A Calculadora de Refinanciamento compara um empréstimo atual com um novo empréstimo para mostrar a mudança mensal de pagamento, os meses necessários para recuperar os custos de fechamento e a economia estimada de juros ao longo da vida. Insira o saldo restante, a taxa e o prazo atuais, a nova taxa e prazo, e os custos de fechamento, e a Calculadora de Refinanciamento retorna o delta de pagamento, o mês de equilíbrio e a comparação de juros sob essas premissas.
Uma taxa mais baixa não significa automaticamente um negócio melhor. Custos iniciais, um prazo mais longo que reinicia a amortização e quanto tempo o mutuário mantém o empréstimo podem eliminar a poupança principal. Declare essas suposições ao lado de cada resultado.
*Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para aconselhamento financeiro, de empréstimos ou tributários. O ponto de equilíbrio e a economia ao longo da vida dependem da taxa, prazo, custos de fechamento, saldo restante e quanto tempo o empréstimo é mantido; se mudar esses dados, a decisão pode ser revertida.*
Decida se deve refinanciar
A Calculadora de Refinanciamento decide se vale a pena refinanciar ao pesar a economia mensal contra os custos de fechamento e os juros totais ao longo da vida restante de cada empréstimo. A decisão é se o ponto de equilíbrio chega antes da data planejada de mudança ou de quitação, e se os juros vitalícios ainda caem após os custos.
A poupança mensal sozinha já é incompleta. Poupar $150 por mês parece forte até que $3,600 nos custos de fechamento implica uma espera de 24 meses para atingir o ponto de equilíbrio. Se a casa for vendida em 12 meses, esse refinanciamento perde dinheiro nos custos mesmo que o novo pagamento seja menor. A Calculadora de Refinanciamento coloca pagamentos, empate e juros vitalícios em uma única tela, então a questão do tempo é explícita.
Impostos, pontos, valores de saque e alterações de crédito podem alterar o custo real. Modele os termos do empréstimo que realmente serão fechados.
Compare os pagamentos novos e antigos
A Calculadora de Refinanciamento compara os pagamentos mensais novos e antigos, amortizando cada empréstimo em sua própria taxa de juros e prazo restante ou reiniciado. A poupança mensal equivale ao pagamento antigo menos o novo quando o pagamento proposto é menor.
O pagamento de um empréstimo de taxa fixa com amortização segue a fórmula padrão da hipoteca desde o principal, a taxa periódica e o número de pagamentos. Exemplo de caminho: se o pagamento atual for $1,850 e o pagamento refinanciado for $1,700, poupança mensal = 1,850 - 1,700 = $150. Se o novo prazo for mais longo, o pagamento pode cair mesmo quando os juros totais aumentarem, pois o saldo está distribuído por mais meses. A Calculadora de Refinanciamento mostra tanto os pagamentos quanto a diferença mensal assinada, então um corte de pagamento nunca é confundido com um ganho de juros sem verificar o cronograma.
O escrow para impostos e seguros pode mudar no refinanciamento. Compare os valores de principal e juros na mesma base e, se necessário, faça camadas separadas em escrow.
Encontre o mês de equilíbrio
A Calculadora de Refinanciamento determina o mês de equilíbrio dividindo o total dos custos de fechamento pela economia mensal de pagamento. O ponto de equilíbrio é quantos meses a parcela menor precisa ser necessária para que a poupança acumulada seja igual ao que foi pago em dinheiro para fechar o novo empréstimo.
Meses de equilíbrio = custos de fechamento / economia mensal. Com $3,600 custos de fechamento e $150 poupança mensal, break-even = 3,600 / 150 = 24 meses. Mantenha o empréstimo do mês anterior 24 e a economia acumulada de pagamentos supera os custos de fechamento (ignorando o valor temporal do dinheiro na forma simples). Saia antes do mês 24 e o refinanciamento ainda não se pagou sozinho nessa medida.
Quando a poupança mensal é zero ou negativa, o ponto de equilíbrio não existe no sentido usual; o novo empréstimo custa mais a cada mês. A Calculadora de Refinanciamento deve sinalizar esse caso em vez de dividir por zero. Descontar a poupança a uma taxa de oportunidade faz o equilíbrio um pouco mais longo; a razão simples é o ponto de partida transparente.
Veja suas economias ao longo da vida
O Calculador de Refinanciamento estima a economia vitalícia como juros restantes do empréstimo antigo menos juros do novo empréstimo, descontando os custos de fechamento. A poupança de vida responde se o refinanciamento reduz o custo total de juros após o pagamento do fechamento, assumindo que ambos os empréstimos ocorram nos prazos estabelecidos.
Amortizar o empréstimo antigo do saldo de hoje até o prazo restante; somar juros. Amortizar o novo empréstimo a partir do mesmo saldo inicial (mais quaisquer custos financiados, se forem incorporados) até o prazo; soma de juros. Poupança vitalícia ~= juros restantes antigos - juros totais novos - custos de fechamento pagos em dinheiro. Forma de exemplo: se os juros remanescentes antigos forem $120,000, os novos juros totais são $95,000, e os custos de fechamento em caixa forem $3,600, as economias estimadas são 120,000 - 95,000 - 3,600 = $21,400 sob esses cronogramas.
Estender o prazo pode reduzir o pagamento e ainda aumentar os juros totais. A Calculadora de Refinanciamento revela essa compensação quando o novo prazo for maior que o antigo restante. Recalcule se o mutuário vai pagar antecipadamente; os valores de vida assumem os caminhos iniciados.
Perguntas frequentes
Como calcular a economia mensal do refinanciamento?
A poupança mensal é o pagamento antigo de principal e juros menos o novo pagamento. A Calculadora de Refinanciamento amortiza ambos os empréstimos para conseguir esses pagamentos. Um pagamento antigo de $1,850 e um novo pagamento de $1,700 economizam $150 por mês.
Como é calculado o mês de equilíbrio do refinanciamento?
Meses de equilíbrio equivalem a custos de fechamento divididos pela economia mensal. A Calculadora de Refinanciamento usa essa proporção. Custos de $3,600 com $150 economizado por mês equilibram em 24 meses.
O que conta como economia ao longo da vida ao refinanciar?
A economia de vida compara os juros restantes do empréstimo antigo com os juros do novo empréstimo, e então subtrai os custos de fechamento. A Calculadora de Refinanciamento estima esse valor dos cronogramas de amortização inseridos. O pagamento antecipado muda o resultado.
Um pagamento menor sempre significa um bom refinanciamento?
Não. Um prazo mais longo pode reduzir o pagamento enquanto aumenta os juros totais, e os custos de fechamento atrasam o benefício. A Calculadora de Refinanciamento mostra pagamento, ponto de equilíbrio e juros juntos por esse motivo.
Os custos de fechamento devem ser financiados no novo empréstimo?
Financiar os custos de fechamento aumenta o novo principal e juros. A Calculadora de Refinanciamento deve incluir os custos financiados no novo saldo quando for assim que o empréstimo será fechado. Custos pagos em dinheiro entram no numerador de equilíbrio.
Como isso se relaciona com hipotecas e ferramentas de quitação?
A Calculadora de Hipoteca avalia os pagamentos e os cronogramas completos. A Calculadora de Quitação de Hipoteca foca em pagamentos extras e tempo para liberar um saldo. A Calculadora de Refinanciamento é a camada de decisão que compara dois empréstimos e o momento de equilíbrio em QuickCalculators.
Resumo
A Calculadora de Refinanciamento subtrai o novo pagamento do antigo para encontrar a poupança mensal, divide os custos de fechamento por essa economia para empatar e compara os juros restantes menos juros novos menos custos de poupança vitalícia. Poupar $150 por mês com $3,600 nos custos de fechamento atinge o equilíbrio em meses de 24; sair mais cedo perde a recuperação de custos nessa medida.
Um prazo novo mais longo pode reduzir o pagamento enquanto aumenta os juros totais, portanto, pagamento, equilíbrio e juros vitalícios devem ser lidos juntos. Os resultados dependem das suposições inseridas e são estimativas apenas para informação, não para empréstimos.