Der Refinanzierungsrechner vergleicht einen aktuellen Kredit mit einem neuen Darlehen, um die monatliche Zahlungsänderung, die Monate zur Erholung der Abschlusskosten und geschätzte lebenslange Zinsersparnisse zu zeigen. Geben Sie den verbleibenden Saldo, den aktuellen Zinssatz und die Laufzeit, den neuen Zinssatz und die Laufzeit sowie Abschlusskosten ein, und der Refinanzierungsrechner liefert unter diesen Annahmen den Zahlungs-Delta-, Break-even-Monat und den Zinsvergleich.
Ein niedrigerer Zinssatz bedeutet nicht automatisch ein besseres Angebot. Vorauszahlungen, eine längere Laufzeit, die die Amortisation wieder in Gang setzt, und wie lange der Kreditnehmer den Kredit hält, können die Hauptersparnisse auslöschen. Nennen Sie diese Annahmen neben jedem Ergebnis.
*Diese Ergebnisse sind Schätzungen ausschließlich für Informationen, keine Finanz-, Kredit- oder Steuerberatung. Break-even- und lebenslange Ersparnisse hängen vom Zinssatz, der Laufzeit, den Abschlusskosten, dem verbleibenden Saldo und der Dauer des Darlehens ab; ändern Sie diese Eingaben und die Entscheidung kann rückgängig gemacht werden.*
Entscheiden Sie, ob Sie refinanzieren möchten
Der Refinanzierungsrechner entscheidet, ob eine Refinanzierung sinnvoll ist, indem er monatliche Ersparnisse gegen Abschlusskosten und Gesamtzinsen über die verbleibende Laufzeit jedes Darlehens abwägt. Die Entscheidung ist, ob der Break-even vor dem geplanten Umzug oder Rückzahlungstermin erreicht wird und ob die lebenslangen Zinsen nach den Kosten weiterhin sinken.
Allein das monatliche Sparen ist unvollständig. Das Sparen $150 pro Monat wirkt stark, bis $3,600 in Abschlusskosten eine 24-Monats-Wartezeit auf Break-even bedeutet. Wenn das Haus in 12 Monaten verkauft wird, macht diese Refinanzierung Verluste an Kosten, obwohl die neue Zahlung niedriger ist. Der Refinanzierungsrechner zeigt Zahlung, Break-even und lebenslange Zinsen auf einem Bildschirm, sodass die Zeitfrage explizit ist.
Steuern, Punkte, Auszahlungsbeträge und Kreditänderungen können die tatsächlichen Kosten verändern. Modellieren Sie die Darlehensbedingungen, die tatsächlich abgeschlossen werden.
Vergleichen Sie die neuen und alten Zahlungen
Der Refinanzierungsrechner vergleicht die neuen und alten monatlichen Zahlungen, indem er jedes Darlehen zu eigenem Zinssatz und verbleibender oder zurückgesetzter Laufzeit amortisiert. Monatliche Ersparnisse entspricht der alten Zahlung minus der neuen Zahlung, wenn die vorgeschlagene Zahlung niedriger ist.
Die Zahlung eines Festzins-Amortisationsdarlehens folgt der Standard-Hypothekenformel aus Kapital, periodischer Zinssatz und Anzahl der Zahlungen. Beispielpfad: Wenn die aktuelle Zahlung $1,850 beträgt und die refinanzierte Zahlung $1,700, monatliche Ersparnisse = 1,850 - 1,700 = $150. Wenn die neue Laufzeit länger ist, kann die Zahlung sinken, selbst wenn die Gesamtzinsen steigen, da der Saldo über mehr Monate verteilt wird. Der Refinanzierungsrechner zeigt sowohl Zahlungen als auch die unterschriebene monatliche Differenz an, sodass eine Zahlungssenkung nie mit einem Zinsgewinn verwechselt wird, ohne den Zeitplan zu prüfen.
Escrow für Steuern und Versicherungen kann sich bei der Umschuldung ändern. Vergleichen Sie Kapital- und Zinszahlen auf derselben Basis und schichten Sie anschließend bei Bedarf separat Treuhand.
Finde den Break-even-Monat
Der Refinanzierungsrechner berechnet den Break-even-Monat, indem er die gesamten Abschlusskosten durch die monatlichen Zahlungsersparnisse teilt. Break-even ist die Anzahl der Monate, in denen die niedrigere Zahlung laufen muss, bevor die kumulative Ersparnisse dem entspricht, was in bar gezahlt wurde, um das neue Darlehen abzuschließen.
Break-even-Monate = Abschlusskosten / monatliche Ersparnisse. Bei $3,600 Abschlusskosten und $150 monatlichen Ersparnissen gilt Break-even = 3,600 / 150 = 24 Monate. Behalten Sie den Kredit über den Monat hinaus 24 und die kumulierte Zahlungsersparnisse übersteigen die Abschlusskosten (ohne den Zeitwert des Geldes in der einfachen Form). Verlassen Sie vor dem Monat 24 und die Refinanzierung hat sich in diesem Maß noch nicht bezahlt.
Wenn die monatlichen Ersparnisse null oder negativ sind, existiert das Break-even nicht im üblichen Sinne; das neue Darlehen kostet jeden Monat mehr. Der Refinanzierungsrechner sollte diesen Fall markieren, anstatt durch null zu teilen. Das Abrechnen von Ersparnissen zu einem Gelegenheitszins verlängert den Break-even etwas länger; das einfache Verhältnis ist der transparente Ausgangspunkt.
Sehen Sie Ihre lebenslangen Ersparnisse
Der Refinanzierungsrechner schätzt die lebenslangen Ersparnisse als verbleibende Zinsen auf das alte Darlehen abzüglich der Zinsen auf das neue Darlehen, abzüglich der Abschlusskosten. Das Lebenszeitsparen beantwortet, ob die Refinanzierung die Gesamtzinskosten nach der Rückzahlung des Abschlusses reduziert, vorausgesetzt, beide Kredite laufen nach den eingetragenen Zeitplänen.
Amortisiere das alte Darlehen vom heutigen Saldo bis zur verbleibenden Laufzeit; summiere Zinsen. Amortisiere das neue Darlehen vom gleichen Startsaldo (zuzüglich etwaiger finanzierter Kosten, falls diese eingezahlt werden) über die Laufzeit; Summe der Zinsen. Lebenszeit-Ersparnisse ~= alte verbleibende Zinsen - neue Gesamtzinsen - Abschlusskosten bar bezahlt. Beispielform: Wenn der alte verbleibende Zins $120,000, ist, der neue Gesamtzins $95,000, und die Abschlusskosten der Barzahlungen $3,600,, die geschätzten Einsparungen sind 120,000 - 95,000 - 3,600 = $21,400 nach diesen Plänen.
Eine Verlängerung der Laufzeit kann die Zahlung senken und dennoch die Gesamtzinsen erhöhen. Der Refinanzierungsrechner zeigt diesen Kompromiss auf, wenn die neue Laufzeit länger ist als die alte verbleibende Laufzeit. Berechnen Sie neu, ob der Kreditnehmer frühzeitig zurückzahlt; die Lebenslaufzeitzahlen nehmen die eingeschlagenen Wege an.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechnen Sie monatliche Ersparnisse?
Monatliche Ersparnisse sind die alte Kapital- und Zinszahlung abzüglich der neuen Zahlung. Der Refinanzierungsrechner amortisiert beide Kredite, um diese Zahlungen zu erhalten. Eine alte Zahlung von $1,850 und eine neue von $1,700 sparen $150 pro Monat.
Wie wird der Break-even-Monat der Refinanzierung berechnet?
Break-even-Monate sind gleich Abschlusskosten geteilt durch monatliche Ersparnisse. Der Refinanzierungsrechner verwendet dieses Verhältnis. Kosten von $3,600 mit $150 pro Monat gespart sind in 24 Monaten ausgeglichen in 24 Monaten.
Was zählt bei der Refinanzierung als lebenslange Ersparnisse?
Das Lifetime Savings vergleicht die verbleibenden Zinsen des alten Darlehens mit den Zinsen des neuen Darlehens und zieht dann die Abschlusskosten ab. Der Refinanzierungsrechner schätzt diese Summe aus den eingetragenen Amortisationsplänen. Die vorzeitige Rückzahlung verändert das Ergebnis.
Bedeutet eine niedrigere Zahlung immer eine gute Umschuldung?
Nein. Eine längere Laufzeit kann die Zahlung senken und gleichzeitig die Gesamtzinsen erhöhen, und Abschlusskosten verzögern den Nutzen. Der Refinanzierungsrechner zeigt aus diesem Grund Zahlung, Break-Even- und Zinsen zusammen an.
Sollten die Abschlusskosten in das neue Darlehen einfließen?
Die Abschlusskosten der Finanzierung erhöhen den neuen Kapital und die Zinsen. Der Refinanzierungsrechner sollte die finanzierten Kosten in den neuen Saldo aufnehmen, wenn das Darlehen so abgeschlossen wird. Barbezahlte Kosten werden stattdessen in den Break-even-Zähler aufgenommen.
Wie hängt das mit Hypotheken- und Rückzahlungstools zusammen?
Der Hypothekenrechner berechnet Zahlungen und vollständige Zeitpläne. Der Hypotheken-Rückzahlungsrechner konzentriert sich auf zusätzliche Zahlungen und die Zeit, um einen Saldo zu begleichen. Der Refinanzierungsrechner ist die Entscheidungsebene, die zwei Kredite und das Break-even-Timing auf QuickCalculators vergleicht.
Zusammenfassung
Der Refinanzierungsrechner zieht die neue Zahlung von der alten Zahlung ab, um monatliche Ersparnisse zu finden, teilt die Abschlusskosten durch diese Ersparnisse für den Break-even und vergleicht die verbleibenden Zinsen minus neue Zinsen minus Kosten für lebenslange Ersparnisse. Das Sparen von $150 pro Monat mit $3,600 in den Abschlusskosten bringt in 24 Monaten die Kostengewinnung; ein früheres Ausscheiden verliert die Kostenrückgewinnung bei dieser Maßnahme.
Eine längere neue Laufzeit kann die Zahlung kürzen und gleichzeitig die Gesamtzinsen erhöhen, daher müssen Zahlung, Break-even und lebenslange Zinsen zusammen gelesen werden. Die Ergebnisse hängen von den angegebenen Annahmen ab und sind Schätzungen nur zu Informationszwecken, nicht zur Kreditberatung.