Metabeskrivning (155): Uppskatta återbetalningstid och ränta för kreditkortet. Kreditkortskalkylatorn modellerar fasta betalningar, fällan för minimibetalningar och den dagliga periodiska räntan.
Kreditkortskalkylatorn uppskattar hur lång tid det tar att lösa ett kortsaldo och hur mycket ränta som tillkommer vid en vald betalning. Ange saldot, APR, och den månatliga betalningen (eller en minimibetalningsregel), och kreditkortskalkylatorn returnerar månader till återbetalning, total ränta och en period-för-period-översikt över hur saldot ser ut.
Revolverande kredit ser enkelt ut på ett kontoutdrag och är dyrt i praktiken när endast minimumet går ut varje månad. Kreditkortskalkylatorn konkretiserar den vägen med samma amorteringsmetod som används för avbetalningslån, anpassad till kort- APR- och faktureringskonventioner.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell eller investeringsrådgivning. Utfärdaravgifter, avgiftsränta och fristperioder kan påverka reala kostnader.*
Beräkna återbetalning av kreditkort och ränta
Kreditkortskalkylatorn beräknar återbetalning och ränta genom att amortera saldot till den månatliga ränta som antyds av APR, samtidigt som varje betalning först appliceras på ränta och sedan på kapital. Återbetalningstiden är antalet faktureringscykler tills saldot når noll på den betalningsnivån.
Månadspriset är APR dividerat med 12 för en standardmodell (till exempel ger 18% APR 1.5% per månad). På ett saldo på $5,000 på 18% APR med en fast betalning $150, månader till återbetalning lika ln(PMT / (PMT - PV x r)) / ln(1 + r), cirka ln(150 / 75) / ln(1.015), cirka 46.6 månader, så ungefär 47 konton. Totalt antal betalningar är ungefär $6,975 till $7,000 beroende på den slutliga stubbetalningen, vilket betyder ungefär $1,975 till $2,000 i ränta ovanpå $5,000 kapital. Kreditkortskalkylatorn visar räntesumman bredvid schemat så kostnaden för att bära saldot syns.
Att höja den fasta betalningen förkortar löptiden kraftigt eftersom mer av varje cykel når kapitalet när räntan täcks. Att sänka betalningen mot ränte-only-linjen förlänger löptiden utan gräns.
Ta dig ur fällan med minimibetalning
Kreditkortskalkylatorn illustrerar fällan för minsta betalning: när den nödvändiga betalningen är en liten procentandel av det aktuella saldot (ofta runt 1% till 3% plus ränta, eller en platt bottennivå som $25 till $35), krymper betalningen när saldot sjunker och återbetalningen sträcker sig ut i flera år.
Anta att ett $5,000-saldo är på 22% APR och ett minimum lika med det större av $25 eller 2% av saldot. Tidiga betalningar är ungefär $100, men minskar när kapitalet minskar, så kortet är öppet mycket längre än en fast $150-plan. Räntan under de tidiga åren kan konkurrera med eller överstiga kapitalreduktionen. Kreditkortskalkylatorn jämför den krympande minimivägen till en fast högre betalning på samma saldo och APR, vilket är den praktiska flykten: välj ett belopp som inte följer med saldot.
Utgivarna publicerar sina egna minimiformler. Behandla verktygets minimiläge som en utbildningsmodell som matchar regeln du anger, inte som en kopia av alla kortinnehavaravtal. Straff APR efter en sen betalning kan bredda fällan ytterligare; modellen antar att den inmatade APR förblir fast.
Förstå den dagliga periodiska takten
Kreditkortskalkylatorn använder den dagliga periodiska räntan för att förklara hur APR blir daglig ränta på många amerikanska kort. Den dagliga periodiska räntan är lika med APR dividerat med 365, även om vissa utgivare använder 360. Kontoutdragsmetoder tillämpar sedan den räntan på genomsnittligt dagligt saldo.
Vid 22% APR är den dagliga periodiska räntan 0.22 / 365, cirka 0.0006027, eller cirka 0.06027% per dag. Genomsnittliga dagliga saldometoder multiplicerar den räntan med varje dags saldo och summerar över faktureringscykeln. Kreditkortskalkylatorns enklare månadsmodell (APR/12) är en noggrann planeringsapproximation; räntan på kontoutdraget kan skilja sig något när utgivaren redovisar dagliga periodiseringar och inkluderar nya inköp. Grace perioder kan avstå från ränta på nya köp om föregående saldo betalats i sin helhet; att ha en roterande saldo brukar avsluta den nåden vid ny konsumtion.
Att läsa APR och dagsräntan tillsammans visar varför en hög ränta skadar även när dollarsaldot ser måttligt ut. Ett genomsnittligt dagligt saldo med 22% APR ackumuleras ungefär $0.60 i ränta per dag före avgifter.
Se utbetalningsschemat
Kreditkortskalkylatorn visar en återbetalningsplan med varje månads betalning, räntedel, kapitalandel och återstående saldo. Schemat är beviset bakom rubrikmånader och räntesummor. Antaganden om fast APR och inga nya avgifter finns kvar på sidan.
För $5,000, 18% APR, $150 betalningsfall, månad 1 är räntan ungefär $5,000 x 0.015 = $75, så kapitalminskningen är $75 och det nya saldot är $4,925. månad 2 ränta är $4,925 x 0.015, cirka $73.88, och så vidare, tills sista månadens betalning förkortas till det återstående saldot plus månadens ränta. Kreditkortskalkylatorn listar dessa rader så att läsaren kan verifiera vägen istället för att lita på ett enda återbetalningsdatum. Att jämföra två scheman (minimum kontra fast) är ofta tydligare än att enbart jämföra två sammanfattande nummer.
Antaganden stannar kvar på sidan: fast APR, inga nya avgifter, inga avgifter, betalning bokförd varje cykel. Nya köp nollställer berättelsen. För månader till återbetalning och måldatum som huvudfråga, använd Kreditkortsutbetalningskalkylatorn på samma matematik men med ett snäckare fokus.
Vanliga frågor
Hur uppskattar kreditkortskalkylatorn återbetalningstiden?
Kreditkortskalkylatorn uppskattar återbetalningstiden genom att applicera varje betalning på ränta och kapital tills saldot når noll. Vid $5,000, 18% APR och $150 per månad tar återbetalningen cirka 47 månader. Total ränta är i storleksordningen $2,000 under dessa indata.
Vad är fällan för minimibetalning?
Fällan för minsta betalning är den långa utbetalning som uppstår när den nödvändiga betalningen minskar med saldot. Kreditkortskalkylatorn modellerar ett minimibelopp i procent av saldot och jämför det med en fast betalning. Att bara betala minimibeloppet kan hålla saldot öppet i många år och multiplicera räntan.
Vad är den dagliga periodiska takten?
Den dagliga periodiska räntan är APR dividerat med 365 (eller 360 på vissa kort). Kreditkortskalkylatorn refererar till den räntan för att förklara ränta på kontoutdraget. Vid 22% APR är dagsräntan cirka 0.06027% per dag.
Inkluderar kalkylatorn nya köp?
Kalkylatorn inkluderar inte nya köp om de inte läggs till startsaldot. Kreditkortskalkylatorn antar att ett fast saldo betalas av. Ny konsumtion förlänger återbetalningen och kan ta bort köpfrister.
Hur kan räntan minskas?
Återbetalningsräntan kan minskas genom att höja den fasta månadsbetalningen, sänka APR (till exempel vid ett överföringserbjudande), eller båda. Kreditkortskalkylatorn räknar om månader och ränta när dessa indata ändras. Extra kapital varje månad minskar saldot som framtida ränta kan ta ut.
Är APR samma som den effektiva årliga räntan?
APR på ett kort är den angivna årsräntan som används för periodisk ränta; den effektiva årliga räntan kan vara högre när ränta på ränta beaktas. Kreditkortskalkylatorn fokuserar på utbetalning i kontoutdragsstil. Använd kalkylatorn för effektiv årsränta när du jämför ränta-på-ränta mellan produkter.
Sammanfattning
Kreditkortskalkylatorn amortiserar ett löpande saldo till den månadsränta som härstammar från APR för att visa månader som ska betalas, total ränta och en betalningsplan. Ett saldo på 18% APR med fast betalning av $150 tar ungefär 47 månader och ungefär $2,000 i ränta, medan en krympande minimibetalning kan sträcka sig mycket längre på samma APR.
Daglig periodisk ränta (APR/365) förklarar hur emittenter ackumulerar ränta inom en cykel. Resultaten antar inga nya avgifter och en stabil APR. Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell rådgivning.