メタ記述(157): 総所得、住宅費、その他の月々債務から、フロントエンドの住宅比率とバックエンドの総債務比率の両方を計算します。
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債務比率計算機は、総収入、住宅支払い、その他の月々債務義務から、前線の住宅比率と後方の総債務比率の両方を計算します。これら3桁を入力すると、計算機は両方の比率をパーセンテージとして返します。これは貸し手が新しいローンが承認される前に、申請者の収入のうちどれだけがすでにコミットされているかを判断するために使う標準的な指標です。
貸し手はほとんど一つの債務比率だけを単独で見ることはありません。フロントエンド比率は住宅費を特に切り離し、バックエンド比率は住宅費に加えて他のすべての繰り返される債務を加算し、収入に対する月々の債務負担をより全体的に把握できます。両方を一緒に見るのが標準的な引受手法です。
*これらの結果は情報提供のための推定であり、助言ではありません。*
フロントエンドとバックエンドの比率を理解する
フロントエンド比率は、住宅費率とも呼ばれ、住宅支払い額÷月間総収入をパーセンテージで表します。住宅費のみを収入と比較し、車の支払い、クレジットカード、学生ローン、その他の借金は考慮しません。
バックエンド比率は、しばしば総債務対収入比率と呼ばれ、(住宅支払い+その他の月々債務)÷月間総収入の比率であり、収入に対するすべての繰り返される債務の全体像を捉えています。
月間総所得が$6,000、住宅支払いが$1,600、その他の月々の借金が$500である世帯を考えます。前端比率は$1,600を$6,000,で割ったもので、約26.67%です。後端比率は、他の借金の$500を$1,600の住宅支払いに加算し、$2,100を$6,000,または35.00%で割ります。債務比率計算機は同じ3つの入力から両方の数値を同時に計算します。
なぜ貸し手が両方の比率を一緒に見るのかをご覧ください
フロントエンド比率だけでは、借り手が多額の非住宅債務を抱えていても、自動車ローンやクレジットカード、その他の義務を計算から意図的に除外するため、快適に見えることがあります。バックエンド比率はすべてを含めることでそのギャップを埋めるため、住宅ローンアンダーライティングガイドラインでは通常、両方の比率の最大閾値を定めています。
一般的な従来型住宅ローンガイドラインでは、フロントエンド比率が約28%、バックエンド比率が36%前後を合理的な基準として挙げることが多いですが、実際の承認閾値はローンプログラム、貸し手・借り手のプロフィールによって異なり、一部のローンタイプでは強力な申請者に対しても有意に高いバックエンド比率を許容しています。上記の例では、26.67%のフロントエンド比率と35.00%のバックエンド比率は、どちらも一般的に引用されるベンチマーク値に近いがそれ以下です。
各入力が2つの比率をどのように異なる動きで動かすかを見てみましょう
月々の総所得を増やすと、両方の比率が比例して下がります。なぜなら、所得が各計算の分母だからです。住宅支払いだけを引き上げると両方の比率が上がります。なぜなら、住宅はフロントエンドとバックエンドの分子の両方に現れるからです。しかし、他の月々の負債を増やすと、バックエンド比率だけが上がります。フロントエンド比率は、定義上、住宅支払い額以外のものを無視します。
この違いは実務的に重要です。自動車ローンやクレジットカードの残高を返済しても、フロントエンド比率には全く影響を与えず、住宅ローンの支払いを減らすための借り換えは両方の比率を同時に改善します。債務比率計算機は、どちらの変化を試してどの比率、あるいは両方が実際に動くかを簡単に確認できます。
両方の比率を使って、申請前に借入余裕を把握してください
貸し手に相談する前に両方の比率を計算することで、特に新しい住宅ローンの支払いが一般的な審査基準にどれだけの追加債務が収まるかを現実的に把握できます。
もしバックエンド比率がプログラムの定めた最大値にすでに近づいている場合、検討中の水準で新たな住宅支払いを受け入れることで、たとえフロントエンド比率だけでも快適に見えても、多くの貸し手が承認する以上の総債務負担を押し上げる可能性があります。
逆に、バックエンド比率が低く非住宅債務の世帯は、通常のアンダーライティング限度に近づく前に収入に対してより高い住宅ローンを負担する余地があり、債務比率計算機は同じ収入と他の債務に対して仮定的に高い住宅価格を比較することで推定に役立ちます。
この計算の限界を知っておきましょう
この計算は税引き前およびその他の控除前の月収総額を用いており、標準的な比率で「その他の月額債務」を、クレジットカードの最低支払い、自動車ローン、学生ローンなどの定期的な債務として扱いますが、食料品や光熱費などの日常生活費は標準的なDTI計算に含まれていません。
実際の貸し手引受会社は、適格所得と債務の定義が若干異なり、クレジットスコア、準備金、ローン価値比率などの追加要素を含め、ローンプログラムによって異なる最大閾値を適用します。
申請前に債務比率計算機を計画見積もりとして使い、特定の貸し手やローンプログラムが求める正確な比率や閾値をその貸し手に直接確認してください。
よくある質問
フロントエンドとバックエンドの負債比率の違いは何ですか?
フロントエンド比率は住宅支払いのみを総所得に対して測定し、バックエンド比率は住宅に加えて毎月の定期債務を加算し、総所得で割るため、総債務負担の全体像を把握できます。
$6,000収入、$1,600住宅、$500その他の債務のフロントエンドとバックエンドの比率は?
月間総所得が$6,000、住宅ローンの$1,600、その他の月々債務が$500であると、前期比率は約NUM3⟧%、後期比率は35.00%です。
貸し手は通常どのような債務比率の閾値を重視しますか?
従来のガイドラインでは、フロントエンド比率が約28%、バックエンド比率が36%前後を一般的なベンチマークとして挙げていますが、実際の承認基準はローンプログラム、貸し手、申請の強さによって異なります。
自動車ローンの返済はフロントエンド比率を改善するのでしょうか?
いいえ、自動車ローンやその他の住宅以外の債務を返済しても、後期の比率は改善されるだけです。なぜなら、前期比率は定義上、住宅ローンの支払いのみを含むからです。他の債務の変化には反応しません。
これらの比率計算では、総所得(総所得)と純所得(純所得)が使われますか?
税引や控除前の月間総所得は、前端および後方の負債比率計算で標準的な数値であり、一般的な貸し手の引受慣行に合致しています。
まとめ
債務比率計算機は、同じ3つの入力からフロントエンド比率(住宅支払い/総収入)と後端比率(住宅支払い+その他の負債)/総所得を計算します。
総月収が$6,000、住宅支払い$1,600、その他の債務$500の世帯は、26.67%がフロントエンド比率、35.00%がバックエンド比率を示し、いずれも一般的に引用される引受基準の28%および36%に近いものです。
非住宅債務の返済は後方の支払い比率のみを改善し、住宅ローンの支払いを減らすことで両方が改善します。示されている数字は推定であり、貸付に関するアドバイスではありません。