Metabeskrivning (156): Bestäm om omfinansiering lönar sig. Refinansieringskalkylatorn jämför gamla och nya betalningar, hittar break-even-månaden för avslutningskostnader och uppskattar livstidsräntebesparingar.
Refinansieringskalkylatorn jämför ett aktuellt lån med ett nytt lån för att visa månatlig betalningsförändring, månader som behövs för att återfå avslutningskostnader och uppskattade livstidsräntebesparingar. Ange återstående saldo, aktuell ränta och löptid, ny ränta och löptid samt avslutningskostnader, och refinansieringskalkylatorn returnerar betalningsdelta, break-even-månad och räntejämförelse under dessa antaganden.
En lägre ränta innebär inte automatiskt ett bättre erbjudande. Förskottskostnader, en längre löptid som återstartar amorteringen, och hur länge låntagaren behåller lånet kan sudda ut de stora besparingarna. Ange dessa antaganden bredvid varje resultat.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte finansiell, utlånings- eller skatterådgivning. Break-even och livstidsbesparingar beror på ränta, löptid, avslutningskostnader, återstående saldo och hur länge lånet hålls; ändra dessa uppgifter och beslutet kan ändras.*
Bestäm om du ska refinansiera
Refinansieringskalkylatorn avgör om refinansiering är värd att satsa på genom att väga månatliga besparingar mot avslutskostnader och total ränta över den återstående löptiden på varje lån. Beslutet är om break-even kommer före den planerade flytten eller återbetalningsdatumet, och om livstidsräntan fortfarande minskar efter kostnaderna.
Enbart månadssparande är ofullständigt. Att spara $150 per månad ser starkt ut tills $3,600 i avslutningskostnader innebär en väntetid på 24 månad för att gå jämnt ut. Om bostaden säljs inom 12 månader förlorar refinansieringen pengar på kostnader även om den nya betalningen är lägre. Refinansieringskalkylatorn visar betalning, break-even och livstidsränta på en skärm, så tidsfrågan är tydlig.
Skatter, poäng, utbetalningsbelopp och kreditändringar kan påverka den verkliga kostnaden. Modellera lånevillkoren som faktiskt kommer att stängas.
Jämför de nya och gamla betalningarna
Refinansieringskalkylatorn jämför de nya och gamla månadsbetalningarna genom att amortera varje lån till dess egen ränta och återstående eller återställda löptid. Månatliga besparingar motsvarar den gamla betalningen minus den nya när den föreslagna betalningen är lägre.
Betalningen för ett amortiserande lån med fast ränta följer den vanliga bolåneformeln från kapital, periodisk ränta och antal betalningar. Exempelväg: om den aktuella betalningen är $1,850 och den refinansierade betalningen är $1,700, månatligt sparande = 1,850 - 1,700 = $150. Om den nya löptiden är längre kan betalningen minska även när den totala räntan stiger, eftersom saldot sprids över fler månader. Refinansieringskalkylatorn visar både betalningar och den undertecknade månatliga skillnaden så att en avdragsbetalning aldrig misstas för en räntevinst utan att kontrollera schemat.
Escrow för skatt och försäkring kan ändras vid omfinansiering. Jämför kapital- och räntesiffror på samma sätt, och lägg sedan escrow separat om det behövs.
Hitta break-even-månaden
Refinansieringskalkylatorn hittar break-even-månaden genom att dividera totala avslutningskostnader med de månatliga betalningsbesparingarna. Break-even är hur många månader den lägre betalningen måste pågå innan de kumulativa besparingarna motsvarar det som betalades kontant för att avsluta det nya lånet.
Break-even månader = avslutningskostnader / månatliga besparingar. Med $3,600 stängningskostnader och $150 månatligt sparande, break-even = 3,600 / 150 = 24 månader. Behåll lånet förbi månaden 24 och de kumulativa betalningsbesparingarna överstiger avslutningskostnaderna (bortse från tidsvärdet på pengarna i den enkla formen). Lämna före månaden 24 och refinansieringen har ännu inte betalat sig själv på den måttet.
När månatliga besparingar är noll eller negativa existerar inte break-even i vanlig mening; det nya lånet kostar mer varje månad. Refinansieringskalkylatorn bör flagga detta fall istället för att dela med noll. Att diskontera sparande till en möjlighetsränta gör break-even något längre; det enkla kvoten är den transparenta startpunkten.
Se dina livstidsbesparingar
Refinansieringskalkylatorn uppskattar livstidsbesparingar som återstående ränta på det gamla lånet minus ränta på det nya lånet, minus avslutningskostnader. Livstidsbesparing svarar på om refinansieringen minskar den totala räntekostnaden efter att ha betalat för avslut, förutsatt att båda lånen löper enligt de inskrivna scheman.
Amortera det gamla lånet från dagens saldo under dess återstående löptid; summa ränta. Amortisera det nya lånet från samma startsaldo (plus eventuella finansierade kostnader om dessa är inräknade) under löptiden; summa ränta. Livstidsbesparingar ~= gammal återstående ränta - ny total ränta - avslutningskostnader betalda kontant. Exempel på form: om gammal kvarvarande ränta är $120,000, är den nya totala räntan $95,000, och kontantavslutningskostnader är $3,600,, uppskattade besparingar är 120,000 - 95,000 - 3,600 = $21,400 enligt dessa scheman.
Att förlänga löptiden kan minska betalningen och ändå höja den totala räntan. Refinansieringskalkylatorn visar den avvägningen när den nya löptiden är längre än den gamla återstående löptiden. Räkna om om låntagaren kommer att förbetala tidigt; livslängdssiffror antar de vägar som angavs.
Vanliga frågor
Hur beräknar man att man refinansierar sitt månatliga sparande?
Månatligt sparande är den gamla kapital- och räntebetalningen minus den nya betalningen. Refinansieringskalkylatorn amortiserar båda lånen för att få dessa betalningar. En gammal betalning på $1,850 och en ny på $1,700 sparar $150 per månad.
Hur beräknas refinansieringsmånaden för break-even?
Break-even-månader är lika med avslutningskostnader dividerat med månatliga besparingar. Refinansieringskalkylatorn använder det förhållandet. Kostnader för $3,600 med $150 sparat per månad går ut i 24-månader.
Vad räknas som livstidsbesparingar vid omfinansiering?
Livstidsbesparingar jämför återstående ränta på det gamla lånet med räntan på det nya lånet, och drar sedan av avslutningskostnaderna. Refinansieringskalkylatorn uppskattar den siffran utifrån de inmatade amorteringsscheman. Förtida återbetalning förändrar resultatet.
Betyder en lägre betalning alltid en bra refinansiering?
Nej. En längre löptid kan sänka betalningen samtidigt som den ökar den totala räntan, och avslutningskostnader fördröjer fördelen. Refinansieringskalkylatorn visar betalning, break-even och ränta tillsammans av den anledningen.
Bör avslutskostnader finansieras till det nya lånet?
Finansieringsavslutningskostnader höjer den nya kapitalet och räntan. Refinansieringskalkylatorn bör inkludera finansierade kostnader i det nya saldot när det är så lånet kommer att avslutas. Kontantbetalda kostnader går istället in i break-even-räknaren.
Hur relaterar detta till bolåne- och återbetalningsverktyg?
Bolånekalkylatorn räknar ut betalningar och fullständiga scheman. Bolåneavbetalningskalkylatorn fokuserar på extra betalningar och tid för att lösa ett saldo. Refinansieringskalkylatorn är beslutslagret som jämför två lån och break-even-timing på QuickCalculators.
Sammanfattning
Refinansieringskalkylatorn drar av den nya betalningen från den gamla för att hitta månatliga besparingar, delar avslutningskostnader med dessa besparingar för break-even och jämför återstående ränta minus ny ränta minus kostnader för livstidsbesparingar. Att spara $150 per månad med $3,600 i avslutningskostnader går ut i 24 månader; att lämna tidigare förlorar kostnadsåtervinningen på det måttet.
En längre ny löptid kan minska betalningen samtidigt som den totala räntan höjs, så betalning, break-even och livstidsränta måste läsas tillsammans. Resultaten beror på de antaganden som anges och är uppskattningar endast för information, inte för utlåningsrådgivning.