SEO-заголовок (46): Калькулятор коэффициентов долга, фронтенд и бэк-энд Мета-описание (157): Вычислите как коэффициент жилья на переднем этапе, так и общий коэффициент задолженности на задней части из валового дохода, стоимости жилья и других ежемесячных долгов.
Схема: WebApplication + FAQPage + BreadcrumbList
Калькулятор коэффициентов долгов вычисляет как начальный коэффициент жилья, так и общий коэффициент задолженности на задолженности на основе валового месячного дохода, платежа по жилью и других ежемесячных обязательств. Вводите эти три цифры, и калькулятор возвращает оба показателя в процентах, двух стандартных показателей, которые кредиторы используют вместе для оценки того, сколько дохода заявителя уже зафиксировано до одобрения нового кредита.
Кредиторы редко рассматривают только одно соотношение долга отдельно. Коэффициент предоплаты конкретно выделяет стоимость жилья, а коэффициент задней части добавляет все остальные периодические долговые обязательства поверх жилищного долга, давая более полную картину общего ежемесячного долгового бремени относительно дохода. Рассмотрение обоих факторов вместе, а не по отдельности, является стандартной практикой андеррайтинга.
*Эти результаты являются оценочными только для информации, а не консультациями по кредитованию.*
Понимайте соотношения фронтенда и бэк-энда
Коэффициент на передний рынок, иногда называемый жилищным коэффициентом,, это выплата по жилью / валовой ежемесячный доход, выраженный в процентах. Он измеряет расходы на жильё только по сравнению с доходом, без учёта платежей за автомобили, кредитные карты, студенческие кредиты или другие долги.
Коэффициент бэк-энда, часто называемый соотношением общего долга к доходу, равен (Жилищный платеж + Другие ежемесячные долги) / Валовой ежемесячный доход, отражающий полную картину всех повторяющихся долговых обязательств относительно дохода.
Возьмём домохозяйство с $6,000 в валовом месячном доходе, платежом по жилью $1,600 и $500 по другим ежемесячным долгам. Коэффициент фронт-энда составляет $1,600, делённый на $6,000, или примерно 26.67%. Коэффициент задолженности добавляет $500 по другим долгам к платежу по жилью $1,600, получая $2,100, делённый на $6,000, или 35.00%. Калькулятор коэффициентов долга одновременно вычисляет оба показателя из тех же трёх входных данных.
Узнайте, почему кредиторы рассматривают оба коэффициента вместе
Сам по себе коэффициент фронт-энда может выглядеть комфортно даже если у заемщика есть значительные долги, не связанные с жильём, поскольку он намеренно исключает платежи по автомобилю, кредитные карты и другие обязательства из расчёта. Коэффициент закрывающего этот разрыв, учитывая всё, поэтому в рекомендациях по андеррайтингу ипотеки обычно устанавливаются максимальные пороги для обоих коэффициентов, а не только для одного.
Обычные стандартные ипотечные рекомендации часто указывают коэффициенты фронтенда около 28% и бэк-энд около 36% как разумные ориентиры, хотя фактически утверждённые пороги различаются в зависимости от кредитной программы, профиля кредитора и заемщика, и некоторые типы кредитов позволяют значительно более высокие бэк-энд-коэффициенты для сильных заявителей. В приведённом выше примере коэффициенты 26.67% на фронт-энд и 35.00% на задней части находятся близко, но ниже этих часто приводимых эталонных показателей.
Посмотрите, как каждый вход по-разному перемещает оба соотношения
Увеличение валового месячного дохода пропорционально снижает оба коэффициента, поскольку доход является знаменателем в каждом расчёте. Само повышение жилищного платежа увеличивает оба коэффициента, поскольку жильё отображается как в переднем, так и в заднем числителях. Однако увеличение других ежемесячных долгов увеличивает только коэффициент задней части; коэффициент фронт-энда, по определению, игнорирует всё, что выходит за рамки самого платежа за жильё.
Это различие имеет практическое значение: погашение автокредита или баланса по кредитной карте улучшает соотношение задолженности, не затрагивая коэффициент фронтенда, а рефинансирование на более низкий платеж по жилью одновременно улучшает оба коэффициента. Калькулятор коэффициентов долгов позволяет легко проверить любой из видов изменений и увидеть, какой или оба коэффициента действительно меняются.
Используйте оба коэффициента, чтобы измерить пространство для заимствования перед подачей заявки
Расчёт обоих коэффициентов перед обращением к кредитору даёт реальное представление о том, сколько дополнительного долга, особенно нового ипотечного платежа, может попасть в общие рекомендации по андеррайтингу.
Если коэффициент бэк-энда уже близок к заявленному максимуму программы, принятие нового жилищного платежа на рассматриваемом уровне может превзойти общее долговое бремя больше, чем одобрили бы многие кредиторы, даже если сам по себе коэффициент фронтенда кажется комфортным.
Напротив, домохозяйство с низким коэффициентом задолженности и малым количеством долгов, не связанных с жильём, имеет больше возможностей для получения большого жилищного платежа относительно дохода, прежде чем приблизиться к типичным пределам андеррайтинга, которые калькулятор коэффициентов долга может помочь оценить, сравнивая гипотетически более высокий показатель по жилищному рынку по сравнению с тем же доходом и другими долгами.
Знайте пределы этого расчёта
Этот расчёт использует валовой ежемесячный доход, до уплаты налогов и другие вычеты, как это стандартно для этих коэффициентов, и рассматривает «другие ежемесячные долги» как постоянные обязательства, которые вводятся в состав, включая минимальные платежи по кредитным картам, автокредиты, студенческие кредиты и аналогичные повторяющиеся долги, но не повседневные расходы на жизнь, такие как продукты или коммунальные услуги, которые не входят в стандартные расчёты DTI.
Фактический андеррайтинг кредитора может немного по-разному определять квалифицируемый доход и долги, включать дополнительные факторы, такие как кредитный рейтинг, резервы или соотношение кредита к стоимости, а также применять разные максимальные пороги в зависимости от конкретной кредитной программы.
Используйте калькулятор коэффициентов долгов как планировочную оценку перед подачей заявки и напрямую подтвердите с этим кредитором точные коэффициенты и пороговые значения, которые требует конкретный кредитор или кредитная программа.
Часто задаваемые вопросы
В чём разница между соотношением задолженности на фронт-энд и бэк-енде?
Коэффициент фронт-энда измеряет только выплаты за жильё по сравнению с валовым доходом, тогда как коэффициент задней части добавляет все остальные повторяющиеся ежемесячные долги поверх жилья перед делением на валовой доход, что даёт более полную картину общего долгового бремени.
Каковы коэффициенты фронт-енд и бэк-энд для дохода $6,000, жилья $1,600 и других долгов $500?
При $6,000 в валовом ежемесячном доходе, платеже за жильё $1,600 и $500 по другим ежемесячным долгам, коэффициент начального платежа составляет около 26.67%, а задней, 35.00%.
Какие пороги коэффициента долга обычно ищут кредиторы?
Традиционные рекомендации часто указывают коэффициенты фронтенда около 28% и backend-коэффициент около 36% в качестве общих ориентиров, хотя фактически одобренные пороги различаются в зависимости от кредитной программы, кредитора и общей силы заявки.
Улучшает ли погашение автокредита соотношение переднего кредита?
Нет, погашение автокредита или любого другого долга, не связанного с жильём, улучшает только коэффициент задолженности, поскольку коэффициент фронтенда по определению включает только платежи по жилью. Он не реагирует на изменения по другим долгам.
Используется ли валовой доход или чистый доход в этих расчетах коэффициента?
Валовой ежемесячный доход до уплаты налогов и других вычетов, это стандартная цифра, используемая как при расчёте коэффициента долга на фронте, так и в банке, что соответствует распространённой практике андеррайтинга кредиторов.
Краткое резюме
Калькулятор коэффициентов долгов рассчитывает коэффициент на начальном уровне, выплаты по жилью / валовой доход, а также коэффициент задней части (оплата по жилью + другие долги) / валовой доход из тех же трёх входных данных.
Домохозяйство с брутовым месячным доходом $6,000, платежом по жилью $1,600 и $500 по другим долгам демонстрирует коэффициенты 26.67% на начальном и 35.00% на заднем плане, оба близки к популярным ориентирам андеррайтинга в 28% и 36%.
Погашение долгов, не связанных с жильём, улучшает только коэффициент заработка, тогда как низкий платеж по жилью улучшает обе показатели. Приведённые цифры, это оценки, а не консультации по кредитованию.