Metabeskrivning (155): Jämför skuldkonsolidering till ett lån. Skuldkonsolideringskalkylatorn visar den nya betalningen, totala kostnader före och efter samt om bytet sparar pengar.
Skuldkonsolideringskalkylatorn jämför att hålla flera skulder åtskilda med att ersätta dem med ett konsolideringslån. Ange varje aktuellt saldo, ränta och betalning eller löptid, sedan konsolideringsränta, löptid och eventuella avgifter, och skuldkonsolideringskalkylatorn returnerar den nya enskilda betalningen och en före-efter-kostnadsjämförelse.
Konsolidering är ett finansieringsbeslut, inte en magisk suddning. Skuldkonsolideringskalkylatorn frågar om räntan och avgifterna för det nya lånet överträffar den sammanlagda kostnaden för de gamla skulderna under varje vägs löptid.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell eller investeringsrådgivning. Låneerbjudanden, kreditgodkännande och avgifter varierar mellan långivare.*
Beräkna besparingar i skuldkonsolidering
Skuldkonsolideringskalkylatorn beräknar besparingar genom att summera vad de befintliga skulderna skulle kosta om de betalades som planerat, sedan summera vad det nya lånet skulle kosta och dra av. Sparande finns endast när eftervägen är billigare på en ärlig sikte, avgifter inkluderas.
Exempel före set: $4,000 kort på 22% med en fast avbetalningsplan på $120; $6,000 kort på 18% med en $150-plan; $2,000 privatlån på 14% med en $90-plan. Sammanlagd månatlig utflöde är $360. Ett konsolideringslån på $12,000 till 12% för 48 månader har en betalning på cirka $316 (med PMT = PV x r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) med r = 0.01). Skuldkonsolideringskalkylatorn jämför sedan totala belopp som betalats på den gamla vägen med 48 x $316 plus eventuell uppgångsavgift på den nya vägen.
Om de gamla planerna hade slutfört tidigare till högre räntor, sträck ut båda berättelserna till klara datum innan du ropar ut en vinnare. En kortare gammal väg med höga räntor kan fortfarande slå en lång billig refinansiering på total ränta.
Jämför kostnaden före och efter
Debt Consolidation Calculator jämför kostnaden före och efter med samma definition av kostnad: all ränta och avgifter tills kapitalet är återbetalt. En sänkt månatlig betalning i sig är inte bevis på sparande. Rättvisa jämförelser använder samma kapital och en ärlig återbetalningshorisont.
Före: summan av återstående ränta på varje skuld enligt dess nuvarande betalningsschema. Efter: ränta på konsolideringslånet över dess löptid plus avgifter. Kapitalet annulleras i en rättvis jämförelse när båda vägarna betalar tillbaka samma belopp $12,000. Anta att de separata planerna ändå skulle ta ut cirka $2,800 av återstående ränta tillsammans. De 12% fyråriga låneavgifterna 48 x cirka $316 minus $12,000, eller ungefär $3,168 i ränta. I den skissen sjönk betalningen från $360 till $316 men totalräntan steg, så konsolideringen ser sämre ut på kostnaden även om kassaflödet minskade. Skuldkonsolideringskalkylatorn finns för att fånga det mönstret. Ändra konsolideringsräntan till 9% och räntesumman sjunker; beslutet kan ändras.
Lägg alltid till upphovsavgifter och saldoöverföringsavgifter i efterkolumnen. En 3% avgift på $12,000 är $360 kontanter vid avslut som hör hemma i efterkostnaden även när de rullas in i lånet.
Hitta den nya enskilda betalningen
Skuldkonsolideringskalkylatorn hittar den nya enskilda betalningen från det konsoliderade kapitalet, den nya APR och den nya löptiden med standardamortering. En betalning ersätter många, vilket är kassaflödesappellen. Längre löptider sänker avbetalningen men kan öka livslång ränta.
För $12,000 vid 12% över 48 månader är månadsränta r = 0.01, n = 48, PMT cirka $315.67. Vid 36 månader stiger betalningen till cirka $398.86; vid 60 månader sjunker den till cirka $266.93. Skuldkonsolideringskalkylatorn visar att löptidens längd byter betalningsstorlek mot räntetiden. En lägre betalning finansierad av en mycket längre löptid kan ta bort räntefördelarna. Matcha löptiden med hur länge de gamla skulderna skulle ha varat när du bedömer rättvisa.
Skatter, försäkringar och orelaterade räkningar ligger utanför denna betalningssumma. Säkrade sammanslagningar kan tillföra en säkerhetsrisk som en betalningsjämförelse inte fångar.
Beslut om du ska konsolidera
Skuldkonsolideringskalkylatorn hjälper till att avgöra om man ska konsolidera genom att rada upp fyra checkar: lägre totalkostnad efter avgifter, prisvärd engångsbetalning, lika eller kortare effektiv återbetalningsperiod och disciplin att inte fylla på de gamla korten. En ensam betalningsstorlek räcker inte.
Om kostnaden för efteravgifter är högre är konsolidering ett kassaflödesverktyg, inte ett sparverktyg; säg det rakt ut. Om kostnaden är lägre men löptiden löper flera år efter de gamla återbetalningsdatumen, är en del av vinsten bara att tänja ut. Om korten förblir öppna och saldona stiger igen, har låntagaren nu konsolideringslånet plus ny revolverande skuld. Skuldkonsolideringskalkylatorn kvantifierar lånematematiken; beteendet efter avslut sitter hos läsaren.
Att korslänka skuldåterbetalningskalkylatorn när du håller skulderna åtskilda och angripa dem med lavin eller snöboll är den bättre vägen. Långivarens kredituppdrag och säkerhet vid säkrade konsolideringar ligger utanför matematiken men spelar roll i den verkliga tillämpningen.
En andra jämförande hjälper: rulla $8,000 av kortsaldon vid 19% till ett $8,000 privatlån på 11% i 36 månader. Den nya betalningen är ungefär $262.. Skuldkonsolideringskalkylatorn begär fortfarande kvarvarande ränta på kortavbetalningsplanen vid låntagarens faktiska fasta betalning, och drar sedan av räntan på privatlånet plus avgifter. Om korten redan var på väg att gå igenom på 20 månader med hög betalning, kan en utsträckning till 36 månader sudda ut räntevinsten. Kör båda horisonterna innan du skriver under.
Vanliga frågor
Hur jämför skuldkonsolideringskalkylatorn alternativen?
Debt Consolidation Calculator jämför alternativ genom att summera kostnaden för nuvarande skulder jämfört med kostnaden för ett nytt lån, inklusive avgifter. Den visar också den nya enskilda betalningen. En lägre månatlig betalning betyder inte alltid lägre totalkostnad.
Vad är en konsoliderad betalning?
En konsoliderad betalning är den enda amortiserade avbetalningen på det nya lånet som ersätter flera gamla betalningar. Skuldkonsolideringskalkylatorn beräknar det från kapital, ränta och löptid. För $12,000 vid 12% över 48 månader är betalningen ungefär $316.
När sparar konsolidering pengar?
Konsolidering sparar pengar när räntan plus avgifterna för efterföljande väg är lägre än kvarvarande ränta på de gamla skulderna för ett rättvist återbetalningsfönster. Skuldkonsolideringskalkylatorn drar av det. Räntesänkningar hjälper; långa löptider och höga avgifter kan avbryta hjälpen.
Bör avgifter ingå?
Avgifter bör ingå i efterkostnaden. Skuldkonsolideringskalkylatorn bör lägga till uppehålls- eller överföringsavgifter till det nya lånets börda. Att ignorera avgifter överskattar sparande.
Är en lägre betalning alltid bättre?
En lägre betalning är inte alltid bättre. Skuldkonsolideringskalkylatorn kan visa en lägre betalning med högre livstidsränta när löptiden förlängs. Bedöm betalningskomfort och total kostnad tillsammans.
Hur relaterar detta till strategier för att lösa av skulder?
Detta relaterar till skuldavbetalningsstrategier som en alternativ väg: ett nytt lån mot många gamla under lavin eller snöboll. Skuldkonsolideringskalkylatorn täcker refinansieringsjämförelsen. Skuldåterbetalningskalkylatorn täcker strategi för skulder som behålls oförändrade.
Sammanfattning
Skuldkonsolideringskalkylatorn väger en status quo med flera skulder mot ett ersättningslån genom att jämföra totalkostnaden och den nya amortiserade betalningen. En $12,000 refinansiering till 12% för 48 månader ger ungefär $316 per månad, men den kassaflödeslättnaden räknas bara som besparingar om ränta plus avgifter slår den gamla återstående räntan inom rimlig tid.
Avgifter, längre löptider och påfyllda kort kan ta bort pappersvinsten. Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell rådgivning.