A Calculadora de Quitação de Dívidas constrói um cronograma de quitação para uma ou mais dívidas quando os pagamentos mínimos continuam e qualquer dinheiro extra segue uma estratégia escolhida. Insira cada saldo, taxa e mínimo, mais um valor mensal extra, e a Calculadora de Quitação de Dívidas retorna datas de quitação, juros totais e uma comparação entre o roteamento em avalanche versus o snowball desse dinheiro extra.
Pagar dívidas não é apenas "fazer o mínimo". Para onde vão os dólares excedentes a cada mês, os juros totais mudam e a ordem em que as contas fecham. O Calculador de Quitação de Dívidas torna esses tradeoffs numéricos em vez de baseados em slogans.
*Estes resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro ou de investimento.*
Calcule um cronograma de quitação da dívida
A Calculadora de Quitação de Dívidas calcula um cronograma de quitação de dívidas amortizando cada conta mês a mês, aplicando cada mínimo e depois aplicando excedente à dívida alvo sob o método selecionado. O cronograma termina quando todo saldo chega a zero. O roll-up transforma mínimos fechados em excedente.
Cada dívida precisa de saldo, APR (ou taxa mensal) e pagamento mínimo. Conjunto de exemplos: Cartão A $3,000 a 22% com mínimo $90; Cartão B $5,000 a 12% com mínimo de $100; Empréstimo pessoal $1,000 a 18% com mínimo de $50. Mínimos combinados são $240. Com $200 extra, o gasto total é de $440 por mês até que as contas sejam fechadas e mínimos liberados se juntem ao excedente (a regra comum de "roll-up"). A Calculadora de Quitação de Dívidas informa o mês civil em que o último saldo é liberado e a soma de todos os juros cobrados ao longo do caminho.
Suposições devem aparecer na tela: taxas fixas, sem novas cobranças, pagamentos pagos mensais e mínimos que não mudam com promoções do emissor. Falte um mês e o cronograma se alonga; o modelo assume que o plano é seguido.
Pague dívidas com o método da avalanche
A Calculadora de Quitação de Dívidas paga a dívida com o método avalanche, enviando cada dólar extra para o saldo com maior taxa de juros primeiro, enquanto outras contas recebem apenas seus mínimos. Avalanche minimiza os juros totais de um determinado orçamento mensal. Os empates de taxa podem ser quebrados pelo tamanho do saldo.
No conjunto de amostras, 22% é a taxa máxima, então o excedente atinge primeiro a carta $3,000. Após o fechamento dessa carta, o extra mais seu antigo mínimo passa para a próxima taxa mais alta (18% no empréstimo $1,000), depois para o cartão 12%. A Calculadora de Quitação de Dívidas totaliza os juros nessa ordem e mostra um custo de pagamento anterior ou igual versus snowball versus snowball quando as taxas diferem. Os meses exatos dependem da amortização, mas a regra de classificação é estável: ordene por taxa decrescente, separe empates por saldo se necessário.
Avalanche pode parecer emocionalmente lenta se o saldo de maior taxa também for o maior. A matemática ainda favorece quando o objetivo é o menor pagamento de juros. Essa é a decisão que a tabela de comparação foi construída para apoiar.
Pague dívidas com o método bola de neve
A Calculadora de Quitação de Dívidas paga dívidas com o método snowball, enviando dólares extras para o menor saldo primeiro, independentemente da taxa, enquanto outras contas permanecem no mínimo. A Snowball busca fechamentos mais rápidos e antecipados. O custo dos juros pode ser maior que uma avalanche com o mesmo orçamento.
Na mesma amostra, o empréstimo $1,000 é o menor saldo, então o excedente o liquida primeiro, mesmo que 18% não seja a taxa máxima. A capacidade de pagamento liberada então passa para a próxima menor ($3,000), depois o $5,000. A Calculadora de Quitação de Dívidas frequentemente mostra um pouco mais de juros totais do que avalanche quando a dívida de alta taxa não é a menor, que é o tradeoff conhecido. Algumas pessoas continuam usando snowball por mais tempo porque a primeira vitória chega antes; a ferramenta reporta o custo dessa preferência em dólares de juros.
Nenhum dos métodos altera o orçamento mensal. Apenas o alvo do excedente muda. Um híbrido (bola de neve para a primeira vitória, depois avalanche) pode ser aproximado rodando bola de neve até a conta pequena fechar, depois trocando de modo no conjunto restante.
Veja como pagamentos extras aceleram o pagamento
A Calculadora de Quitação de Dívidas mostra como pagamentos extras aceleram o pagamento ao comparar uma sequência apenas mínima com uma sequência que adiciona excedente a cada mês. O principal extra encurta cada cronograma a jusante assim que o agrupamento começa. Meses economizados e juros economizados são as métricas principais.
Mínimos apenas no conjunto amostral ($240 por mês) deixam os saldos rotativos de alta taxa abertos por mais tempo, então os juros se acumulam sobre principais maiores por mais meses. Adicionar $200 extra reduz o prazo aberto e o total de juros em qualquer uma das estratégias. A Calculadora de Quitação de Dívidas pode expressar o ganho como meses economizados e juros economizados em comparação com a linha base mínima. Dobrar o excedente novamente geralmente economiza menos do que o primeiro excedente, porque o prazo base já encolheu, mas a direção permanece a mesma: mais principal por mês significa menos juros.
Novas cobranças em um cartão no meio do plano apagam parte desse ganho. Pause o modelo, aumente o saldo inicial e reexecute em vez de confiar em uma data de pagamento desatualizada.
Compare avalanche e bola de neve
A Calculadora de Quitação de Dívidas compara a avalanche e a bola de neve nas mesmas dívidas, taxas, mínimos e pagamentos extras, então a única variável é a alvo de excedente. A saída da comparação é juros totais, data de quitação da última dívida e, opcionalmente, meses até o fechamento da primeira conta.
Avalanche deve gerar juros totais menores ou iguais a bola de neve para taxas positivas padrão e extras fixos; bola de neve pode fechar a primeira conta mais cedo. A Calculadora de Quitação de Dívidas torna explícitos esses dois fatos, em vez de declarar um único vencedor. Um leitor que valoriza o menor custo escolhe avalanche; um leitor que valoriza um fechamento precoce e só manterá o plano se essa vitória acontecer pode aceitar o maior interesse de bola de neve.
Consolidação cruzada quando um único novo empréstimo pode substituir o conjunto completamente. Faça a ligação cruzada com a Calculadora de Pagamento do Cartão de Crédito quando apenas um saldo rotativo estiver em jogo e a questão for meses com pagamento fixo.
Perguntas frequentes
Como funciona a Calculadora de Quitação de Dívidas?
A Calculadora de Quitação de Dívidas funciona amortizando cada dívida mensalmente, pagando mínimos em todas as contas e aplicando dinheiro extra por meio de avalanche ou bola de neve até que todos os saldos sejam zero. Ela retorna as datas de quitação e o total de juros. O agrupamento transfere o mínimo de uma conta fechada para o fundo excedente.
O que é o método da avalanche de dívidas?
O método da avalanche de dívidas envia pagamentos extras para a taxa de juros mais alta primeiro. A Calculadora de Quitação de Dívidas usa essa regra para minimizar juros. Em uma combinação de dívidas de 22%, 18% e 12%, o excedente começa em 22%.
O que é o método bola de neve da dívida?
O método bola de neve da dívida envia pagamentos extras para o menor saldo primeiro. A Calculadora de Quitação de Dívidas usa essa regra para pagamentos iniciais anteriores. Para saldos de $1,000, $3,000, e $5,000,, o excedente começa em $1,000.
Qual método economiza mais o interesse dela?
Avalanche economiza mais juros (ou empates) com o mesmo orçamento mensal quando as taxas diferem. A Calculadora de Quitação de Dívidas compara ambos os totais em entradas idênticas. Snowball ainda pode ser preferida para motivação, apesar de um total de juros maior.
Como pagamentos extras mudam o cronograma?
Pagamentos extras mudam o cronograma ao reduzir o principal mais rapidamente e liberar mínimos mais cedo por meio do rollup. A Calculadora de Quitação de Dívidas contrasta apenas mínimos com mínimos mais extras. Extras sustentados maiores encurtam meses abertos e reduzem juros.
Uma dívida pode ser modelada sozinha?
Uma dívida pode ser modelada sozinha ao inserir um único saldo, taxa e pagamento. A Calculadora de Quitação de Dívidas então se comporta como uma ferramenta simples de quitação. O modo multidívida importa quando a questão é direcionar o excedente entre contas.
Resumo
A Calculadora de Quitação de Dívidas amortiza múltiplas dívidas sob mínimos compartilhados e direciona pagamentos extras por avalanche (a maior taxa primeiro) ou bola de neve (menor saldo primeiro). Em uma combinação amostral de $3,000 a 22%, $5,000 a 12%, e $1,000 a 18% com $200 extra, avalanche geralmente custa menos juros, enquanto snowball pode fechar a primeira conta mais cedo.
Pagamentos extras superam planos apenas mínimos em ambos os meses e juros quando as taxas permanecem fixas e não aparecem novas cobranças. Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro.