A Calculadora de Pagamento de Empréstimo mostra exatamente como um empréstimo é quitado período a período, dividindo cada pagamento na parte que cobre juros e na parte que realmente reduz o saldo, até o quitamento. Insira o valor do empréstimo, a taxa anual e o prazo, e a calculadora devolve o pagamento mensal junto com um cronograma completo de pagamento que acompanha o saldo até zero.
Um único valor de pagamento responde "quanto devo a cada mês", mas não responde "quanto desse pagamento é realmente o que eu peguei emprestado." Essa calculadora é construída em torno dessa segunda pergunta, tornando o processo de pagamento em si, não apenas o valor do pagamento, o foco principal.
*Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para empréstimos.*
Veja a divisão do pagamento em juros e principal
Cada pagamento de um empréstimo amortizado é dividido em duas partes: juros, calculados sobre o saldo restante à taxa periódica, e principal, o que resta do pagamento após a cobertura dos juros. Juros de um período são iguais a Saldo Remanescente x Taxa Periódica; principal do período é igual a Pagamento menos os juros desse período.
Faça um empréstimo $20,000 com uma taxa anual de 7% ao longo de 5 anos (60 pagamentos mensais), que envolve um pagamento mensal fixo de aproximadamente $396.02.. No primeiro mês, o saldo total $20,000 ainda está pendente, então os juros são 20,000 x (0.07/12), ou cerca de $116.67,, ou seja, aproximadamente $279.35 desse primeiro pagamento, na verdade reduzem o capital. À medida que o saldo cai nos meses seguintes, a parte de juros diminui e mais de cada pagamento idêntico $396.02 vai para o principal.
Acompanhe o saldo caindo até zero
O cronograma da Calculadora de Pagamento de Empréstimo segue o saldo restante do valor original total do empréstimo até exatamente zero no pagamento final, mostrando exatamente quanto ainda é devido após qualquer mês ao longo do processo.
Esse saldo contínuo é útil para quem deseja saber qual valor de pagamento será necessário em um momento específico da vida do empréstimo, não apenas no início ou no final.
Quando esse empréstimo anual $20,000, 5% atinge seus últimos meses, o saldo restante é pequeno o suficiente para que quase todo o pagamento de $396.02 vá para o principal, com apenas uma pequena cobrança residual de juros, um contraste acentuado com a divisão aproximadamente de 70/30 entre juros e principal no primeiro pagamento realizado.
Entenda os juros totais ao longo do pagamento total
Somando a cobrança de juros de cada período ao longo de todo o cronograma obtém o custo total do empréstimo além do principal original. No exemplo do $20,000, 7%, 5 do ano, o total de juros em todos os pagamentos de 60 chega a aproximadamente $3,761.48,, ou seja, o total dos pagamentos feitos ao longo da vida do empréstimo para aproximadamente $23,761.48 em relação ao $20,000 originalmente emprestado.
Ver esse total dividido período a período, em vez de um único valor total de juros, deixa claro exatamente quando, no cronograma, a maior parte desses juros é realmente cobrada: fortemente ponderada para os primeiros meses, diminuindo gradualmente à medida que o saldo diminui.
Use o cronograma para planejar pagamentos extras
Como a Calculadora de Pagamento de Empréstimo mostra o saldo exato restante após qualquer pagamento, ela é um ponto de referência útil para estimar o efeito de um pagamento extra de principal feito em um ponto específico do cronograma.
Pagar o principal adicional mais cedo no empréstimo, enquanto o saldo e, portanto, a cobrança de juros são maiores, elimina mais juros futuros do que o mesmo pagamento extra feito depois, uma vez que o saldo já tenha diminuído consideravelmente.
Comparar o cronograma padrão com uma versão com saldo inicial menor (aproximando um pagamento extra antecipado) mostra aproximadamente quanto juros esse pagamento poderia economizar.
Saiba o que esse cronograma assume
Esse cálculo assume que cada pagamento é feito exatamente no cronograma para o prazo completo, sem pagamentos atrasados, sem pagamentos adicionais de principal além do valor contratado e sem taxas adicionadas ao pagamento.
Empréstimos reais podem permitir pagamentos extras, cobrar taxas por atraso por pagamentos atrasados ou incluir custos de custódia e seguro além do principal e juros, que esse cronograma de pagamento puro não inclui.
Use a Calculadora de Pagamento de Empréstimo para entender exatamente como um empréstimo padrão paga ao longo do tempo e para estimar aproximadamente como pagamentos extras em diferentes momentos do cronograma podem reduzir o pagamento ou reduzir os juros totais.
Perguntas frequentes
Como o pagamento do empréstimo é dividido entre juros e principal?
Cada pagamento é dividido primeiro calculando os juros como o saldo restante multiplicado pela taxa de juros periódica, e então se atribui o que resta do pagamento fixo ao principal. À medida que o saldo diminui ao longo do tempo, a parte dos juros diminui e a parte principal cresce.
Quanto do primeiro pagamento de um empréstimo $20,000, 7%, 5 anos vai para juros?
Em um empréstimo de $20,000 de 7% ao longo de 5 anos, o primeiro pagamento mensal de aproximadamente $396.02 inclui cerca de $116.67 em juros e cerca de $279.35 no principal, já que o saldo total do empréstimo ainda está pendente nesse momento.
Qual é o total de juros de um empréstimo de $20,000 em 7% ao longo de 5 anos?
O total de juros de um empréstimo de $20,000 com uma taxa anual de 7% ao longo de 5 anos, quitados em pagamentos mensais de 60, chega a aproximadamente $3,761.48, realizando pagamentos totais ao longo da vida do empréstimo em torno de $23,761.48.
Por que a parte de juros de cada pagamento diminui ao longo do tempo?
A parte de juros de cada pagamento diminui com o tempo porque os juros são calculados sobre o saldo restante, que cai a cada pagamento. À medida que o saldo diminui, a cobrança de juros sobre esse saldo menor também diminui, deixando mais de cada pagamento idêntico para reduzir o principal.
Essa calculadora pode ajudar a estimar o efeito de um pagamento extra?
Indiretamente, sim. Comparar o cronograma padrão com uma sequência com saldo inicial menor aproxima o efeito de um pagamento extra de principal antecipado, mostrando aproximadamente quanto juros poderia ser economizado pagando o saldo mais cedo no cronograma.
Resumo
A Calculadora de Pagamento de Empréstimo acompanha o período de quitação de um empréstimo, dividindo cada pagamento em juros (Saldo Restante x Taxa Periódica) e principal (o restante do pagamento).
Em um empréstimo de $20,000 a 7% ao longo de 5 anos, o primeiro pagamento de cerca de $396.02 se divide em aproximadamente $116.67 de juros e $279.35 de principal, deslocando-se gradualmente para o principal à medida que o saldo diminui, com juros totais ao longo do prazo de cerca de $3,761.48.
Essa visão período a período apoia o planejamento de pagamentos extras e a compreensão do custo real do empréstimo. Os números apresentados são estimativas, não aconselhamento de empréstimo.