Metabeskrivning (159): Projicera en balans framåt med årlig, halvårslig, kvartalsvis, månadsvis eller daglig ränta-på-ränta, plus valfria årliga bidrag längs vägen.
Compound Interest Calculator Periodic projicerar en startbalans framåt med en ränta-på-frekvens du väljer, från en gång per år ner till dagligen, och lägger till valfria årliga bidrag längs vägen. Ange ett startbelopp, en årlig ränta, ett antal år, en ränta-på-frekvens och ett valfritt bidrag, och kalkylatorn returnerar slutsaldot och en fullständig tillväxtplan.
Frekvensen av ränta på ränta är viktigare än vad många förväntar sig. Samma angivna årliga ränta ger en annan faktisk balans beroende på hur ofta räntan beräknas och läggs tillbaka till kapitalet, eftersom frekventare ränta innebär att räntan börjar ge ränta tidigare.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte investeringsråd.*
Förstå hur sammansättningsfrekvens förändrar formeln
Formeln för sammansatt tillväxt är Framtida värde = Nuvärde x (1 + r/n)^(n x t), där r är den årliga räntan, n är antalet ränteperioder per år och t är antalet år.
När n ökar, från 1 (årlig) till 2 (halvårlig) till 4 (kvartalsvis) till 12 (månadsvis) till 365 (dagligen), växer det framtida värdet större för samma angivna årliga ränta och tidsperiod, eftersom ränta krediteras oftare och varje krediterat belopp börjar tjäna sin egen ränta tidigare.
Ta ett startsaldo med en 5% årlig ränta över 10 år. Årligen räntas detta till $16,288.95.. Istället växer ränta månadsvis med räntan delad med 12 och exponenten multiplicerad med 12, samma startbalans och angiven ränta växer till ungefär $16,470.09, ungefär $181.14 mer än årlig ränta ger, enbart genom skillnaden i hur ofta ränta beräknas och återinvesteras.
Se den effektiva årliga takten bakom varje frekvens
Eftersom mer frekvent ränta ger en större faktisk avkastning än vad den angivna nominella räntan i sig antyder, är det användbart att uttrycka den skillnaden som en effektiv årlig ränta, den enskilda årliga procentsatsen som skulle ge samma resultat räntlig endast en gång per år.
En nominell årlig årlig ränta sammansatt månad har en effektiv årlig ränta på cirka 5.1162%, vilket betyder att månadsvis ränta med en 5% huvudränta faktiskt beter sig som en årligen ränta med årligen ränta.
Compound Interest Calculator Periodic rapporterar detta samband implicit genom sina resultat: att jämföra slutsaldot under olika frekvenser till samma nominella ränta visar exakt hur mycket den frekvensskillnaden är värd i reala dollar över den valda tidshorisonten.
Lägg till bidrag ovanpå den sammansatta tillväxten
Utöver ren engångsränta stöder denna kalkylator ett valfritt årligt bidrag som läggs till saldot, vilket låter prognosmodellen få ett konto som både växer genom ränta och tar emot löpande nya insättningar.
Bidragen ackumuleras tillsammans med den ursprungliga kapitalsumman från den punkt de läggs till, så ett bidrag som görs tidigt i schemat har fler år att växa än ett som görs mot slutet.
Denna kombination, ett startsaldo plus vanliga nya pengar plus ränta på ränta, är standardmekanismen bakom sparkonton, insättningsbevis med återkommande insättningar och många pensionsprognoser, och att modellera det med en vald ränta-på-frekvens fångar mer av det verkliga beteendet på ett faktiskt konto än en engångsprognos skulle göra.
Jämför sammansatta frekvenser sida vid sida
Att testa samma startbalans, ränta, löptid och bidrag över olika ränta-på-frekvenser är ett av de mest användbara sätten att använda denna kalkylator, eftersom den visar exakt hur mycket extra tillväxt som kommer enbart från mer frekvent ränta istället för från en högre huvudränta.
Hoppet från årlig till månadsvis sammansättning på exemplet $10,000, 5%, 10-årsexemplaret ovan ger ungefär $181.14 i ytterligare tillväxt utan någon förändring av den angivna räntan alls, en skillnad värd att känna till när man jämför kontoerbjudanden som annonserar samma årliga ränta men med olika frekvens.
Daglig ränta på ränta på ytterligare marginer, även om den inkrementella vinsten från månadsvis till daglig ränta på vanliga sparkonton tenderar att vara mycket mindre än vinsten från årlig till månadsvis, eftersom det mesta av fördelen med frekvent ränta redan fångas när ränta-på-ränta går från en gång om året till många gånger per år.
Känn till gränserna för denna projektion
Denna beräkning förutsätter att den angivna årsräntan och den valda ränta-på-frekvensen är konstanta under hela löptiden, och att varje inlagd insättning läggs till konsekvent varje år i samma belopp. Reala konton kan ändra sin ränta över tid, tillföra avgifter som minskar faktisk tillväxt, eller tillåta variabla, oregelbundna insättningar som skulle ändra den utveckling som visas här.
Använd Compound Interest Calculator Periodic för att förstå hur ränta-på-ränta-frekvens och insättningar samverkar över tid, och gå igenom prognosen med uppdaterade antaganden om ränta eller bidrag när omständigheterna förändras.
Vanliga frågor
Hur påverkar ränta-på-ränta-frekvensen det framtida värdet?
Oftare ränta på ränta ger ett större framtida värde för samma angivna årliga ränta och tidsperiod, eftersom ränta beräknas och läggs till saldot oftare, vilket gör att ränta kan börja tjäna egen ränta tidigare.
Hur stor skillnad gör månads- jämfört med årlig ränta på $10,000 vid 5% över 10 år?
Årlig ränta växer $10,000 med 5% över 10 år till $16,288.95, medan månadsränta växer med samma startbalans och takt till ungefär $16,470.09,, en skillnad på cirka $181.14 enbart på grund av ränta-frekvensen.
Vad är den effektiva årliga räntan för en 5% ränta med ränta månadsvis?
En nominell årlig årlig ränta som sammansätts månaden har en effektiv årlig takt på ungefär 5.1162%, vilket betyder att den beter sig som en 5.1162% ränta som bara sammansätts en gång per år i termer av faktisk tillväxt.
Kan denna kalkylator inkludera löpande insättningar, inte bara en startsumma?
Ja, denna kalkylator stödjer ett valfritt årligt bidrag som läggs till ovanpå startsaldot, vilket gör att prognosmodellen får ett konto som växer både genom ränta på ränta och regelbundna nya insättningar.
Ger daglig ränta alltid meningsfullt mer tillväxt än månadsvis tillväxt?
Inte vanligtvis med stor marginal. Det mesta av fördelen med frekvent ränte-på-ratt tas upp när ränte-på-ränta går från en gång om året till många gånger per år, så den inkrementella vinsten från månads- till daglig ränte-på-typ-ränta tenderar att vara liten jämfört med hoppet från årlig till månadsvis.
Sammanfattning
Compound Interest Calculator Periodic Projects balanserar tillväxten med hjälp av Future Value = Present Value x (1 + r/n)^(n x t), vilket låter den sammansatta frekvensen n sättas var som helst från årlig till daglig, med ett valfritt årligt bidrag lagt till längs vägen.
Ett $10,000-saldo på 5% över 10 år växer till $16,288.95 årligen räntligt jämfört med ungefär $16,470.09 sammansatt månadsvis, en skillnad på cirka $181.14 enbart på frekvens. Att jämföra frekvenser sida vid sida visar hur mycket av kontots verkliga tillväxt som kommer från ränte-på-ränta snarare än huvudräntan. De visade siffrorna är uppskattningar, inte investeringsråd.