メタ説明(159): 元本、利息、固定資産税、保険、PMI、HOAの合計を一つにまとめて、毎月の住宅ローン全額を入手できます。
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住宅ローン支払い計算機は、ローン住宅所有のすべての定期費用、元本と利息、固定資産税、住宅保険、民間住宅ローン保険、HOA会費を一つの総月額支払いにまとめます。ローンの金額、金利、期間、税金、保険、HOA、頭金の割合を入力すると、計算機はその月々の全額と各要素の分割値を返します。
月々の予算で実際に重要な金額は、元本と利息だけではありません。固定資産税や保険金は通常、毎月エスクロー口座に徴収され、PMIは一定の頭金の閾値以下で自動的に適用され、HOA会費がある場合は完全に別の継続費用として扱われます。この計算機は、これらすべての要素を合計して、毎月銀行口座から実際に出る一つの数字にまとめます。
*これらの結果は情報提供のための推定であり、助言ではありません。*
すべてのコンポーネントから月々の支払い額を全額積み上げましょう
元本と利息は標準的な固定支払い式で求められます。支払い = P x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]。これは貸付額、金利、期間に適用されます。
エスクローは固定資産税を12で割り、保険を12で割り、PMI手数料を12で割ったものをその基本支払いに加え、HOAの会費も適用される場合は別の月額項目として加算されます。
$300,000のローンを、6.5%の年利で、$3,600の年間固定資産税、$1,200の年間保険、HOA会費なし、頭金は20%です。元本と利息だけでは月額約NUM3⟧となります。固定資産税は月額約NUM4⟧($3,600を12で割った)、保険は月額$100.00($1,200を12で割った)加算します。頭金はちょうどNUM14⟧%なので、PMIは適用されません。これらすべての要素を合わせると、月々の総支払いはおよそ$2,296.20.となります。
なぜPMIが20%の頭金よりも重要なのかをご覧ください
プライベートモーゲージ保険(PMI)は、通常、従来型ローンの頭金が住宅価格の20%を下回った場合に適用され、貸し手を低い自己資本クッションによるリスクから守ります。
PMIは通常、ローン総額の割合として見積もられ、年間数十分の一パーセントの範囲で、月々のエスクロー支払いに加え税金や保険に割られます。
上記の例では、頭金が全額20%の場合、PMIが全く適用されず、同じローンで頭金が少ないローンよりも月々の総額が低くなります。同じローン金額と金利で頭金率が低いと、住宅ローン支払い計算機で低い頭金率をテストすると、十分な資産価値が築かれるまでPMIが月々の総額にどれだけ加算されるかが正確にわかります。
エスクローが実際に何をカバーしているのかを理解する
エスクローとは、毎月の住宅ローン支払いのうち、定期的(多くの場合は毎年)支払う固定資産税や保険料の支払いのために確保される部分のことです。
住宅所有者が年に一度一括で支払うのではなく、貸し手は毎月比例して回収し、返済期日に住宅所有者の代わりに実際の税金や保険料を支払います。
そのため、ここに入力されている固定資産税と保険の数字は年間合計額を12で割り、実際の住宅ローンサービス会社が通常行う支払い構造に合致する月々のエスクロー拠出額を算出します。
全額の支払い額を元本と利息だけで比較してください
例で約$2,296.20の月額合計と元本と利息単独を比較すると、エスクローやその他の費用がこのシナリオで約$400.00を加算することが示されており、元本と利息のみに焦点を当てた支払い見積もりでは完全に見落とされる意味のある違いです。
このギャップは、固定資産税率が高い地域や保険市場が高価な地域ではさらに大きくなり、元本と利息だけでなく全額の支払いが予算編成において実際に重要な金額となります。
この計算が何を前提としているかを知っておいてください
この計算は、固定資産税、保険料、PMI率が予測期間中一定であると仮定していますが、不動産税の評価額や保険料は時間とともに変動する可能性があり、十分な資本が満たされるとPMIは除外されます。この固定的な月次数値では時間経過で自動的にモデル化されません。HOAの会費も該当する場合、横ばいと想定されます。
住宅探しやオファーを出す前に、住宅ローン支払い計算機を使って現実的な月々の全額支払い額を見積もり、特定の物件やローンが特定されたら貸し手の公式見積もりと正確な金額を確認しましょう。
よくある質問
毎月の住宅ローン総額には何が含まれますか?
毎月の住宅ローン総支払いには、元本と利息、固定資産税と保険(月間エスクローに分割)、頭金が20%未満の場合は民間住宅ローン保険、そしてHOAの会費が含まれており、これらすべてが一つの数字にまとめられます。
$300,000の6.5%のローンの総返済額は、30年間でどのくらいですか?
年間固定資産税が0数、保険金が1数、HOAはなし、頭金は5数%、頭金は約1数額、頭金は7数年で6数金の6金率のローンは、元本と利息の約4金を含む月々の総返済額は約3数金です。
PMIは住宅ローンの支払いにいつ適用されますか?
通常、従来型ローンの頭金が住宅価格の20%未満の場合に適用されます。ただし、頭金が正確に20%以上の場合、PMIは適用されず、この計算機のデフォルト例にも反映されています。
なぜこの計算で固定資産税を12で割るのでしょうか?
固定資産税は12で割られます。なぜなら、ほとんどの住宅ローンサービス会社は毎月エスクロー口座に税金を集め、返済期日が来た際に住宅所有者の代わりに実際の年間税金を支払うためです。住宅所有者が一括で全額支払う必要はありません。
この計算機はHOAの会費も考慮に入れていますか?
はい、HOA会費は月額として入力でき、元本、利息、税金、保険料、PMIとともに月々の支払いに直接加算されます。
まとめ
住宅ローン支払い計算機は、元本と利息、固定資産税、保険、PMI、HOAを一つの月額の合計数値にまとめています。
$300,000の⟧ローンで6.5%で、30年間の税金、$1,200の年間保険、頭金は20%で、元本と利息は約$1,896.20、月額合計は約$2,296.20,、頭金が20%の閾値を満たすためPMIはありません。
実際の月々の予算において重要なのは、元本と利息だけではなく、合計額です。示されている数字は推定であり、貸出アドバイスではありません。