Metabeskrivning (154): Beräkna skuldkvot från månatliga skulder och bruttoinkomst. Kalkylatorn för skuldkvot visar front-end, back-end och vanliga långivaregränser.
Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot delar de totala månatliga skuldbetalningarna med bruttoinkomsten för att skapa ett skuld-till-inkomst-förhållande (DTI). Lägg in boendekostnader och andra skulder plus bruttoinkomst, och skuld-till-inkomst-kalkylatorn ger totalt sett avkastning på DTI plus att långivare ofta separerar front- och back-end-vyer.
Bolånebedömning, refinansieringskontroller och privatlånskontroller lutar åt DTI som en snabb betalningsindikator. Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot gör kvoten och dess delar tydliga så att låntagaren kan se var en fil ligger i förhållande till vanliga tröskelvärden innan någon gräns behandlas som ett löfte om godkännande.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell eller utlåningsrådgivning. Långivare tillämpar sina egna riktlinjer och kompensationsfaktorer.*
Beräkna din skuldkvot
Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot beräknar skuld-till-inkomst-kvoten som månatliga skuldförpliktelser dividerat med bruttoinkomst per månad. DTI är en procentandel: hur mycket av varje för-skatt-inkomstdollar som redan är avsatt av skuldservice. Nettolön är fel nämnare för bolåneliknande DTI.
Fasta resultat: $2,000 av månatliga skuldbetalningar och $6,000 av bruttomånadsinkomst ger DTI = 2000 / 6000 = 0.333..., eller 33.3%. Kalkylatorn för skuldkvot bör använda bruttoinkomst (före skatt), inte nettolön, när den speglar standardbolån DTI. Räkna återkommande skuldbetalningar: bolån eller hyra enligt krav enligt kvottypen, billån, studielån, minimibetalningar på kreditkort, underhåll och liknande avtalsposter. Räkna inte med el, livsmedel eller diskretionära utgifter i klassisk DTI, även om dessa räkningar är viktiga för hushållets budget.
Höjer man inkomsten eller minskar skuldbetalningarna faller kvoten linjärt på dessa ingångar. En ökning av bruttoinkomsten på fasta faktorer sjunker DTI till 2000 / 6500, cirka 30.8%.
Beräkna front-end-förhållandet
Kalkylatorn för skuldkvot beräknar front-end-kvoten som bostadskostnader enbart dividerat med bruttoinkomsten per månad. Front-end DTI, bostadskvoten, frågar om bostadslånet i sig är högt innan andra skulder kommer in. PITI och bostadsrättsföreningen fyller vanligtvis den bostadskategorin.
Bostadskostnader inkluderar vanligtvis kapital och ränta, fastighetsskatter, hemförsäkring och bostadsrättsföreningsavgifter när det är tillämpligt (PITI + HOA). Exempel: $1,400 bostäder och $6,000 bruttoinkomst ger front-end = 1400 / 6000, cirka 23.3%. En långvarig tumregel nära 28% förekommer fortfarande inom konsumentutbildning, även om många program tillåter högre med starka kompensationsfaktorer. Kalkylatorn för skuld-till-inkomst-kvot rapporterar den främmande procenten bredvid den referensen så att läsaren kan se avståndet till 28% utan att behandla 28% som lag.
Hyresgäster som uppskattar ett framtida bolån bör använda den beräknade PITI, inte nuvarande hyra, när frågan gäller köpskvalificering. En billig hyreshyra och en dyr mål-PITI är olika bostadsförhållanden.
Beräkna back-end-kvoten
Kalkylatorn för skuld-inkomst-kvot beräknar back-end-kvoten som alla räknade månatliga skulder dividerat med bruttoinkomsten per månad. Back-end DTI är det bredare testet och är ofta den bindande begränsningen. Roterande minimibelopp räknas; mat- och elräkningar gör det inte.
Med hjälp av $1,400 bostäder plus $600 av andra skulder ($2,000 totalt) på $6,000 ger inkomsten samma 33.3% som den totala matchen. En ofta citerad konventionell bakändig riktlinje är cirka 43% för många kvalificerade bolån, med programspecifika tak högre eller lägre. Vid $6,000 inkomst tillåter 43% cirka $2,580 av total månatlig skuld; exemplet $2,000 ligger under den linjen med $580. Debt to Income Ratio Calculator kan visa headroom till en vald tröskel genom att omarrangera tröskel x inkomst, nuvarande skulder.
Kreditkortsminimier räknas vanligtvis; hela kontoutdraget räknas inte som en enmånadsskuldpost i standard DTI. Studielån kan använda en dokumenterad betalning eller en kreditbedömningsuppskattning när betalningen skjuts upp; använd den siffra som långivaren kommer att använda.
Förstå vad långivare letar efter
Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot hjälper till att rama in vad långivare söker genom att placera front-end- och backend-resultat bredvid vanliga tröskelintervall, inte genom att godkänna eller neka ett lån. Kreditprövare väger också kredithistorik, reserver, värdering och anställning. Tak är utbildningsmarkörer här.
Filer över en publicerad gräns fortsätter ibland fortfarande med kompenserande faktorer (extra reserver, starka kreditpoäng, residualinkomst). Filer under ett tak misslyckas fortfarande av andra skäl. Kalkylatorn för skuld-inkomstkvot märker därför tröskeln som utbildningsmarkörer (till exempel cirka 28% front-end, cirka 43% back-end) och håller ansvarsfriskrivningen nära. Att betala av roterande minimibelopp eller öka dokumenterad bruttoinkomst flyttar DTI; att flytta utgifter från kort till kontanter hjälper inte förrän det nödvändiga minimumet sjunker.
Korslänka handpenningsverktyg när bostadsdelen av DTI är den hävstång som undersöks. En större handpenning kan sänka kapital och ränta tillräckligt för att flytta front-end och back-end tillsammans. Programriktlinjer ändras; bekräfta med långivaren eller en licensierad professionell för en aktiv applikation.
Arbetat headroom-fall: bruttoinkomst $7,500 och en 43% back-end-tak tillåter cirka $3,225 av total månatlig skuld. Om bostäder är $1,800 och andra skulder är $900, är nuvarande back-end 2700 / 7500 = 36%. Headroom är ungefär $525 före den utbildningsmässiga 43%-linjen. Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot kan visa den slacken så att köparen ser hur mycket betalningsutrymme som finns kvar innan ränteköp låser ett PITI-tal.
Vanliga frågor
Hur beräknas skuldkvoten?
Skuldkvoten beräknas genom att dividera totala månatliga skuldbetalningar med bruttoinkomsten. Kalkylatorn för skuldkvot anger resultatet i procent. $2,000 av skulder på $6,000 av inkomst är en 33.3% DTI.
Vad är front-end DTI?
Front-end DTI är bostadskostnader dividerat med bruttoinkomst per månad. Kalkylatorn för skuldkvot isolerar PITI (och bostadsrättsförening när det inkluderas). $1,400 bostäder på $6,000 inkomst är ungefär 23.3% front-end.
Vad är back-end DTI?
Back-end DTI är alla månatliga skulder dividerade med bruttoinkomsten per månad. Kalkylatorn för skuldkvot inkluderar bostäder plus andra skulder. En vanlig utbildningsmarkör är runt 43% för många bolåneprogram.
Baseras DTI på brutto- eller nettoinkomst?
DTI för bolåneliknande kvoter baseras på bruttoinkomst. Kalkylatorn för skuldkvot bör använda månadsinkomst före skatt. Att använda nettolön blåser upp kvoten i förhållande till långivarens matematik.
Vilka skulder räknas i DTI?
Skulder som räknas i DTI är återkommande avtalsbetalningar såsom bolån eller hyra (enligt kvotregler), avbetalningslån, studielån och revolverande minimikrav. Kalkylatorn för skuldkvot följer de kategorier som anges i. El och matvaror är budgetposter, inte klassiska DTI-skulder.
Vad vill långivare ha DTI?
Långivare vill ha DTI inom sina programgränser, ofta nära 43% back-end för många kvalificerade bolån, med undantag. Kalkylatorn för skuld-till-inkomstkvot visar avstånd till en angivet tröskel. Godkännandet beror fortfarande på hela kreditprövningsfilen.
Sammanfattning
Kalkylatorn för skuldkvot delar månadsskuld med bruttoinkomst för att rapportera DTI, inklusive front-end-bostäder och backend-all-debt-vyer. På $2,000 av skulder och $6,000 av inkomst är kvoten 33.3%; $1,400 av det som bostäder ensam är ungefär 23.3% front-end.
Utbildningsmarkörer nära 28% front-end och 43% back-end hjälper till att rama in långivarens samtal utan att lova godkännande. Bruttoinkomst och återkommande skuldbetalningar är de korrekta indata för denna typ av kvot. Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte utlåningsrådgivning.