'est pas toujours préférable. La Calculatrice de consolidation de dettes peut montrer un paiement plus bas avec des intérêts sur la vie du prêt plus élevés lorsque la durée s'étire. Jugez le confort de paiement et le coût total ensemble.
Quel est le lien avec les stratégies de remboursement de dettes ?
Cela se rapporte aux stratégies de remboursement de dettes comme parcours alternatif : un nouveau prêt versus plusieurs anciens sous avalanche ou boule de neige. La Calculatrice de consolidation de dettes couvre la comparaison de refinancement. La Calculatrice de remboursement de dettes couvre la stratégie sur les dettes laissées en l'état.
Résumé
La Calculatrice de consolidation de dettes pèse un statu quo multi-dettes contre un prêt de remplacement en comparant le coût total et le nouveau paiement amorti. Un refinancement de $12,000 à 12% sur 48 mois paie environ $316 par mois, mais ce soulagement de trésorerie ne compte comme économies que si intérêts plus frais battent les anciens intérêts restants sur un calendrier équitable.
Frais, durées plus longues et cartes rechargées peuvent effacer le gain sur le papier. Ces résultats sont des estimations à titre informatif uniquement, pas un conseil financier.
Calculatrices liées
Calculatrice de remboursement de dettes · Calculatrice de carte de credit
Notes de construction
- Sortie décision : paiement + coût avant/après. Exemple PMT environ $315.67 sur 12k/12%/48.
- Ne pas revendiquer des économies sur la seule baisse du paiement.
- Lien croisé debt-payoff-calculator.
- Nombre de mots ~1,400.