メタ説明(155): クレジットカードの返済期間と利息の推定。クレジットカード計算機は固定支払い、最低支払いの罠、日次定期金利をモデル化します。
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クレジットカード計算機は、カード残高が清算されるまでの期間と、選択した支払い時に発生する利息の推定を行います。残高、APR、月々の支払い額(または最低支払いルール)を入力すると、クレジットカード計算機は月数の返済、総利息、そして残高の変動を期間ごとのビューで示します。
回転信用は明細書上ではシンプルに見えますが、実際には毎月最低額しか支払われないため高額になります。クレジットカード計算機は、分割払いローンで使われるのと同じ償却スタイルの数学をカードのAPRや請求規則に適応させ、その道を具体化します。
*これらの結果は情報提供のみの推定であり、財務や投資の助言ではありません。発行者手数料、ペナルティAPR、猶予期間は実際のコストに影響を与える可能性があります。*
クレジットカードの返済額と利息を計算しましょう
クレジットカード計算機は、APRが示す月額で残高を償却し、各支払いをまず利息、次に元本に適用してクレジットカードの返済と利息を計算します。返済時間とは、その支払いレベルで残高がゼロになるまでの請求サイクル数です。
標準モデルの場合、月額料金はAPRを12で割りました(例:18% APRは月あたり1.5%となります)。$5,000残高で18%APR、固定の$150支払い、返済までの月数はln(PMT / (PMT - PVx r))) / ln(1 + r)、約ln(150 / 75) / ln(1.015)、約46.6ヶ月、つまり約47の明細書数です。支払いの合計は、最終明細の支払い額によりますが、おおよそ$6,975から$7,000であり、これは$5,000の元本に加えておおよそ$1,975から$2,000の利息がかかることを意味します。クレジットカード計算機はスケジュールの横に利息の合計を表示し、残高の持ち込みコストが見えるように表示されます。
固定支払い額を引き上げると、利息がカバーされると各サイクルの多くが元本に当て込まれるため、期間は急激に短縮されます。支払いを利息のみのラインに下げると、期間が制限なく伸びます。
最低支払いの罠から抜け出す
クレジットカード計算機は最低支払いの罠を示しています。必要な支払いが現在の残高のごく一部(しばしば1%から3%に利息を加える程度、または$25から$35のようなフラットな下限)の場合、残高が減少し支払いが減少し、返済が何年も続くのです。
$5,000残高が22%APRで、残高の$25または2%の方の最小値が等しいとします。早期支払いは約$100,ですが、元本が減ると減少するため、固定の$150プランよりもカードが長く有効です。初期の利息は元本減額に匹敵するか、それを超えることがあります。クレジットカード計算機は、同じ残高での固定された支払い額の上限と、実際の抜け道であるAPRを比較します。これは残高に伴わない金額を選ぶことです。
発行者は独自の最低計算式を公表します。ツールの最小モードを、入力したルールに合致した教育モデルとして扱い、すべてのカードホルダー契約のクローンとして扱うべきではありません。遅延支払い後のペナルティAPRは罠をさらに広げる可能性があります。モデルは入力されたAPRが固定されたままであると仮定しています。
日々の周期的レートを理解する
クレジットカード計算機は、多くの米国型カードでAPRが日次金利に変わる理由を説明するために日次定期金利を用いています。日次定期金利はAPRを365で割ったものですが、一部の発行会社は360を使用します。明細法はその金利を平均日残高に適用します。
22% APRの場合、日次定期レートは0.22 / 365、約0.0006027、または約0.06027%となります。平均日残高法は、そのレートに各日の残高を掛け、請求サイクル全体の合計を行います。クレジットカード計算機のよりシンプルな月次モデル(APR/12)は、計画的な近似です。発行者が日次発生額を記載し新規購入を含めると、明細の利息はわずかに異なる場合があります。猶予期間は、前の残高が全額支払われている場合、新規購入の利息を免除できます。回転残高を保持すると、通常は新規支出の猶予期間が終了します。
APRと日次金利を合わせて読むと、ドル残高が中程度に見えても高い金利が損をする理由がわかります。$1,000の平均日残高が22%APRの平均日次残高は、手数料を除いて1日あたり約NUM1⟧の利息が発生します。
支払いスケジュールをご覧ください
クレジットカード計算機は、各月の支払い、利息部分、元本部分、残高を含む返済スケジュールを表示します。このスケジュールは、月の見出しや利息の合計の裏にある証拠です。固定APRと新規請求が一切残らないという仮定がページに残ります。
$5,000, 18% APR、$150の支払いケースでは、月1の利息は約$5,000 x 0.015 = $75,となり、元本の減額は$75、新しい残高は$4,925. 月2、利息は$4,925 x 0.015、約$73.88,というように続きます。最終月の支払いは残高とその月の利息に切り替わります。クレジットカード計算機はこれらの行を一覧表示し、単一の返済日を信用するのではなく、読者が経路を確認できます。2つのスケジュール(最低スケジュールと固定スケジュール)を比較する方が、2つの要約数値だけを比較するよりも明確なことが多いです。
前提はページに残ります:固定APR、新規請求なし、手数料なし、毎サイクルの支払いが記録されている。新規購入は物語をリセットします。月間の支払いとターゲットデート支払いを主な質問とする場合は、クレジットカード返済計算機を使った同じ計算をより絞り込んで使いましょう。
よくある質問
クレジットカード計算機はどのようにして返済時間を推定するのでしょうか?
クレジットカード計算機は、残高がゼロになるまで各支払いを利息と元本に適用して返済時間を推定します。$5,000, 18% APR、$150 の場合、返済は約47ヶ月かかります。これらの入力に基づく総利息は$2,000程度です。
最低支払いの罠とは何でしょうか?
最低支払いの罠とは、必要な支払い額が残高とともに減少する際に発生する長期的な支払いのことです。クレジットカード計算機は残高の最低支払率をモデル化し、固定支払いと対比しています。最低支払い額のみを支払うと、残高が長年開き続け、利息が増えることもあります。
1日の定期料金はどれくらいですか?
日次定期金利はAPRを365(または一部のカードでは360)で割ったものです。クレジットカード計算機は明細金利を説明するためにこの金利を参照します。22% APRの場合、日当たりは約0.06027%です。
計算機には新規購入も含まれますか?
計算機は新規購入を開始残高に加えない限り含みません。クレジットカード計算機は固定残高が減額されることを前提としています。新規支出は支払いを延ばし、購入猶予期間を消すこともあります。
返済利息はどのように減額できるのでしょうか?
返済利息は、固定月額の支払い額を上げたり、APRを下げたり(例えば移管オファーの場合)、またはその両方で減額できます。クレジットカード計算機は、月と利息が変わった際に再計算します。毎月の元本が増えると、将来の利息が請求できる残高が減ります。
APRは実効年率と同じですか?
カード上のAPRは定期金利に使われる年率の表記値です。複利を考慮すると、実効年利率は高くなることがあります。クレジットカード計算機は明細書型の利得に焦点を当てています。商品間の複利慣例を比較する際は、有効年利率計算機を活用してください。
まとめ
クレジットカード計算機は、APR由来の月額金利で回転残高を償却し、清算までの月数、総利息、支払いスケジュールを示します。$5,000残高が18%APRで、固定の$150支払いは約47ヶ月、利息はおおよそ$2,000かかりますが、縮小する最低支払い額は同じAPRでより長く伸びることがあります。
日次定期金利(APR/365)は、発行者がサイクル内でどのように利息を発生させるかを説明します。結果は新たな手数料がなく、APRが安定していることを前提としています。これらの結果はあくまで情報提供のための推定であり、金融アドバイスではありません。