Tytuł SEO (51): Kalkulator Refinansowania, oszczędności płatności i rentowność Metaopis (156): Zdecyduj, czy refinansowanie się opłaca. Kalkulator Refinansowania porównuje stare i nowe płatności, znajduje miesiąc rentowności kosztów zamknięcia oraz szacuje oszczędności odsetek w ciągu życia.
Kalkulator Refinansowania porównuje aktualną pożyczkę z nową, aby pokazać zmianę miesięcznej raty, miesiące potrzebne na odzyskanie kosztów zamknięcia oraz szacowane oszczędności odsetek w trakcie życia. Wprowadź pozostałe saldo, bieżącą stopę procentową i okres spłaty, nową stopę i termin oraz koszty zamknięcia, a kalkulator refinansowania zwraca różnicę płatności, miesiąc rentowności oraz porównanie odsetek przy tych założeniach.
Niższa stopa procentowa nie oznacza automatycznie lepszej oferty. Koszty początkowe, dłuższy okres spłaty, który ponownie uruchamia amortyzację, oraz czas utrzymywania pożyczki przez pożyczkobiorcę mogą wymazać główne oszczędności. Uwzględnij te założenia obok każdego wyniku.
*Wyniki te są jedynie szacunkami informacyjnymi, a nie doradztwem finansowym, kredytowym ani podatkowym. Rentowność i oszczędności na całe życie zależą od stopy procentowej, okresu użytkowania, kosztów zamknięcia, pozostałego salda oraz czasu trwania pożyczki; zmień te dane wejściowe i decyzja może się cofnąć.*
Zdecyduj, czy chcesz refinansować
Kalkulator Refinansowania decyduje, czy warto kontynuować refinansowanie, porównując miesięczne oszczędności z kosztami zamknięcia i całkowitym odsetkiem w pozostałym okresie trwania każdej pożyczki. Decyzja brzmi, czy rentowność nastąpi przed planowanym transferem lub datą spłaty oraz czy odsetki dożywotnie nadal spadają po kosztach.
Same miesięczne oszczędności są niepełne. Oszczędzanie $150 miesięcznie wygląda mocno, dopóki $3,600 w kosztach zamknięcia oznacza 24 miesięczne oczekiwanie na rentowność. Jeśli dom zostanie sprzedany w 12 miesiącach, to refinansowanie oznacza straty na kosztach, mimo że nowa rata jest niższa. Kalkulator refinansowania wyświetla na jednym ekranie zwrot płatności, break-even i odsetki dożywotnie, więc pytanie o czas jest jasne.
Podatki, punkty, kwoty wypłaty i zmiany kredytowe mogą wpłynąć na rzeczywisty koszt. Modeluj warunki pożyczki, które faktycznie zostaną zamknięte.
Porównaj nowe i stare płatności
Kalkulator Refinansowania porównuje nowe i stare miesięczne raty, amortyzując każdą pożyczkę według własnej stopy procentowej i pozostałego lub zresetowanego okresu. Miesięczne oszczędności równają się starej ratie pomniejszonej o nową, gdy proponowana rata jest niższa.
Rata za kredyt amortyzujący o stałym oprocentowaniu opiera się na standardowym wzorze hipotecznym od kapitału, okresowej stopy procentowej i liczby płatności. Przykładowa ścieżka: jeśli bieżąca rata wynosi $1,850, a refinansowana rata to $1,700,, miesięczne oszczędności = 1,850 - 1,700 = $150. Jeśli nowy okres jest dłuższy, rata może spaść nawet przy wzroście całkowitych odsetek, ponieważ saldo jest rozłożonye na więcej miesięcy. Kalkulator refinansowania pokazuje zarówno płatności, jak i podpisaną miesięczną różnicę, więc obniżka płatności nigdy nie jest mylona ze wygraną odsetkową bez sprawdzenia harmonogramu.
Depozyt depozytowy dla podatków i ubezpieczeń może się zmienić podczas refinansowania. Porównaj wartości kapitału i odsetek na tej samej podstawie, a następnie w razie potrzeby ułóż depozyt osobno.
Znajdź miesiąc rentowności
Kalkulator Refinansowania znajduje miesiąc rentowności, dzieląc całkowite koszty zamknięcia przez oszczędności miesięcznej raty. Rentowność to liczba miesięcy, w których musi trwać niższa rata, zanim oszczędności skumulowane zdorównają wartości zapłaconej gotówką na zamknięcie nowej pożyczki.
Miesiące rentowności = koszty zamknięcia / miesięczne oszczędności. Przy $3,600 kosztach zamknięcia i $150 miesięcznych oszczędnościach, rentowność = 3,600 / 150 = 24 miesięcy. Zachowaj pożyczkę po miesiącu 24, a skumulowane oszczędności rat przewyższają koszty zamknięcia (pomijając wartość pieniężną w prostej formie czasowej). Odejdź przed miesiącem 24, a refinansowanie jeszcze się nie spłaciło pod tym względem.
Gdy oszczędności miesięczne są zerowe lub ujemne, rentowność nie istnieje w typowym sensie; nowa pożyczka kosztuje więcej każdego miesiąca. Kalkulator Refinansowania powinien wskazać ten przypadek zamiast dzielić przez zero. Dyskontowanie oszczędności przy stopie alternatywnej sprawia, że rentowność jest nieco dłuższa; prosty stosunek jest przejrzystym punktem wyjścia.
Zobacz swoje oszczędności na całe życie
Kalkulator Refinansowania szacuje oszczędności całe życie jako pozostałe odsetki od starej pożyczki pomniejszone o odsetki od nowej pożyczki, pomniejszone o koszty zamknięcia. Oszczędności dożywotnie odpowiadają, czy refinansowanie obniża całkowity koszt odsetek po zapłaceniu zamknięcia, zakładając, że oba kredyty są realizowane zgodnie z ustalonym harmonogramem.
Amortyzuj starą pożyczkę od dzisiejszego salda aż do pozostałego okresu; sumuj odsetki. Amortyzuj nową pożyczkę z tego samego salda początkowego (plus wszelkie koszty finansowania, jeśli są one uwzględniane) przez cały okres obowiązywania kredytu; sumuj odsetki. Oszczędności całe życie ~= stare pozostałe odsetki - nowe całkowite odsetki - koszty zamknięcia opłacone gotówką. Przykładowy kształt: jeśli stare pozostałe odsetki to $120,000,, nowe całkowite odsetki to $95,000,, a koszty zamknięcia gotówki to $3,600,, szacowane oszczędności to 120,000 - 95,000 - 3,600 = $21,400 zgodnie z tymi harmonogramami.
Przedłużenie okresu może zmniejszyć spłatę i nadal podnieść całkowite odsetki. Kalkulator Refinansowania pokazuje ten kompromis, gdy nowy okres jest dłuższy niż poprzedni pozostały. Przelicz, czy pożyczkobiorca zamierza spłacić z góry wcześniej; wartości życiowe zakładają ścieżki, które wszedł.
Często zadawane pytania
Jak obliczać miesięczne oszczędności na refinansowanie?
Miesięczne oszczędności to dawna rata kapitału i odsetek pomniejszona o nową ratę. Kalkulator refinansowania amortyzuje oba kredyty, aby uzyskać te płatności. Stara rata $1,850 oraz nowa rata $1,700 oszczędzają $150 miesięcznie.
Jak obliczany jest miesiąc rentowności refinansowania?
Miesiące rentowności równają się kosztom zamknięcia podzielonym przez miesięczne oszczędności. Kalkulator refinansowania wykorzystuje ten wskaźnik. Koszty $3,600 przy $150 oszczędności miesięcznie są na zerwaniu rentowności w 24 miesiącach.
Co liczy się jako oszczędności na całe życie podczas refinansowania?
Oszczędności dożywotnie porównują pozostałe odsetki od starego kredytu z odsetkami od nowego, a następnie odejmują koszty zamknięcia. Kalkulator Refinansowania szacuje tę wartość na podstawie wpisanych harmonogramów amortyzacji. Wcześniejsza spłata zmienia wynik.
Czy niższa rata zawsze oznacza dobre refinansowanie?
Nie. Dłuższy okres może obniżyć ratę, jednocześnie zwiększając całkowite odsetki, a koszty zamknięcia opóźniają uzyskanie korzyści. Kalkulator refinansowania pokazuje razem spłatę, rentowność i odsetki z tego powodu.
Czy koszty zamknięcia powinny być uwzględnione w nowym kredycie?
Koszty zamknięcia finansowania podnoszą nowy kapitał i odsetki. Kalkulator refinansowania powinien uwzględniać koszty finansowania w nowym saldzie, gdy w ten sposób kredyt zostanie zamknięty. Koszty opłacone gotówką wprowadzają do licznika rentowności.
Jak to się ma do kredytów hipotecznych i narzędzi spłaty?
Kalkulator kredytów hipotecznych określa wysokość płatności i pełne harmonogramy. Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego koncentruje się na dodatkowych płatnościach i czasie na spłacenie salda. Kalkulator refinansowania to warstwa decyzyjna porównująca dwa kredyty i czas rentowności na QuickCalculators.
Podsumowanie
Kalkulator Refinansowania odejmuje nową ratę od starej, aby znaleźć miesięczne oszczędności, dzieli koszty zamknięcia przez te oszczędności dla osiągnięcia rentowności oraz porównuje pozostałe odsetki minus nowe odsetki minus koszty dla oszczędności na całe życie. Oszczędzanie $150 miesięcznie przy $3,600 w kosztach zamknięcia wychodzi na zero w 24 miesięcy; wcześniejsze wyjście traci zwrot kosztów na tym poziomie.
Dłuższy nowy termin może zmniejszyć spłatę, jednocześnie podnosząc całkowite odsetki, dlatego opłata, rentowność i odsetki dożywotnie muszą być czytane razem. Wyniki zależą od przyjętych założeń i są jedynie szacunkami informacyjnymi, a nie doradztwem kredytowym.