Tytuł SEO (44): Kalkulator rat kredytu hipotecznego - pełna miesięczna suma
Kalkulator Rat Kredytu Hipotecznego łączy wszystkie powtarzające się koszty posiadania sfinansowanego domu, kapitał i odsetki, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu, prywatne ubezpieczenie hipoteczne oraz składki HOA w jedną całkowitą miesięczną ratę. Wprowadź kwotę pożyczki, stopę procentową, okres użytkowania, podatek, ubezpieczenie, HOA oraz procent wkładu własnego, a kalkulator zwraca pełną miesięczną kwotę wraz z każdym wyodrębnionym elementem.
Kwota, która faktycznie ma znaczenie dla miesięcznego budżetu, rzadko dotyczy tylko kapitału i odsetek. Podatek od nieruchomości i ubezpieczenia są zazwyczaj zbierane co miesiąc na konto escrow, PMI jest automatycznie pobierane poniżej określonego progu wpłaty własnej, a składki HOA, jeśli istnieją, są całkowicie osobnym bieżącym kosztem. Ten kalkulator łączy wszystkie te elementy w jedną kwotę, która faktycznie opuści konto bankowe każdego miesiąca.
*Te wyniki są jedynie szacunkami informacyjnymi, nie udzielają porad.*
Buduj pełną miesięczną ratę z każdego składnika
Kapitał i odsetki są obliczane według standardowej formuły stałej raty, Płatność = P x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], stosowanej do kwoty pożyczki, stopy procentowej i terminu.
Escrow dodaje podatek od nieruchomości podzielony przez 12, ubezpieczenie podzielony przez 12, a każda opłata PMI dzielona przez 12 do tej podstawowej płatności, a składki HOA, gdy się stosują, są dodawane jako osobna miesięczna linia.
Weź pożyczkę $300,000 z roczną stopą 6.5% na 30 lat, z $3,600 w rocznym podatku od nieruchomości, $1,200 w rocznym ubezpieczeniu, bez składek wspólnoty mieszkaniowej oraz z wkładem własnym 20%. Kapitał i odsetki same wynoszą około $1,896.20 miesięcznie. Podatek od nieruchomości dodaje $300.00 miesięcznie ($3,600 podzielone przez 12), a ubezpieczenie dodaje $100.00 miesięcznie ($1,200 podzielone przez 12). Ponieważ wkład własny wynosi dokładnie 20%, nie ma zastosowania PMI. Sumując wszystkie te elementy, łączna miesięczna płatność wynosi około $2,296.20.
Zobacz, dlaczego PMI ma znaczenie poniżej 20% wkładu własnego
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne, PMI, zazwyczaj obowiązuje wtedy, gdy wkład własny kredytu konwencjonalnego spada poniżej 20% ceny domu, chroniąc pożyczkodawcę przed wyższym ryzykiem związanym z mniejszą poduszką kapitałową.
PMI zwykle szacuje się jako procent kwoty pożyczki, często w przedziale kilku dziesiątych procenta rocznie, podzielony na miesięczną wpłatę depozytową wraz z podatkami i ubezpieczeniami.
W powyższym przykładzie pełna wpłata 20% oznacza, że PMI nie ma zastosowania, utrzymując miesięczną sumę niższą niż przy identycznym pożyczce z mniejszą wpłatą własną. Przetestowanie niższego procentu wkładu własnego dla tej samej kwoty i oprocentowania kredytu za pomocą Kalkulatora Płatności Hipotecznych pokazuje dokładnie, ile PMI dodaje do miesięcznej sumy, aż do momentu zgromadzenia wystarczającego kapitału, by go usunąć.
Zrozum, co tak naprawdę obejmuje escrow
Escrow to część miesięcznej raty kredytu hipotecznego przeznaczona na pokrycie podatku od nieruchomości i rachunków ubezpieczeniowych, które są okresowo (często w roku) należne zamiast miesięcznych.
Zamiast właściciela domu płacącego te rachunki jedną dużą sumą raz w roku, pożyczkodawca pobiera proporcjonalną kwotę co miesiąc i pokrywa faktyczne podatki oraz rachunki ubezpieczeniowe w imieniu właściciela, gdy się one zalegają.
Dlatego podatek od nieruchomości i dane ubezpieczeniowe wpisywane tutaj są rocznymi sumami, podzielonymi przez 12, aby uzyskać ich miesięczny wkład w escrow, odpowiadający temu, jak zwykle strukturuje spłatę rzeczywistych serwisantów hipotecznych.
Porównaj pełną wpłatę z kapitałem i odsetkami
Porównując pełną miesięczną sumę, około $2,296.20 w przykładzie, z samym kapitałem i odsetkami, około $1,896.20, pokazuje, że koszty escrow i inne dodają się około $400.00 miesięcznie w tym scenariuszu, co jest istotną różnicą, którą wycena skoncentrowana wyłącznie na kapitalu i odsetkach całkowicie by pominęła.
Ta różnica jest zwykle jeszcze większa w obszarach o wysokich stawkach podatku od nieruchomości lub drogich rynkach ubezpieczeniowych, co sprawia, że pełna całkowita rata, a nie tylko kapitał i odsetki, jest liczbą faktycznie istotną dla budżetowania.
Wiedz, co zakłada to obliczenie
To obliczenie zakłada, że podatek od nieruchomości, ubezpieczenia i stawki PMI pozostają stałe w okresie prognozy, choć oceny podatku od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe mogą się zmieniać w czasie, a PMI jest usuwane po osiągnięciu wystarczającego kapitału własnego, którego ta statyczna miesięczna wartość nie odzwierciedla automatycznie w czasie. Składki HOA, jeśli mają zastosowanie, również zakładają się jako niezmienne.
Skorzystaj z kalkulatora rat kredytu hipotecznego, aby oszacować realistyczną pełną miesięczną ratę przed poszukiwaniem domu lub złożeniem oferty, a następnie potwierdzić dokładne kwoty na oficjalnym szacunku pożyczkodawcy, gdy konkretna nieruchomość i pożyczka zostaną zidentyfikowane.
Często zadawane pytania
Co jest wliczone w całkowitą miesięczną ratę kredytu hipotecznego?
Całkowita miesięczna rata kredytu hipotecznego obejmuje kapitał i odsetki, podatek od nieruchomości i ubezpieczenie podzielone na miesięczny escrow, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli wkład własny jest poniżej 20%, oraz wszelkie składki HOA, wszystko to razem w jedną kwotę.
Jaka jest całkowita miesięczna rata kredytu $300,000 w wysokości 6.5% w ciągu 30 lat?
Z $3,600 w rocznym podatkowym podatku od nieruchomości, $1,200 w rocznym ubezpieczeniu, bez wspólnoty mieszkaniowej i 20% wkładem własnym, $300,000 pożyczka na 6.5% przez 30 przez 30 ma łączną miesięczną ratę około $2,296.20,, wliczając około $1,896.20 kapitału i odsetek.
Kiedy PMI ma zastosowanie do raty kredytu hipotecznego?
PMI zazwyczaj ma zastosowanie, gdy wkład własny w kredyt konwencjonalny jest niższy niż 20% ceny domu. Dokładnie przy 20% wkładu własnego lub wyższym, PMI zazwyczaj nie ma zastosowania, co odzwierciedla domyślny przykład tego kalkulatora.
Dlaczego podatek od nieruchomości dzieli się przez 12 w tym obliczeniu?
Podatek od nieruchomości dzieli się przez 12, ponieważ większość serwisantów hipotecznych zbiera go co miesiąc na konto powiernicze, a następnie płaci rzeczywisty roczny rachunek podatkowy w imieniu właściciela, gdy jest wymagany, zamiast wymagać od właściciela jednorazowej zapłaty całego rachunku.
Czy ten kalkulator uwzględnia składki HOA?
Tak, składki HOA można wprowadzić jako miesięczną kwotę i są bezpośrednio dodawane do całkowitej miesięcznej raty wraz z kapitałem, odsetkami, podatkami, ubezpieczeniami i PMI.
Podsumowanie
Kalkulator Płatności Kredytu Hipotecznego łączy kapitał i odsetki z podatkiem od nieruchomości, ubezpieczeniami, PMI i HOA w jedną miesięczną kwotę.
Pożyczka $300,000 na 6.5% na 30 lat, z $3,600 rocznym podatkiem, $1,200 rocznym ubezpieczeniem i 20% wkładem własnym, ma kapitał i odsetki około $1,896.20 oraz pełną miesięczną sumę około $2,296.20, bez PMI, ponieważ wkład własny spełnia próg 20%.
Pełna suma, a nie tylko kapitał i odsetki, to liczba istotna dla rzeczywistego miesięcznego budżetu. Podane dane to szacunki, a nie doradztwo kredytowe.