O Calculador de Consolidação de Dívidas compara manter várias dívidas separadas com substituí-las por um empréstimo de consolidação. Insira cada saldo atual, taxa e pagamento ou prazo, depois a taxa de consolidação, o prazo e quaisquer taxas, e o Calculador de Consolidação de Dívidas retorna o novo pagamento único e uma comparação de custos antes versus depois.
Consolidação é uma decisão de financiamento, não um apagamento mágico. A Calculadora de Consolidação de Dívidas pergunta se os juros e taxas do novo empréstimo superam o custo combinado das dívidas antigas ao longo da vida de cada caminho.
*Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro ou de investimento. Ofertas de empréstimos, aprovação de crédito e taxas variam conforme o credor.*
Calcule as economias de consolidação de dívidas
A Calculadora de Consolidação de Dívidas calcula a economia de consolidação totalizando o valor das dívidas existentes se pagas conforme o cronograma, depois somando o custo do novo empréstimo e subtraindo. A poupança só existe quando o caminho posterior é mais barato em um horizonte honesto, taxas incluídas.
Exemplo anterior configurado: cartão $4,000 em 22% com plano de pagamento fixo $120; cartão $6,000 em 18% com plano $150; $2,000 empréstimo pessoal em 14% com plano $90. A saída mensal combinada é $360. Um empréstimo de consolidação de $12,000 a 12% para 48 meses tem um pagamento de cerca de $316 (usando PMT = PV x r(1+r)^n / (((1+r)^n - 1) com r = 0.01). A Calculadora de Consolidação de Dívidas então compara o total de dólares pagos no caminho antigo versus 48 x $316 mais qualquer taxa de originação no novo caminho.
Se os planos antigos teriam terminado antes com taxas mais altas, estenda ambas as histórias para datas claras antes de anunciar um vencedor. Um caminho antigo mais curto com taxas altas ainda pode superar um refinanciamento barato longo com juros totais.
Compare o custo antes e depois
A Calculadora de Consolidação de Dívidas compara o custo antes e depois com a mesma definição de custo: todos os juros e taxas até que o principal seja pago. A queda mensal no pagamento por si só não é prova de poupança. Comparações justas usam o mesmo principal e um horizonte de pagamento honesto.
Antes: soma dos juros restantes de cada dívida sob seu cronograma de pagamento atual. Depois: juros do empréstimo de consolidação durante seu prazo mais taxas. O principal é cancelado em uma comparação justa quando ambos os caminhos pagam o mesmo $12,000. Suponha que os planos separados ainda cobrariam cerca de $2,800 de juros restantes somados. As 12% cobranças de empréstimo de quatro anos 48 x cerca de $316 menos $12,000, ou aproximadamente $3,168 de juros. Nesse esboço, o pagamento caiu de $360 para $316, mas o total de juros aumentou, então a consolidação parece pior em custo mesmo com o fluxo de caixa aliviado. A Calculadora de Consolidação de Dívidas existe para detectar esse padrão. Mude a taxa de consolidação para 9% e o total de juros cai; a decisão pode invertir.
Sempre adicione taxas de originação e taxas de transferência de saldo na coluna de crédito. Uma taxa de 3% sobre $12,000 é $360 dinheiro no fechamento que pertence ao custo pós-compra mesmo quando é incorporado ao empréstimo.
Encontre o novo pagamento único
A Calculadora de Consolidação de Dívidas encontra o novo pagamento único do principal consolidado, o novo APR e o novo termo usando amortização padrão. Um pagamento substitui muitos, que é o recurso de fluxo de caixa. Prazos mais longos reduzem a parcela, mas podem aumentar os juros vitalícios.
Para $12,000 a 12% ao longo de 48 meses, taxa mensal r = 0.01, n = 48, PMT cerca de $315.67. Em 36 meses, o pagamento sobe para cerca de $398.86; em 60 meses cai para cerca de $266.93. A Calculadora de Consolidação de Dívidas mostra que o prazo de duração do pagamento em relação à duração dos juros. Um pagamento menor financiado por um prazo muito mais longo pode anular vantagens de taxa. Compare o prazo com quanto tempo as dívidas antigas teriam durado ao avaliar o equidade.
Impostos, seguros e contas não relacionadas ficam fora desse valor de pagamento. Consolidações garantidas podem adicionar risco de garantia que a comparação de pagamentos não registra.
Decida se deve consolidar
A Calculadora de Consolidação de Dívidas ajuda a decidir se deve consolidar ao alinhar quatro cheques: custo total após taxas mais baixo, pagamento único acessível, horizonte efetivo de pagamento igual ou mais curto, e disciplina para não renovar os cartões antigos. Apenas um recuo no valor do pagamento não é suficiente.
Se o custo pós-taxas for maior, a consolidação é uma ferramenta de fluxo de caixa, não uma ferramenta de economia; diga isso claramente. Se o custo for menor, mas o prazo for anos além das datas antigas de pagamento, parte da vitória é simplesmente esticar o dinheiro. Se os cartões permanecerem abertos e os saldos subirem novamente, o mutuário agora detém o empréstimo de consolidação mais a nova dívida rotativa. A Calculadora de Consolidação de Dívidas quantifica a matemática do empréstimo; o comportamento após o fechamento é do critério do leitor.
Fazer a interligação com a Calculadora de Quitação de Dívidas ao manter as dívidas separadas e atacá-las com avalanche ou bola de neve é o melhor caminho. Consultas de crédito do credor e garantias em consolidações garantidas estão fora da aritmética, mas importam na aplicação real.
Uma segunda comparação funcionada ajuda: rolar $8,000 dos saldos dos cartões a 19% para um empréstimo pessoal $8,000 a 11% por 36 meses. O novo pagamento é cerca de $262. A Calculadora de Consolidação de Dívidas ainda pede os juros restantes do plano de pagamento do cartão no pagamento fixo efetivo do tomador, depois subtrai os juros do empréstimo pessoal mais as taxas. Se os cartões já estavam no caminho para serem liquidados em 20 meses com pagamento alto, se estender para 36 meses pode anular a taxa de ganho. Faça ambos os horizontes antes de assinar.
Perguntas frequentes
Como a Calculadora de Consolidação de Dívidas compara as opções?
O Calculador de Consolidação de Dívidas compara as opções totalizando o custo das dívidas atuais versus o custo de um novo empréstimo, incluindo taxas. Também mostra o novo pagamento único. Um pagamento mensal menor nem sempre significa custo total menor.
O que é um pagamento consolidado?
Um pagamento consolidado é a parcela amortizada única do novo empréstimo que substitui múltiplos pagamentos antigos. A Calculadora de Consolidação de Dívidas calcula a partir do principal, taxa e prazo. Para $12,000 a 12% ao longo de 48 meses, o pagamento é cerca de $316.
Quando a consolidação economiza dinheiro?
A consolidação economiza dinheiro quando os juros do caminho posterior mais as taxas são menores do que os juros restantes das dívidas antigas para garantir uma janela de pagamento justa. A Calculadora de Consolidação de Dívidas executa essa subtração. Cortes de juros ajudam; prazos longos e taxas altas podem cancelar a ajuda.
As taxas devem ser incluídas?
As taxas devem ser incluídas no custo pós-custo. A Calculadora de Consolidação de Dívidas deve adicionar taxas de originação ou transferência ao ônus do novo empréstimo. Ignorar taxas superestima a economia.
Um pagamento menor é sempre melhor?
Um pagamento menor nem sempre é melhor. A Calculadora de Consolidação de Dívidas pode mostrar um pagamento menor com juros vitalícios mais altos quando o prazo se estende. Avalie o conforto do pagamento e o custo total juntos.
Como isso se relaciona com estratégias de quitação de dívidas?
Isso se relaciona às estratégias de quitação de dívidas como um caminho alternativo: um novo empréstimo versus muitos antigos sob avalanche ou bola de neve. A Calculadora de Consolidação de Dívidas cobre a comparação de refinanciamento. A Calculadora de Quitação de Dívidas cobre a estratégia sobre dívidas mantidas como estão.
Resumo
A Calculadora de Consolidação de Dívidas avalia um status quo multidívida contra um empréstimo substituto, comparando o custo total com o novo pagamento amortizado. Um refinanciamento de $12,000% em 12% por 48 meses paga cerca de $316 por mês, mas esse alívio de fluxo de caixa só conta como economia se juros mais taxas superarem os juros restantes antigos em um prazo justo.
Taxas, prazos mais longos e cartões recarregados podem apagar a vitória em papel (paper win). Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro.