Metabeskrivning (159): Få hela den månatliga bolånebetalningen: kapital, ränta, fastighetsskatt, försäkring, PMI och bostadsrättsförening sammanlagd till en total.
Hypotelånebetalningskalkylatorn kombinerar alla återkommande kostnader för att äga ett finansierat hem, kapital och ränta, fastighetsskatt, hemförsäkring, privat bolåneförsäkring och bostadsrättsföreningsavgifter, i en enda total månadsbetalning. Ange lånebelopp, ränta, löptid, skatt, försäkring, bostadsrättsförening och kontantinsats, och kalkylatorn visar hela den månatliga siffran tillsammans med varje komponent uppdelad.
Det belopp som faktiskt spelar roll för en månadsbudget är sällan bara kapital och ränta. Fastighetsskatt och försäkring tas vanligtvis ut varje månad på ett escrow-konto, PMI tillämpas automatiskt under en viss gräns för kontantinsats, och bostadsrättsföreningens avgifter, där de finns, är en helt separat löpande kostnad. Denna kalkylator lägger ihop alla dessa delar till det enda belopp som faktiskt lämnar bankkontot varje månad.
*Dessa resultat är uppskattningar endast för information, inte utlåningsråd.*
Bygg upp hela månadsbetalningen från varje komponent
Kapital och ränta finns enligt den standardiserade fasta betalningsformeln, Betalning = P x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], applicerad på lånebelopp, ränta och löptid.
Escrow lägger till fastighetsskatt dividerad med 12, försäkringsskatt delad med 12, och eventuell PMI-avgift dividerad med 12 till den grundbetalningen, och bostadsrättsföreningens avgifter, när de tillämpas, läggs till ovanpå som en separat månadslinje.
Ta ett lån med $300,000 med en årlig ränta över 30 år, med $3,600 i årlig fastighetsskatt, $1,200 i årsförsäkring, inga BOSTADSRÄTTSFÖRENINGSAVGIFTER och en kontantinsats på 20%. Kapital och ränta blir ungefär $1,896.20 per månad. Fastighetsskatten lägger till $300.00 per månad ($3,600 delat med 12), och försäkringen lägger till $100.00 per månad ($1,200 delat med 12). Eftersom handpenningen är exakt 20%, gäller ingen PMI. Om man lägger ihop alla dessa delar får man en total månadsbetalning på ungefär $2,296.20.
Se varför PMI är viktigt under en 20% kontantinsats
Privat bolåneförsäkring, PMI, gäller vanligtvis när en konventionell låns kontantinsats hamnar under 20% av bostadens värde, vilket skyddar långivaren mot den högre risken med en mindre kapitalkudde.
PMI uppskattas vanligtvis som en procentandel av lånebeloppet, ofta någonstans i intervallet några tiondelar av en procent årligen, uppdelat i den månatliga escrow-betalningen tillsammans med skatt och försäkring.
I exemplet ovan innebär en full kontantinsats med en full 20% kontantinsats att ingen PMI gäller alls, vilket håller den månatliga summan lägre än ett annars identiskt lån med mindre handpenning. Att testa en lägre kontantinsatsprocent på samma lånebelopp och ränta via bolånebetalningskalkylatorn visar exakt hur mycket PMI som läggs till den månatliga totalen tills tillräckligt med eget kapital byggts upp för att få det borttaget.
Förstå vad escrow faktiskt täcker
Escrow är den del av den månatliga bolånebetalningen som avsätts för att täcka fastighetsskatt och försäkringsräkningar som förfaller periodiskt (ofta årligen) istället för månadsvis.
Istället för att en husägare betalar dessa räkningar i en stor summa en gång om året, samlar långivaren in ett proportionellt belopp varje månad och betalar de faktiska skatt- och försäkringsräkningarna för husägarens räkning när de förfaller.
Det är därför fastighetsskatten och försäkringssiffrorna som anges här är årliga summor, dividerade med 12 för att hitta deras månatliga escrow-bidrag, vilket matchar hur en riktig bolåneförvaltare vanligtvis strukturerar betalningen.
Jämför hela betalningen med bara kapital och ränta
Om man jämför hela månadssumman, ungefär $2,296.20 i exemplet, mot bara kapital och ränta, visar ungefär $1,896.20, att escrow- och andra kostnader lägger till cirka $400.00 per månad i detta scenario, en betydande skillnad som en betalningsoffert som enbart fokuserar på kapital och ränta helt skulle missa.
Detta gap tenderar att vara ännu större i områden med höga fastighetsskatter eller dyra försäkringsmarknader, vilket gör hela den totala betalningen, inte bara kapital och ränta, till det belopp som faktiskt spelar roll för budgeteringen.
Vet vad denna beräkning förutsätter
Denna beräkning förutsätter att fastighetsskatt, försäkrings- och PMI-satser förblir konstanta under prognosperioden, även om fastighetsskattsbedömningar och försäkringspremier kan ändras över tid, och PMI tas bort när tillräckligt eget kapital uppnåtts, vilket denna statiska månadssiffra inte automatiskt modellerar över tid. Bostadsrättsföreningens avgifter, när de är tillämpliga, antas också förbli oförändrade.
Använd bolånebetalningskalkylatorn för att uppskatta en realistisk full månadsbetalning innan du letar efter hus eller lägger ett bud, och bekräfta exakta siffror med långivarens officiella låneuppskattning när en specifik fastighet och lån är identifierad.
Vanliga frågor
Vad ingår i den totala månatliga bolånebetalningen?
Den totala månatliga bolånebetalningen inkluderar kapital och ränta, fastighetsskatt och försäkring uppdelat i månatlig escrow, privat bolåneförsäkring om handpenningen är under 20%, samt eventuella avgifter från bostadsrättsföreningen, allt sammanlagt till en siffra.
Vad är den totala månatliga betalningen på ett lån med ett lån med ett 6.5% över 30 år?
Med $3,600 i årlig fastighetsskatt, $1,200 i årsförsäkring, ingen bostadsrättsförening och en kontantinsats på 20%, har ett lån med $300,000 på 6.5% över 30 år en total månadsbetalning på cirka $2,296.20,, inklusive cirka $1,896.20 i kapital och ränta.
När gäller PMI för en bolånebetalning?
PMI gäller vanligtvis när handpenningen på ett konventionellt lån är under 20% av bostadens värde. Vid exakt 20% i kontantinsats eller mer gäller PMI vanligtvis inte, vilket återspeglas i denna kalkylators standardexempel.
Varför delas fastighetsskatten med 12 i denna beräkning?
Fastighetsskatten delas med 12 eftersom de flesta bolåneförvaltare samlar in den varje månad på ett escrow-konto och sedan betalar den faktiska årliga skatten på husägarens vägnar när den förfaller, istället för att kräva att husägaren betalar hela räkningen i en engångssumma.
Tar denna kalkylator hänsyn till avgifter för bostadsrättsföreningen?
Ja, bostadsrättsföreningens medlemsavgifter kan anges som en månatlig summa och läggs direkt till den totala månadsbetalningen tillsammans med kapital, ränta, skatt, försäkring och PMI.
Sammanfattning
Mortgage Payment Calculator kombinerar kapital och ränta med fastighetsskatt, försäkring, PMI och bostadsrättsförening i en enda månadssumma.
Ett lån med $300,000 på 6.5% över 30 år, med $3,600 årlig skatt, $1,200 årlig försäkring och en 20% kontantinsats, har kapital och ränta på cirka $1,896.20 och en full månadssumma på cirka $2,296.20, utan PMI eftersom kontantinsatsen når 20%-tröskeln.
Den fullständiga summan, inte bara kapital och ränta, är det belopp som är viktigt för en verklig månadsbudget. De visade siffrorna är uppskattningar, inte utlåningsråd.