Titolo SEO (51): Calcolatore di rifinanziamento - Risparmi sui pagamenti e pareggio Meta descrizione (156): Decidi se il rifinanziamento ripaga. Il Calcolatore di rifinanziamento confronta i pagamenti vecchi e nuovi, trova il mese di pareggio sui costi di chiusura e stima i risparmi di interessi a vita.
Il Calcolatore di rifinanziamento confronta un prestito attuale con un nuovo prestito per mostrare la variazione mensile dei pagamenti, i mesi necessari per recuperare i costi di chiusura e i risparmi sugli interessi stimati a vita. Inserisci il saldo residuo, il tasso e il termine attuali, il nuovo tasso e termine, e i costi di chiusura, e il Calcolatore di rifinanziamento restituisce il delta di pagamento, il mese di pareggio e il confronto degli interessi sotto tali ipotesi.
Un tasso più basso non significa automaticamente un accordo migliore. I costi iniziali, un termine più lungo che riavvia l'ammortamento e quanto tempo il mutuatario mantiene il prestito possono cancellare i risparmi principali. Dichiara queste ipotesi accanto a ogni risultato.
*Questi risultati sono stime solo informative, non per consigli finanziari, di prestito o fiscali. Il pareggio e il risparmio a vita dipendono dal tasso, dal termine, dai costi di chiusura, dal saldo residuo e da quanto tempo il prestito viene mantenuto; se cambi questi input, la decisione può essere invertita.*
Decidere se rifinanziare
Il Calcolatore di Rifinanziamento decide se valga la pena procedere con il rifinanziamento pesando i risparmi mensili rispetto ai costi di chiusura e agli interessi totali sulla durata residua di ciascun prestito. La decisione è se il pareggio arriva prima della data prevista di trasferimento o di estinzione, e se gli interessi a vita cadono comunque dopo i costi.
Il risparmio mensile da solo è incompleto. Risparmiare $150 al mese sembra forte finché $3,600 nei costi di chiusura implica un'attesa di 24 mesi per pareggiare. Se la casa viene venduta in 12 mesi, quel rifinanziamento fa perdere denaro sui costi anche se il nuovo pagamento è più basso. Il Calcolatore di Rifinanziamento mostra pagamenti di pagamento, pareggio e interessi a vita su un unico schermo, quindi la questione temporale è esplicita.
Tasse, punti, importi di prelievo e modifiche al credito possono modificare il costo reale. Modella i termini del prestito che effettivamente verranno chiusi.
Confronta i pagamenti nuovi e quelli vecchi
Il Calcolatore di rifinanziamento confronta i pagamenti mensili nuovi e quelli vecchi ammortizzando ogni prestito al proprio tasso di interesse e al termine residuo o reset. Il risparmio mensile equivale al pagamento precedente meno il nuovo quando il pagamento proposto è inferiore.
Il pagamento per un prestito a tasso fisso con ammortamento segue la formula standard del mutuo dal capitale, tasso periodico e numero di rate. Percorso di esempio: se il pagamento corrente è $1,850 e il pagamento rifinanziato è $1,700, risparmio mensile = 1,850 - 1,700 = $150. Se il nuovo termine è più lungo, il pagamento può diminuire anche quando gli interessi totali aumentano, perché il saldo è distribuito su più mesi. Il Calcolatore di Refinanziamento mostra sia i pagamenti che la differenza mensile firmata, quindi un taglio di pagamento non viene mai scambiato per una vittoria sugli interessi senza controllare il calendario.
L'escrow per tasse e assicurazioni può cambiare al momento del rifinanziamento. Confronta i dati di capitale e interessi sulla stessa base, poi stratifica separatamente se necessario.
Trova il mese di pareggio
Il Calcolatore di Refinanziamento individua il mese di pareggio dividendo i costi totali di chiusura per il risparmio mensile. Il pareggio è il numero di mesi che deve scorrere la rata più bassa prima che il risparmio cumulativo eguaglino a quello pagato in contanti per chiudere il nuovo prestito.
Mesi di pareggio = costi di chiusura / risparmi mensili. Con $3,600 costi di chiusura e $150 risparmio mensile, break-even = 3,600 / 150 = 24 mesi. Mantenere il prestito del mese precedente 24 e il risparmio cumulativo supera i costi di chiusura (ignorando il valore temporale del denaro nella forma semplice). Lasciare prima del mese 24 e il rifinanziamento non si è ancora ripagato su quella misura.
Quando il risparmio mensile è zero o negativo, il pareggio non esiste nel senso usuale; il nuovo prestito costa di più ogni mese. Il Calcolatore di Refinanziamento dovrebbe segnalare questo caso invece di dividere per zero. Scontare il risparmio a un tasso di opportunità rende il pareggio leggermente più lungo; il rapporto semplice è il punto di partenza trasparente.
Guarda i tuoi risparmi a vita
Il Calcolatore di Rifinanziamento stima il risparmio a vita come interessi residui sul vecchio prestito meno gli interessi sul nuovo prestito, meno i costi di chiusura. Il risparmio a vita risponde se il rifinanziamento riduce il costo totale degli interessi dopo aver pagato la chiusura, assumendo che entrambi i prestiti scadano secondo i calendari inseriti.
Ammortizzare il vecchio prestito dal saldo attuale fino al termine residuo; ammortizzare gli interessi in contanti Ammortizzare il nuovo prestito dallo stesso saldo iniziale (più eventuali costi finanziati se questi vengono incorporati) durante il suo termine; sommare gli interessi. Risparmio a vita ~= interessi residui vecchi - nuovi interessi totali - costi di chiusura pagati in contanti. Forma di esempio: se gli interessi residui vecchi sono $120,000, i nuovi interessi totali sono $95,000, e i costi di chiusura in contanti sono $3,600, i risparmi stimati sono 120,000 - 95,000 - 3,600 = $21,400 secondo questi programmi.
Estendere il termine può ridurre il pagamento e comunque aumentare gli interessi totali. Il Calcolatore di Refinanziamento mostra questo compromesso quando il nuovo periodo è più lungo del vecchio periodo rimanente. Ricalcola se il mutuatario pagherà anticipatamente in anticipo; i dati di vita assumono i percorsi inseriti.
Domande frequenti
Come si calcola il risparmio mensile per il rifinanziamento?
Il risparmio mensile è il vecchio pagamento di capitale e interessi meno il nuovo pagamento. Il Calcolatore di Rifinanziamento ammortizza entrambi i prestiti per effettuare tali pagamenti. Un vecchio pagamento di $1,850 e un nuovo pagamento di $1,700 risparmiano $150 al mese.
Come viene calcolato il mese di pareggio del rifinanziamento?
I mesi di pareggio equivalgono ai costi di chiusura divisi per il risparmio mensile. Il Calcolatore di rifinanziamento utilizza questo rapporto. I costi di $3,600 con $150 risparmiato per mese vanno in pareggio in 24 mesi.
Cosa conta come risparmio a vita quando si rifinanzia?
Il risparmio a vita confronta gli interessi residui sul vecchio prestito con quelli del nuovo prestito, quindi sottrae i costi di chiusura. Il Calcolatore di Refinanziamento stima questa cifra dai calendari di ammortamento inseriti. Il pagamento anticipato cambia il risultato.
Una rata più bassa significa sempre un buon rifinanziamento?
No. Un termine più lungo può ridurre il pagamento aumentando gli interessi totali, e i costi di chiusura ritardano il beneficio. Il Calcolatore di Rifinanziamento mostra insieme pagamenti, pareggio e interessi per questo motivo.
Le spese di chiusura dovrebbero essere finanziate nel nuovo prestito?
Finanziare i costi di chiusura aumenta il nuovo capitale e gli interessi. Il Calcolatore di Rifinanziamento dovrebbe includere i costi finanziati nel nuovo saldo quando il prestito verrà chiuso in questo modo. I costi pagati in contanti inseriscono invece il numeratore di pareggio.
Come si collega questo agli strumenti di mutuo e di rimborso?
Il Calcolatore del Mutuo misura le rate e i calendari completi. Il Calcolatore di Rimborso del Mutuo si concentra su pagamenti extra e sul tempo necessario per saldare un saldo. Il Calcolatore di rifinanziamento è il livello decisionale che confronta due prestiti e tempi di pareggio su QuickCalculators.
Riepilogo
Il Calcolatore di Refinanziamento sottrae il nuovo pagamento dal vecchio per trovare i risparmi mensili, divide i costi di chiusura per quel risparmio per il pareggio e confronta gli interessi residui meno i nuovi interessi meno i costi per il risparmio a vita. Risparmiare $150 al mese con $3,600 nei costi di chiusura raggiunge il pareggio in 24 mesi; andarsene prima fa perdere il recupero dei costi su quella misura.
Un nuovo termine più lungo può ridurre il pagamento aumentando gli interessi totali, quindi il pagamento, il pareggio e gli interessi a vita devono essere letti insieme. I risultati dipendono dalle ipotesi inserite e sono stime solo informative, non per consigli di prestito.
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