Metabeskrivning (159): Se exakt hur ett lån återbetalas period för period, där varje betalning delas upp i kapital och ränta tills saldot når noll.
Låneåterbetalningskalkylatorn visar exakt hur ett lån återbetalas period för period, och delar upp varje betalning i den del som täcker räntan och den del som faktiskt minskar saldot, ända ner till återbetalning. Ange lånebeloppet, årsräntan och löptiden, och kalkylatorn återger den månatliga betalningen tillsammans med en fullständig återbetalningsplan som följer saldot till noll.
En enda betalningssiffra svarar på "hur mycket är skyldig varje månad", men den svarar inte på "hur mycket av den betalningen som faktiskt är att betala av det jag lånade." Denna kalkylator är byggd kring den andra frågan, vilket gör återbetalningsprocessen i sig, inte bara betalningsbeloppet, till det primära fokuset.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte utlåningsråd.*
Se betalningen delas upp i ränta och kapital
Varje betalning på ett amortiserat lån delas in i två delar: ränta, beräknad på det återstående saldot till den periodiska räntan, och kapital, det som återstår av betalningen efter att räntan är täckt. Ränta för en period är lika med återstående saldo x periodisk ränta; kapital för perioden är lika med betalning minus ränta för perioden.
Ta ett lån med en $20,000 årlig ränta över 5 år (60 månadsbetalningar), vilket innebär en fast månadsbetalning på cirka $396.02.. Under den allra första månaden återstår hela beloppet på $20,000, så räntan är 20,000 x (0.07/12), eller ungefär $116.67,, vilket ungefär betyder $279.35 av den första betalningen minskar kapitalet. När saldot minskar under senare månader minskar räntedelen och mer av varje identisk $396.02 betalning går istället till kapitalet.
Följ balansen som faller mot noll
Låneåterbetalningskalkylatorns schema följer det återstående saldot från hela det ursprungliga lånebeloppet ner till exakt noll vid slutbetalningen, och visar exakt hur mycket som fortfarande är skyldigt efter en given månad.
Detta löpande saldo är användbart för alla som vill veta vilket återbetalningsbelopp som krävs vid en specifik tidpunkt i lånets löptid, inte bara i början eller slutet.
När detta $20,000, 7%, 5-lån når sina sista månader, är det återstående saldot så litet att nästan hela $396.02-betalningen går till kapital, med endast en liten kvarvarande räntekostnad, vilket står i skarp kontrast till den ungefär 70/30 ränte-till-kapital-fördelningen som den allra första betalningen gjorde.
Förstå den totala räntan över hela återbetalningen
Att summera räntekostnaden för varje period över hela schemat ger den totala kostnaden för att låna utöver det ursprungliga kapitalet. I exemplet med $20,000, 7%, 5-år, blir den totala räntan över alla 60-betalningar ungefär $3,761.48,, vilket betyder totala betalningar som gjorts under lånets löptid till ungefär $23,761.48 mot det ursprungliga lånet.
Att se den totala räntan uppdelad period för period, istället för som en enda enmalig total räntesiffra, visar tydligt exakt när i schemat mest av räntan faktiskt debiteras: kraftigt viktad mot de första månaderna, som avtar stadigt när saldot minskar.
Använd schemat för att planera extra betalningar
Eftersom Loan Repayment Calculator visar det exakta återstående saldot efter varje given betalning, är den en användbar referenspunkt för att uppskatta effekten av en extra kapitalbetalning som görs vid en specifik punkt i schemat.
Att betala av ytterligare kapital tidigare i lånet, medan saldot och därmed räntekostnaden är störst, tar bort mer framtida ränta än samma extra betalning som görs senare, när saldot redan har krympt avsevärt.
Att jämföra standardschemat med en version med ett lägre startsaldo (som uppskattar en tidig extra betalning) visar ungefär hur mycket ränta en sådan betalning kan spara.
Vet vad detta schema förutsätter
Denna beräkning förutsätter att varje betalning görs exakt enligt schema för hela löptiden, utan missade betalningar, utan ytterligare kapitalbetalningar utöver det avtalade beloppet och utan avgifter som läggs på betalningen.
Riktiga lån kan tillåta extra betalningar, ta ut förseningsavgifter för missade betalningar eller inkludera escrow- och försäkringskostnader utöver kapital och ränta som denna rena återbetalningsplan inte inkluderar.
Använd låneåterbetalningskalkylatorn för att förstå exakt hur ett standardlån betalas av över tid, och för att ungefär uppskatta hur extra betalningar vid olika tidpunkter i schemat kan förkorta återbetalningen eller minska den totala räntan.
Vanliga frågor
Hur delas en lånebetalning mellan ränta och kapital?
Varje betalning delas upp genom att först beräkna räntan som det återstående saldot multiplicerat med den periodiska räntan, och sedan tilldelas resten av den fasta betalningen till kapitalet. När saldot minskar över tid minskar räntedelen och kapitalandelen växer.
Hur mycket av den första betalningen på ett $20,000, 7%, 5-lån går till ränta?
På ett lån med ett lån på 7% över 5 år inkluderar den första månatliga betalningen på cirka $396.02 cirka $116.67 i ränta och cirka $279.35 i kapital, eftersom hela lånebeloppet fortfarande är utestående vid det tillfället.
Vad är total ränta på ett lån med $20,000 vid 7% över 5 år?
Totalräntan på ett lån med en årlig ränta på $20,000 år över 5 år, återbetald i månadsbetalningar, uppgår till ungefär $3,761.48, och gör totala betalningar under lånets löptid cirka $23,761.48.
Varför minskar räntedelen av varje betalning över tid?
Räntedelen av varje betalning minskar över tid eftersom räntan beräknas på det återstående saldot, som minskar vid varje betalning. När saldot blir mindre minskar även räntekostnaden på det mindre saldot, vilket lämnar mer av varje identisk betalning för att minska kapitalet.
Kan denna kalkylator hjälpa till att uppskatta effekten av en extra betalning?
Indirekt, ja. Att jämföra standardplanen med en runda med en lägre startbalans approximerar effekten av en tidig extra kapitalbetalning, och visar ungefär hur mycket ränta som kan sparas genom att betala av saldot tidigare i schemat.
Sammanfattning
Låneåterbetalningskalkylatorn följer ett låns återbetalningsperiod för period, och delar upp varje betalning i ränta (resterande saldo x periodisk ränta) och kapital (resten av betalningen).
På ett lån med ett lån på 7% under 5 år delas den första betalningen på cirka $396.02 upp i ungefär $116.67 ränta och $279.35 kapital, och förskjuts stadigt mot kapitalet när saldot sunder, med total ränta över löptiden på cirka $3,761.48.
Denna period-för-period-översikt stödjer planering av extra betalningar och förståelse av den faktiska lånekostnaden. De visade siffrorna är uppskattningar, inte utlåningsråd.