عنوان تحسين محركات البحث (44): حاسبة تعويض المعاشات - الدخل من مبلغ مقطوع الوصف الشامل (152): ابحث عن العائد الدوري الذي يمكن أن يدعمه المبلغ المقطوع على مدى عدد محدد من السنوات بمعدل معلن. تقديرات الدخل الشهري أو ربع السنوي أو السنوي.
تجد حاسبة دفع المعاشات المبلغ الدوري الذي يمكن أن يحمله المبلغ المقطوع على مدى عدد محدد من السنوات بمعدل فائدة معلن. أدخل المبلغ المقطوع، المعدل السنوي، عدد سنوات الدفع وعدد مرات الدفع، وتقوم الحاسبة بإعادة مبلغ الدفعة الذي يستنفد الرصيد بنهاية الفصل بالضبط بالضبط.
وهذا عكس الادخار نحو هدف. بدلا من السؤال عن حجم الرصيد الذي ينمو من الودائع العادية، يبدأ سؤال التعويض مع رصيد موجود بالفعل ويسأل عن مقدار الدخل الذي يمكن تحقيقه قبل نفاده. وهذا بالضبط هو السؤال وراء تحويل حساب التقاعد أو التسوية أو الميراث إلى تدفق من المدفوعات المنتظمة.
*هذه النتائج تقديرات للمعلومات فقط، وليست نصائح تأمين أو استثمار أو تقاعد.*
حول المبلغ المقطم إلى تدفق مدفوعات
يأخذ المعاش المبلغ المقطوع الحالي ويوزعه، بالإضافة إلى الفائدة التي يحصل عليها على طول الطريق، إلى دفعات متساوية على مدى عدد محدد من الفترات.
كل دفعة تتضمن عائدا لرأس المال وفائدة مكتسبة على الأصل الذي لا يزال مستثمرا، لذا ينخفض الرصيد إلى الصفر تماما في الدفعة النهائية بدلا من دفعة واحدة.
تعيد الصيغة ترتيب معادلة القيمة السنوية الحالية لحل الدفعة: PMT = PV × i / (1 - (1 + i)^-n)، حيث PV هو المجموع الكامل، i هو سعر الفائدة لكل فترة وn هو إجمالي عدد المدفوعات. تطبق حاسبة دفع المعاشات هذا مباشرة بمجرد إدخال المبلغ المجموع، السعر، مدة الدفع.
العمل من خلال مثال كامل يعمل
خذ في الاعتبار مبلغا مقطوعا بقيمة $250,000 مستثمر بمعدل سنوي 5٪، يدفع شهريا على مدى سنوات 20. المعدل الشهري هو 5٪ مقسوما على 12، وعدد المدفوعات الشهرية هو 20 × 12 = 240. تطبيق صيغة التوزيع على هذه الأرقام يعطي دفعة شهرية مستدامة تبلغ حوالي $1,649.89.
خلال الأشهر الكاملة 240، يبلغ إجمالي هذه المدفوعات تقريبا $395,974,، مما يعني أن مبلغ $250,000 المقطوع، بفضل الفوائد المكتسبة على طول الطريق، يدعم أكثر بكثير في إجمالي المدفوعات مقارنة بقيمته الابتدائية. تلك الفجوة بين المبلغ المقطوع ومجموع جميع المدفوعات هي بالضبط الفائدة التي يحصل عليها الرصيد المتبقي كل شهر قبل أن يتم سحبه أكثر. تقوم حاسبة دفع المعاشات بالإبلاغ عن رقم الدفع مباشرة بدلا من الحاجة إلى صيغة جدول بيانات للوصول إليه.
انظر كيف يغير السعر والالمدة التعويضية
رفع سعر الفائدة يزيد من العائد المستدام، لأن الرصيد المستثمر يكسب أكثر في كل فترة حتى مع تقلصه، مما يعني أنه يجب سحب جزء أقل من أصل المبلغ المقطوع الأصلي لإنتاج نفس الدخل. خفض السعر له تأثير معاكس ويقلل من الدفعة التي يمكن لنفس المبلغ الدفعي أن يدعمها.
مدة الدفعة تعمل بشكل مختلف. فترة الدفع الأطول توزع نفس المبلغ المقطوع على دفعات أكثر، لذا كل دفعة فردية أصغر رغم أن إجمالي عدد المدفوعات أكبر. فترة دفع أقصر تنتج دفعة أكبر لكل فترة لكنها تستنفد الرصيد أسرع. شخص يحول رصيد $250,000 إلى دخل خلال سنوات 10 بدلا من 20 سيحصل على شيك شهري أكبر بشكل ملحوظ ولكن لنصف مدة الدفع. تسمح حاسبة دفع المعاشات بتعديل كل من المعدل ومدة الدفعة بشكل مستقل، لذا من السهل رؤية المقايضة بين حجم الدفعة ومدة الدفع.
طابق تكرار الدفع مع كيفية دفع المعاش فعليا
تكرار الدفع، سواء كان سنويا أو ربع سنويا أو شهريا، يغير كل من المعدل الدوري وإجمالي عدد المدفوعات المستخدمة في الصيغة.
تستخدم المدفوعات الشهرية المعدل السنوي مقسوما على اثني عشر والسنوات مضروبة في اثني عشر؛ المدفوعات الفصلية تقسم المعدل على أربعة وضربها السنوات في أربعة؛ تستخدم المدفوعات السنوية المعدل السنوي المحدد مباشرة مقابل عدد السنوات.
تغيير تكرار الدفعة دون تعديل له هو مصدر شائع للخطأ عند مقارنة عروض المعاشات يدويا، حيث أن رقم الدفع الشهري ورقم الدفع السنوي يصفان إجماليات مختلفة جدا في السنة حتى من نفس المبلغ الإجمالي والمعدل. تطبق حاسبة دفع المعاشات التحويلة الصحيحة لأي تكرار يتم اختياره، بحيث يمكن مقارنة العروض المذكورة في جداول دفع مختلفة على أساس عادل ومتشابه بمجرد تحويلها إلى نفس الإجمالي السنوي.
اعرف ما الذي يغطيه هذا الحساب وما لا يغطيه
يفترض حساب التعويضات هذا عددا ثابتا من الفترات المعروفة مسبقا، ومعدل ثابت ثابت طوال المدة، ومدفوعات تتم تماما في الموعد المحدد دون فترات فائتة أو سحوبات مبكرة.
منتجات المعاشات التأمينية الحقيقية، خاصة تلك التي تقترح دخلا لبقية حياة الشخص بدلا من مدة محددة، تحدد أسعار الضمان باستخدام جداول الوفيات، والرسوم، والرسوم، والمتطلبات الاحتياطية التي لا تتضمنها هذه الصيغة البسيطة للقيمة الزمنية.
استخدم حاسبة دفع المعاشات لفهم الآليات الأساسية: كيف يجتمع المبلغ الكامل، والسعر، والمدة لإنتاج دفعة مستدامة. للحصول على عرض تأمين ملزم مع ضمانات مدى الحياة، أو مزايا الناجين، أو تعديلات التضخم، فإن مثال شركة التأمين هو الرقم الموثوق، لأنه يعكس التسعير الذي تتجاهله هذه الصيغة التعليمية عمدا.
الأسئلة الشائعة
كيف يتم حساب تعويض المعاش؟
يتم حساب توزيع المعاش بالصيغة PMT = PV × i / (1 - (1 + i)^-n)، حيث أن PV هو المبلغ المقطوع، i هو معدل الفائدة الدوري، وn هو عدد المدفوعات. المبلغ الإجمالي $250,000 بقيمة 5٪ يدفع شهريا على مدى سنوات 20 ينتج دفعا قريبا من $1,649.89 شهريا.
لماذا يؤدي ارتفاع سعر الفائدة إلى زيادة التعويض؟
معدل الفائدة الأعلى يزيد من العائد لأن الرصيد المتبقي يكسب أكثر بين الدفعات، لذا يحتاج جزء أقل من الأصل الأصلي إلى سحب لإنتاج نفس تدفق الدخل. حاسبة دفع المعاشات تعكس ذلك مباشرة عند رفع السعر.
هل تعني فترة الدفع الأطول دفعات أقل؟
نعم، توزيع نفس المبلغ المقطوع على فترة دفع أطول يؤدي إلى دفعات فردية أصغر، لأن الرصيد الكلي والفوائد المكتسبة يقسمان على فترات أكثر. الأجل القصير ينتج دفعات أكبر لكنه يستنفد الرصيد أسرع.
هل هذا هو نفس عرض التأمين على العمر للمعاش؟
لا، هذا الحساب يستخدم عددا ثابتا ومعروفا من الفترات، بينما يحدد التأمين مدى الحياة في فرضيات الوفيات، الرسوم والضمانات التي تغير الدفعة. استخدم مثال شركة التأمين للحصول على عرض دخل مدى الحياة ملزم.
ماذا يحدث للرصيد في نهاية فترة الدفع؟
يصل الرصيد إلى الصفر تماما في نهاية مدة الدفع، حيث تم بناء الصيغة على نفد المبلغ الكامل، رأس المال بالإضافة إلى جميع الفوائد المكتسبة على طول الطريق، عبر العدد الدقيق للمدفوعات المدفوعة.
ملخص
تقوم حاسبة دفع المعاشات بتحويل مبلغ مقطوع إلى دفعة دورية مستدامة باستخدام PMT = PV × i / (1 - (1 + i)^-n). مبلغ مقطوع بقيمة 5٪ من الفائدة السنوية، يصرف شهريا على مدى سنوات 20، يدعم دفعا يقارب $1,649.89 شهريا، أو تقريبا $395,974 كإجمالي دفعات على مدار الفصل.
رفع السعر يزيد من الدفع؛ إطالة مدة الدفعة تقلص كل دفعة فردية مع تمديد مدة استمرار الدخل. هذا حساب تعليمي-قيمة زمنية، وليس عرض تأمين ملزم، ولا يشمل تسعير الوفيات أو الرسوم أو الضمانات مدى الحياة. الأرقام المعروضة هي تقديرات فقط، وليست نصائح مالية أو تقاعدية.
حاسبات ذات صلة
حاسبة المعاشات - حاسبة المعاشات المؤجلة الثابتة - حاسبة المعاشات التقاعدية