A Calculadora de Pagamento de Hipoteca combina todos os custos recorrentes de possuir uma casa financiada, principal e juros, imposto sobre a propriedade, seguro residencial, seguro hipotecário privado e quotas da HOA, em um único pagamento mensal total. Insira o valor do empréstimo, taxa, prazo, imposto, seguro, HOA e porcentagem de entrada, e a calculadora retorna esse valor mensal completo junto com cada componente detalhado.
O valor que realmente importa para um orçamento mensal raramente é apenas o principal e os juros. O imposto sobre a propriedade e o seguro normalmente são arrecadados mensalmente em uma conta de depósito, o PMI se aplica automaticamente abaixo de um certo limite de entrada, e as contribuições da HOA, quando existem, são um custo contínuo totalmente separado. Essa calculadora soma todas essas peças no único número que realmente sai de uma conta bancária todo mês.
*Esses resultados são estimativas apenas para informação, não para empréstimos.*
Construa o pagamento mensal integral de cada componente
O principal e os juros são encontrados com a fórmula padrão de pagamento fixo, Pagamento = P x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], aplicada ao montante, taxa e prazo do empréstimo.
O depósito em custódia adiciona imposto sobre a propriedade dividido por 12, seguro dividido por 12, e qualquer cobrança PMI dividida por 12 a esse pagamento base, e as taxas da HOA, quando aplicadas, são adicionadas como uma linha mensal separada.
Faça um empréstimo de $300,000 com uma taxa anual de 6.5% ao longo de 30 anos, com $3,600 em imposto anual sobre propriedade, $1,200 no seguro anual, sem contribuições da associação de moradores e entrada de 20%. O principal e juros sozinhos somam aproximadamente $1,896.20 por mês. O imposto sobre propriedade soma $300.00 por mês ($3,600 dividido por 12), e o seguro adiciona $100.00 por mês ($1,200 dividido por 12). Como o pagamento inicial é exatamente 20%, nenhum PMI se aplica. Somando todas essas partes, dá um pagamento total mensal de aproximadamente $2,296.20.
Veja por que o PMI importa abaixo de um entrada 20%
O seguro hipotecário privado, PMI, normalmente se aplica sempre que a entrada de um empréstimo convencional fica abaixo de 20% do preço da casa, protegendo o credor contra o risco maior de uma colchão de capital menor (IPS).
O PMI geralmente é estimado como uma porcentagem do valor do empréstimo, geralmente na faixa de alguns décimos de um por cento anualmente, dividida no pagamento mensal de escrow junto com impostos e seguros.
No exemplo acima, um pagamento inicial completo 20% significa que nenhum PMI se aplica, mantendo o total mensal menor do que um empréstimo idêntico com entrada menor. Testar uma porcentagem de entrada menor no mesmo valor e taxa de empréstimo através da Calculadora de Pagamento de Hipoteca mostra exatamente quanto PMI adiciona ao total mensal até que o capital líquido seja construído para removê-lo.
Entenda o que o escrow realmente cobre
Escrow é a parte do pagamento mensal da hipoteca reservada para cobrir impostos sobre a propriedade e contas de seguro que vencem periodicamente (muitas vezes anuais) em vez de mensais.
Em vez de o proprietário pagar essas contas em uma única quantia grande uma vez por ano, o credor arrecada um valor proporcional todo mês e paga as contas reais de impostos e seguros em nome do proprietário quando elas vencerem.
Por isso, os valores do imposto sobre a propriedade e do seguro inseridos aqui são totais anuais, divididos por 12 para encontrar a contribuição mensal para escrow, correspondendo à forma como um gestor imobiliário de hipoteca normalmente estrutura o pagamento.
Compare o pagamento total apenas com o principal e os juros
Comparando o total mensal completo, aproximadamente $2,296.20 no exemplo, com apenas o principal e juros, aproximadamente $1,896.20, mostra que os custos de custódia e outros somam cerca de $400.00 por mês nesse cenário, uma diferença significativa que uma cotação de pagamento focada apenas no principal e juros deixaria de perceber.
Essa diferença tende a ser ainda maior em áreas com altas taxas de imposto sobre a propriedade ou mercados de seguros caros, tornando o valor total do pagamento, e não apenas principal e juros, o valor que realmente importa para o orçamento.
Saiba o que esse cálculo assume
Esse cálculo assume que o imposto sobre propriedade, seguros e taxas do PMI permanecem constantes durante o período de projeção, embora as avaliações do imposto sobre propriedade imobiliária e os prêmios de seguro possam mudar ao longo do tempo, e o PMI seja removido quando o capital líquido é atingido, o que esse valor mensal estático não modela automaticamente ao longo do tempo. As taxas da HOA, quando aplicável, também são assumidas como estáveis.
Use a Calculadora de Pagamento de Hipoteca para estimar um pagamento mensal total realista antes de procurar uma casa ou fazer uma oferta, e confirme os números exatos com a estimativa oficial do empréstimo do credor assim que um imóvel e empréstimo específicos forem identificados.
Perguntas frequentes
O que está incluído no pagamento mensal total da hipoteca?
O pagamento mensal total da hipoteca inclui principal e juros, imposto sobre a propriedade e seguros, divididos em depósito mensal, seguro hipotecário privado se a entrada for inferior a 20%, e quaisquer quotas da HOA, tudo somado em um único valor.
Qual é o pagamento mensal total de um empréstimo de $300,000 em 6.5% ao longo de 30 anos?
Com $3,600 em imposto anual sobre propriedade, $1,200 em seguro anual, sem HOA e com entrada de 20%, um empréstimo de $300,000 de 6.5% ao longo de 30 anos tem um pagamento mensal total de aproximadamente $2,296.20,, incluindo aproximadamente $1,896.20 em principal e juros.
Quando o PMI se aplica ao pagamento de um financiamento imobiliário?
O PMI normalmente se aplica quando o pagamento inicial de um empréstimo convencional está abaixo de 20% do valor do imóvel. Com exatamente 20% de entrada ou mais, o PMI geralmente não se aplica, o que é refletido no exemplo padrão desta calculadora.
Por que o imposto sobre propriedade é dividido por 12 nesse cálculo?
O imposto sobre a propriedade é dividido por 12 porque a maioria dos administradores de hipoteca o coleta mensalmente em uma conta de custódia, depois paga a fatura anual real do imposto em nome do proprietário quando ela vence, em vez de exigir que o proprietário pague a conta total de uma única vez.
Essa calculadora leva em conta as contribuições da HOA?
Sim, as quotas da HOA podem ser inseridas como um valor mensal e são adicionadas diretamente ao pagamento mensal total junto com principal, juros, impostos, seguro e PMI.
Resumo
A Calculadora de Pagamento de Hipoteca combina o principal e os juros com imposto sobre a propriedade, seguros, PMI e HOA em um valor mensal total.
Um empréstimo de $300,000 a 6.5% ao longo de 30 anos, com $3,600 de imposto anual, $1,200 de seguro anual e entrada de 20%, tem capital e juros de cerca de $1,896.20 e um total mensal total de aproximadamente $2,296.20, sem PMI, já que a entrada atinge o limite de 20%.
O valor total é o valor que importa para um orçamento mensal real, não apenas o principal e os juros. Os números apresentados são estimativas, não aconselhamento de empréstimos.