A Calculadora de Cartão de Crédito estima quanto tempo leva para ser liberado o saldo do cartão e quanto juros acumula em um pagamento escolhido. Insira o saldo, APR, e o pagamento mensal (ou uma regra de pagamento mínimo), e a Calculadora de Cartão de Crédito retorna meses para quitação, juros totais e uma visão período a período de como o saldo cai.
Crédito rotativo parece simples em um extrato e caro na prática, quando apenas o mínimo é pago todo mês. A Calculadora de Cartão de Crédito torna esse caminho concreto com a mesma matemática estilo de amortização usada para empréstimos parcelados, adaptada às convenções de APR do cartão e cobrança.
*Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro ou de investimento. Taxas do emissor, APRs de penalidade e períodos de carência podem alterar os custos reais.*
Calcule o pagamento do cartão de crédito e os juros
A Calculadora de Cartão de Crédito calcula o pagamento e os juros do cartão de crédito amortizando o saldo à taxa mensal implícita pelo APR, aplicando cada pagamento primeiro aos juros e depois ao principal. O tempo de quitação é o número de ciclos de faturamento até que o saldo chegue a zero nesse nível de pagamento.
A taxa mensal é APR dividida por 12 para um modelo padrão (por exemplo, 18% APR dá 1.5% por mês). Em um saldo $5,000 em 18% APR com um pagamento fixo $150, meses para quitar são iguais a ln(PMT / (PMT - PV x r)) / ln(1 + r), cerca de ln(150 / 75) / ln(1.015), cerca de 46.6 meses, ou seja, sobre 47 declarações. O total dos pagamentos é aproximadamente de $6,975 a $7,000 dependendo do pagamento final do talão, o que significa aproximadamente de $1,975 a $2,000 em juros além do principal de $5,000. A Calculadora de Cartão de Crédito mostra o total de juros ao lado do cronograma, então o custo de carregar o saldo fica visível.
Aumentar o pagamento fixo encurta o prazo drasticamente porque mais partes de cada ciclo atingem o principal depois que os juros são cobertos. Reduzir o pagamento para a linha de juros apenas estica o prazo sem limite.
Escapar da armadilha do pagamento mínimo
A Calculadora de Cartão de Crédito ilustra a armadilha do pagamento mínimo: quando o pagamento exigido é uma pequena porcentagem do saldo atual (frequentemente cerca de 1% a 3% mais juros, ou um piso plano como $25 a $35), o pagamento diminui conforme o saldo cai e o pagamento se estende por anos.
Suponha um saldo $5,000 em 22% APR e um mínimo igual ao maior de $25 ou 2% do saldo. Pagamentos antecipados são cerca de $100,, mas eles diminuem conforme o principal diminui, então o cartão permanece aberto muito mais tempo do que um plano fixo $150. Os juros nos primeiros anos podem rivalizar ou superar a redução do principal. A Calculadora de Cartão de Crédito compara esse caminho mínimo decrescente a um pagamento fixo maior no mesmo saldo e APR, que é a saída prática: escolha um valor em dólares que não caia com o saldo.
Os emissores publicam suas próprias fórmulas mínimas. Trate o modo mínimo da ferramenta como um modelo educacional que corresponde à regra que você inseriu, não como um clone de todos os contratos de titular do cartão. Penalidade APR após um pagamento atrasado pode ampliar ainda mais a armadilha; o modelo assume que o APR inserido permanece fixo.
Entenda a taxa periódica diária
A Calculadora de Cartão de Crédito usa a taxa periódica diária para explicar como o APR se torna juros diários em muitos cartões do estilo dos Estados Unidos. A taxa periódica diária é igual a APR dividido por 365, embora alguns emissores usem 360. Métodos de extrato então aplicam essa taxa ao saldo médio diário.
Em 22% APR, a taxa periódica diária é 0.22 / 365, cerca de 0.0006027 ou cerca de 0.06027% por dia. Os métodos de saldo médio diário multiplicam essa taxa pelo saldo e soma de cada dia ao longo do ciclo de faturamento. O modelo mensal mais simples da Calculadora de Cartão de Crédito (APR/12) é uma aproximação de planejamento próximo; os juros da demonstração podem diferir levemente quando o emissor divulga o acaderamento diário e inclui novas compras. Períodos de carência podem isentar juros em novas compras se o saldo anterior foi pago integralmente; manter um saldo rotativo geralmente encerra essa concessão em novos gastos.
Ler o APR e a taxa diária juntos mostra por que uma taxa alta prejudica mesmo quando o saldo em dólares parece moderado. Um saldo médio diário de $1,000 nesse 22% APR acumula aproximadamente $0.60 de juros por dia antes das taxas.
Veja o cronograma de pagamentos
A Calculadora de Cartão de Crédito mostra um cronograma de pagamento com o pagamento mensal, a parte dos juros, a parte principal e o saldo restante. O cronograma é a prova dos meses principais e totais de juros. Suposições de APR fixo e nenhuma nova cobrança permanecem na página.
Para o caso de pagamento $5,000, 18% APR, $150, mês 1 os juros são cerca de $5,000 x 0.015 = $75,, então a redução do principal é $75 e o novo saldo é $4,925. Mês 2 os juros são $4,925 x 0.015, cerca de $73.88, e assim por diante, até que o pagamento do último mês seja truncado para o saldo restante mais os juros daquele mês. A Calculadora de Cartão de Crédito lista essas linhas para que o leitor possa verificar o caminho em vez de confiar em uma única data de pagamento. Comparar dois cronogramas (mínimo versus fixo) costuma ser mais claro do que comparar dois números sumários sozinhos.
As suposições permanecem na página: fixo APR, sem novas cobranças, sem taxas, pagamento registrado a cada ciclo. Novas compras resetam a história. Para meses até o pagamento e pagamento em data-alvo como pergunta principal, use a Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito com a mesma matemática com foco mais rigoroso.
Perguntas frequentes
Como a Calculadora de Cartão de Crédito estima o tempo de pagamento?
A Calculadora de Cartão de Crédito estima o tempo de pagamento aplicando cada pagamento aos juros e ao principal até que o saldo chegue a zero. Em $5,000, 18% APR e $150 por mês, o pagamento leva cerca de 47 meses. O total de juros é da ordem de $2,000 nessas entradas.
Qual é a armadilha do pagamento mínimo?
A armadilha do pagamento mínimo é o pagamento longo que ocorre quando o pagamento exigido diminui junto com o saldo. A Calculadora de Cartão de Crédito modela um mínimo percentual do saldo e o contrasta com um pagamento fixo. Pagar apenas o mínimo pode manter um saldo aberto por muitos anos e multiplicar os juros.
Qual é a taxa periódica diária?
A taxa periódica diária é APR dividida por 365 (ou 360 em alguns cartões). A Calculadora de Cartão de Crédito faz referência a essa taxa para explicar juros de extrato. Em 22% APR, a taxa diária é cerca de 0.06027% ao dia.
A calculadora inclui novas compras?
A calculadora não inclui novas compras, a menos que sejam adicionadas ao saldo inicial. A Calculadora de Cartão de Crédito assume que um saldo fixo está sendo pago. Novos gastos prolongam o pagamento e podem remover períodos de carência para compras.
Como os juros de quitação podem ser reduzidos?
Os juros de quitação podem ser reduzidos aumentando o pagamento mensal fixo, diminuindo o APR (por exemplo, com uma oferta de transferência), ou ambos. A Calculadora de Cartão de Crédito recalcula meses e juros quando essas entradas mudam. O capital extra a cada mês reduz o saldo que os juros futuros podem cobrar.
APR é o mesmo que a taxa anual efetiva?
APR em um cartão é a taxa anual declarada usada para juros periódicos; a taxa anual efetiva pode ser maior quando a capitalização é considerada. A Calculadora de Cartão de Crédito foca no pagamento no estilo extrato. Use a Calculadora de Taxa Anual Efetiva ao comparar convenções de capitalização entre produtos.
Resumo
A Calculadora de Cartão de Crédito amortiza um saldo rotativo na taxa mensal derivada do APR para mostrar meses para liquidação, juros totais e um cronograma de pagamentos. Um saldo $5,000 em 18% APR com pagamento fixo $150 leva cerca de 47 meses e aproximadamente $2,000 em juros, enquanto um pagamento mínimo decrescente pode se estender muito mais no mesmo APR.
A taxa periódica diária (APR/365) explica como os emissores acumulam juros dentro de um ciclo. Os resultados assumem que não há novas cobranças e um APR estável. Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro.