Metabeskrivning (157): Beräkna både bostadskvoten i front-end och den totala skuldkvoten i back-end från bruttoinkomst, bostadskostnader och andra månatliga skulder.
Debt Ratios Calculator beräknar både bostadskvoten i början och den totala skuldkvoten i slutet från bruttoinkomst månaden, en bostadsbetalning och andra månatliga skuldåtaganden. Anger man dessa tre siffror, ger kalkylatorn båda kvoterna i procent, de två standardmått som långivare använder tillsammans för att bedöma hur mycket av en sökandes inkomst som redan är avtagen innan ett nytt lån ens godkänns.
Långivare tittar sällan på bara en skuldkvot isolerat. Front-end-kvoten isolerar bostadskostnaderna specifikt, medan back-end-kvoten lägger till alla andra återkommande skuldförpliktelser ovanpå bostäder, vilket ger en mer fullständig bild av den totala månatliga skuldbördan i förhållande till inkomsten. Att titta på båda tillsammans snarare än på någon av dem är standardpraxis för kreditprövning.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte utlåningsråd.*
Förstå front-end och back-end-förhållandena
Front-end-kvoten, ibland kallad bostadskvoten, är bostadsbetalning / brutto månadsinkomst, uttryckt som en procent. Den mäter boendekostnader enbart mot inkomsten, utan att räkna med billån, kreditkort, studielån eller annan skuld.
Efter-ände-kvoten, ofta kallad total skuld-till-inkomst-kvot, är (Bostadsbetalning + Andra månatliga skulder) / Brutto månadsinkomst, och fångar hela bilden av varje återkommande skuldförpliktelse i förhållande till inkomst.
Ta ett hushåll med $6,000 i bruttoinkomst månaden, en $1,600 bostadskostnad och $500 i andra månatliga skulder. Förskottskvoten är $1,600 dividerad med $6,000, eller ungefär 26.67%. Efterslutskvoten adderar $500 i andra skulder till $1,600 bostadsbetalning, vilket ger $2,100 dividerat med $6,000, eller 35.00%. Skuldkvotskalkylatorn beräknar båda siffrorna från samma tre indata samtidigt.
Se varför långivare tittar på båda kvoterna tillsammans
En front-end ratio kan i sig se bekväm ut även när låntagaren har betydande icke-bostadsskulder, eftersom den medvetet utesluter billån, kreditkort och andra åtaganden från beräkningen. Back-end ratio fångar upp det gapet genom att inkludera allt, vilket är anledningen till att riktlinjer för bolånebedömning vanligtvis anger maximala tröskelvärden för båda kvoterna istället för bara en.
Vanliga riktlinjer för konventionella bolån anger ofta en front-end-ratio runt 28% och en back-end-ratio runt 36% som rimliga riktmärken, även om faktiska godkända tröskelvärden varierar beroende på låneprogram, långivare och låntagarprofil, och vissa lånetyper tillåter betydligt högre back-end-ratios för annars starka sökande. I exemplet ovan ligger en 26.67% front-end-ratio och en 35.00% back-end-ratio båda nära, men under, de ofta citerade referenssiffrorna.
Se hur varje indata flyttar de två förhållandena olika
Att höja bruttoinkomsten per månad sänker båda kvoterna proportionellt, eftersom inkomsten är nämnaren i varje beräkning. Att höja bostadskostnaden höjer båda kvoterna, eftersom bostäder förekommer både i front- och back-end-tälsarna. Att höja andra månatliga skulder höjer dock bara back-end-kvoten; front-end-kvoten ignorerar per definition allt utöver själva bostadskostnaden.
Denna skillnad är praktiskt viktig: att betala av ett billån eller kreditkortssaldo förbättrar back-end-ration utan att röra front-end-ration alls, medan omfinansiering till en lägre bostadsbetalning förbättrar båda ratioerna samtidigt. Debt Ratios Calculator gör det enkelt att testa båda typerna av förändring och se exakt vilken ratio, eller båda, som faktiskt rör sig.
Använd båda kvoterna för att bedöma låneutrymmet innan du ansöker
Att beräkna båda kvoterna innan man kontaktar en långivare ger en realistisk uppfattning om hur mycket extra skuld, särskilt en ny bolånebetalning, kan passa inom vanliga riktlinjer för kreditprövning.
Om back-end-kvoten redan ligger nära programmets angivna maxgräns kan en ny bostadsbetalning på den nivå som övervägs driva den totala skuldbördan över vad många långivare skulle godkänna, även om front-end-kvoten i sig ser bekväm ut.
Omvänt har ett hushåll med låg back-end-ratio och liten skuld utanför bostäder större utrymme att ta på sig en högre bostadskostnad i förhållande till inkomsten innan de närmar sig typiska kreditgränser, vilket Debt Ratios Calculator kan hjälpa till att uppskatta genom att testa en hypotetisk högre bostadssiffra mot samma inkomst och andra skulder.
Känn till gränserna för denna beräkning
Denna beräkning använder brutto månadsinkomst, före skatt och andra avdrag, vilket är standard för dessa kvoter, och behandlar "andra månatliga skulder" som eventuella återkommande åtaganden som registreras, vilket bör inkludera minimibetalningar på kreditkort, billån, studielån och liknande återkommande skulder, men inte vardagliga levnadskostnader som matvaror eller el, vilka inte ingår i standardberäkningarna DTI.
Faktisk långivares kreditprövning kan definiera kvalificerad inkomst och skulder något annorlunda, inkludera ytterligare faktorer som kreditvärdighet, reserver eller belåningsgrad, och tillämpa olika maximala tröskelvärden beroende på det specifika låneprogrammet.
Använd Debt Quots Calculator som en planeringsuppskattning innan du ansöker, och bekräfta de exakta kvoter och tröskelvärden som en specifik långivare eller låneprogram kräver direkt med den långivaren.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan skuldkvoten i front-end och back-end?
Front-end-kvoten mäter endast bostadsbetalning mot bruttoinkomst, medan back-end-kvoten lägger till alla andra återkommande månatliga skulder ovanpå bostäder innan den dividerar med bruttoinkomsten, vilket ger en mer fullständig bild av den totala skuldbördan.
Vad är front-end- och back-end-kvoterna för $6,000 inkomst, $1,600 bostäder och $500 andra skulder?
Med $6,000 i bruttomånadsinkomst, en $1,600 bostadskostnad och $500 i andra månatliga skulder, är front-end-kvoten cirka 26.67% och back-end-kvoten är 35.00%.
Vilka tröskelvärden för skuldkvot letar långivare vanligtvis efter?
Konventionella riktlinjer anger ofta en front-end-ratio runt 28% och en back-end-ratio runt 36% som vanliga riktmärken, även om faktiska godkända tröskelvärden varierar beroende på låneprogram, långivare och styrkan på den övergripande ansökan.
Förbättrar betalningen av ett billån förskottskvoten?
Nej, att betala av ett billån eller någon annan icke-bostadsskuld förbättrar endast back-end-ration, eftersom front-end-ration per definition bara inkluderar bostadsbetalningen. Den svarar inte på förändringar i andra skulder.
Används brutto- eller nettoinkomst i dessa kvotberäkningar?
Brutto månadsinkomst, före skatt och andra avdrag, är den standardsiffra som används i både front-end- och back-end-skuldkvotberäkningar, vilket matchar vanlig praxis hos långivares underwriting.
Sammanfattning
Skuldkvoträknaren beräknar front-end-kvoten, bostadsbetalning / bruttoinkomst, och back-end-kvoten (bostadsbetalning + andra skulder) / bruttoinkomst, från samma tre indata.
Ett hushåll med $6,000 i bruttomånadsinkomst, en $1,600 bostadskostnad och $500 i andra skulder visar en 26.67% front-end-ratio och en 35.00% back-end-ratio, båda nära vanliga kreditprövningsriktmärken på 28% och 36%.
Att betala av icke-bostadsskulder förbättrar endast back-end-andelen, medan en lägre bostadsbetalning förbättrar båda. De visade siffrorna är uppskattningar, inte utlåningsråd.