حاسبة توحيد الديون

عنوان تحسين محركات البحث (58): حاسبة توحيد الديون - مقارنة التكلفة وصف ميتا (155): قارن دمج الديون في قرض واحد. توحيد حاسبة توحيد الديون تعرض الدفعة الجديدة، التكلفة الإجمالية قبل وبعد، وما إذا كان التحويل يوفر المال.

تقارن حاسبة توحيد الديون بين فصل عدة ديون واستبدالها بقرض توحيد واحد. أدخل كل رصيد حالي، وسعر السعر، ومدة الدفع أو المدة، ثم سعر التوحيد ومدة التوحيد وأي رسوم، وتقوم حاسبة توحيد الديون بإعادة الدفعة الجديدة ومقارنة التكاليف قبل وبعد.

التوحيد هو قرار تمويل، وليس محو سحري. حاسبة توحيد الديون تسأل عما إذا كانت فوائد ورسوم القرض الجديد تفوق التكلفة المجمعة للديون القديمة على مدى عمر كل مسارة.

*هذه النتائج تقديرات للمعلومات فقط، وليست نصائح مالية أو استثمارية. عروض القروض، والموافقة على الائتمان، والرسوم تختلف حسب المقرض.*

حساب مدخرات توحيد الديون

تقوم حاسبة توحيد الديون بحساب مدخرات توحيد الديون من خلال جمع تكلفة الديون الحالية إذا تم سدادها كما هو مقرر، ثم حساب إجمالي تكلفة القرض الجديد، والطرح. التوفير لا يوجد إلا عندما يكون الطريق بعد القرض أرخص على الأفق النزيه، مع احتساب الرسوم.

مثال قبل المجموعة: بطاقة $4,000 بسعر 22٪ مع خطة سداد ثابتة ب $120؛ بطاقة $6,000 بسعر 18٪ مع خطة $150؛ $2,000 قرض شخصي بسعر 14٪ مع خطة $90. التدفق الشهري المجمع هو $360. وقرض توحيد بقيمة $12,000 عند 12٪ لشهر 48 له دفعة تقارب $316 (باستخدام PMT = PV × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) مع r = 0.01). ثم تقارن حاسبة توحيد الديون إجمالي الدولارات المدفوعة على المسار القديم مقابل 48 × $316 بالإضافة إلى أي رسوم إنشاء على المسار الجديد.

لو أن الخطط القديمة انتهت مبكرا بأسعار فائدة أعلى، قم بتمديد القصتين لتحديد تواريخ قبل إعلان الفائز. مسار قديم أقصر مع معدلات فائدة مرتفعة لا يزال بإمكانه التفوق على إعادة تمويل طويلة ورخيصة بإجمالي الفائدة.

قارن التكلفة قبل وبعد

تقارن حاسبة توحيد الديون التكلفة قبل وبعد نفس تعريف التكلفة: جميع الفوائد والرسوم حتى يتم سداد رأس المال. انخفاض الدفعة الشهرية وحده ليس دليلا على التوفير. المقارنات العادلة تستخدم نفس الأصل وأفق سداد نزيه.

قبل: مجموع الفائدة المتبقية على كل دين بموجب جدول السداد الحالي. بعد: الفائدة على قرض التوحيد خلال مدته بالإضافة إلى الرسوم. يتم إلغاء رأس المال في مقارنة عادلة عندما يسدد كلا المسارين نفس $12,000. افترض أن الخطط المنفصلة ستظل تفرض حوالي $2,800 من الفائدة المتبقية مجتمعة. رسوم القرض لمدة أربع سنوات 12٪ × حوالي $316 ناقص $12,000, أو تقريبا $3,168 من الفائدة. في ذلك الرسم التخطيطي، انخفض المبلغ من $360 إلى $316 لكن إجمالي الفائدة ارتفع، لذا يبدو أن التوحيد أسوأ من حيث التكلفة حتى لو تراجع تدفق النقد. توجد حاسبة توحيد الديون لرصد هذا النمط. غير معدل التوحيد إلى 9٪ وينخفض إجمالي الفائدة؛ يمكن أن تنقلب القرار.

دائما أضف رسوم الإنشاء ورسوم تحويل الرصيد إلى العمود التالي. رسوم 3٪ على $12,000 هي $360 نقدا عند الإغلاق ينتمي إلى التكلفة اللاحقة حتى عند إدراجها في القرض.

ابحث عن الدفع الفردي الجديد

تجد حاسبة توحيد الديون الدفعة الجديدة من رأس المال الموحد، وAPR الجديد، والمبلغ الجديد باستخدام الاستهلاك القياسي. تحل دفعة واحدة محل العديد، وهي جاذبية التدفق النقدي. الفترات الأطول تقلل من القسط لكنها قد ترفع الفائدة مدى الحياة.

بالنسبة ل $12,000 عند 12٪ خلال 48 أشهر، المعدل الشهري r = 0.01، n = 48، PMT حوالي $315.67. عند 36 شهور ترتفع الدفعة إلى حوالي $398.86؛ عند 60 شهور تنخفض إلى حوالي $266.93. حاسبة توحيد الديون أن طول الأجل يقابل حجم السداد مقابل مدة الفائدة. يمكن أن تمحو الدفعة الأقل الممولة بفترة أطول بكثير من مزايا السعر. مطابقة المدة مع مدة استمرار الديون القديمة عند تقييم العدالة.

الضرائب والتأمين والفواتير غير المرتبطة تبقى خارج هذا الرقم المدفوع. قد تضيف عمليات الدمج المضمونة مخاطر ضمانات لا تغطيها مقارنة الدفع.

قرر ما إذا كنت ستدمج

تساعد حاسبة توحيد الديون في اتخاذ قرار ما إذا كنت ستدمج الديون من خلال ترتيب أربعة شيكات: تكلفة إجمالية أقل بعد الرسوم، دفع واحد ميسور التكلفة، أفق سداد فعال مساوي أو أقصر، وانضباط لعدم إعادة تعبئة البطاقات القديمة. حجم الدفع السريع وحده غير كاف.

إذا كانت تكلفة ما بعد الرسوم أعلى، فإن التوحيد هو أداة للتدفق النقدي، وليس أداة ادخار؛ قل ذلك بوضوح. إذا كانت التكلفة أقل لكن المدة تتجاوز سنوات من تواريخ السداد القديمة، فإن جزءا من الفوز هو مجرد تمديد. إذا بقيت البطاقات مفتوحة وارتفعت الأرصدة مرة أخرى، فإن المقترض الآن يحتفظ بقرض التوحيد بالإضافة إلى الدين الدوار الجديد. حاسبة توحيد الديون تقيس حسابات القرض؛ السلوك بعد الإغلاق يتردد في ذهن القارئ.

ربط حاسبة سداد الديون عند إبقاء الديون منفصلة ومهاجمتها بالانهيارات الثلجية أو كرة الثلج هو الطريق الأفضل. سحب الائتمان من المقرض وضمانات التوحيد المضمونة خارج نطاق الحساب لكنه مهم في التطبيق الفعلي.

المقارنة الثانية التي تم العمل عليها تساعد: قم بتحويل $8,000 من أرصدة البطاقة عند 19٪ إلى قرض شخصي بقيمة $8,000 بسعر 11٪ لمدة 36 أشهر. الدفعة الجديدة حوالي $262. لا تزال حاسبة توحيد الديون تطلب الفائدة المتبقية على خطة سداد البطاقة عند الدفعة الثابتة الفعلية للمقترض، ثم تطرح فوائد القرض الشخصي بالإضافة إلى الرسوم. إذا كانت البطاقات بالفعل على المسار الصحيح للسداد خلال 20 شهور بدفعة عالية، فإن تمديد المبلغ إلى 36 يمكن أن يمحو ربح السعر. راجع كلا الموقعين قبل التوقيع.

الأسئلة الشائعة

ملخص

توازن حاسبة توحيد الديون حالة الديون المتعددة مقابل قرض بديل واحد من خلال مقارنة التكلفة الإجمالية والدفعة الجديدة المأكدلة. إعادة تمويل $12,000 بسعر 12٪ لأشهر 48 تدفع حوالي $316 شهريا، لكن هذا التخفيف من التدفق النقدي لا يحتسب كتوفير إلا إذا تجاوزت الفائدة مع الرسوم الفائدة المتبقية القديمة في جدول زمني عادل.

الرسوم، والفترات الطويلة، والبطاقات المعاد تعبئتها يمكن أن تمحو الفوز الورقي. هذه النتائج تقديرات للمعلومات فقط، وليست نصائح مالية.

حاسبات ذات صلة

حاسبة سداد الديون · حاسبة بطاقات الائتمان